2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(3)

　　2012年銀行從業(yè)公司信貸第十二章重點知識(3)

　　三、依法清收

　　采取常規(guī)清收的手段無效以后，要采取依法收貸的措施。依法收貸的步驟是：向人民法院提起訴訟(或者向仲裁機關申請仲裁)，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行。勝訴后債務人自動履行的，則無需申請強制執(zhí)行。在起訴前或者起訴后，為了防止債務人轉移、隱匿財產，債權銀行可以向人民法院申請財產保全。對于借貸關系清楚的案件，債權銀行也可以不經起訴而直接向人民法院申請支付令。對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆盏钠髽I(yè)，可考慮申請其破產。

　　1.提起訴訟

　　人民法院審理案件，一般應在立案之日起6個月內做出判決。銀行如果不服地方人民法院第一審判決的，有權在判決書送達之日起15日內向上一級人民法院提起上訴。

　　2.財產保全

　　銀行在依法收貸的糾紛中申請財產保全有兩方面作用：一是防止債務人的財產被隱匿、轉移或者毀損滅失，保障日后執(zhí)行順利進行;二是對債務人財產采取保全措施，影響債務人的生產和經營活動，迫使債務人主動履行義務。但是，申請財產保全也應謹慎，因為一旦申請錯誤，銀行要賠償被申請人因為財產保全所遭受的損失。

　　財產保全分為兩種：訴前財產保全和訴中財產保全。訴前財產保全是指債權銀行因情況緊急，不立即申請財產保全將會使其合法權益受到難以彌補的損失，因而在起訴前向人民法院申請采取財產保全措施;訴中財產保全是指可能因債務人一方的行為或者其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的案件，人民法院根據(jù)債權銀行的申請裁定或者在必要時不經申請自行裁定采取財產保全措施。

　　3.申請支付令

　　根據(jù)我國《民事訴訟法》的規(guī)定，債權人請求債務人給付金錢和有價證券，如果債權人和債務人沒有其他債務糾紛的，可以向有管轄權的人民法院申請支付令。債務人應當自收到支付令之日起15日內向債權人清償債務，或者向人民法院提出書面異議債務人在收到支付令之日起15日內既不提出異議又不履行支付令的，債權人可以向人民法院申請執(zhí)行。如果借款企業(yè)對于債務本身并無爭議，而僅僅由于支付能力不足而未能及時歸還的貸款，申請支付令可達到與起訴同樣的效果，但申請支付令所需費用和時間遠比起訴少。

　　4.申請強制執(zhí)行

　　對于下列法律文書，債務人必須履行，債務人拒絕履行的，銀行可以向人民法院申請執(zhí)行：其一，人民法院發(fā)生法律效力的判決、裁定和調解書;其一，依法設立的仲裁機構的裁決;其三，公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書。此外，債務人接到支付令后既不履行債務又不提出異議的，銀行也可以向人民法院申請執(zhí)行。

　　申請執(zhí)行應當及時進行。2008年4月1日起施行的修正后的《民事訴訟法規(guī)定》申請執(zhí)行的法定期限修訂為兩年。申請執(zhí)行期限，從法律文書規(guī)定履行期間的最后一日起計算;法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期內的最后一日起計算。

　　5.申請債務人破產

　　當債務人不能償還到期債務而且經營虧損的趨勢無法逆轉時，應當果斷申請對債務人實施破產。尤其對于有多個債權人的企業(yè)，如果其他債權人已經搶先采取了法律行動，例如強制執(zhí)行債務人的財產，或者債務人開始采取不正當?shù)氖侄无D移財產，此時債權銀行應當考慮申請債務人破產，從而達到終止其他強制執(zhí)行程序、避免債務人非法轉移資產的目的。

　　申請企業(yè)破產的條件，有關法律規(guī)定并不相同?！镀髽I(yè)破產法》第三條規(guī)定：“企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆眨⑶屹Y產不足以清償全部債務或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務”?！豆痉ā返谝话侔耸龡l規(guī)定： “公司經營管理發(fā)生嚴重困難，繼續(xù)存續(xù)會使股東利益受到重大損失，通過其他途徑不能解決的，持有公司全部股東表決權百分之十以上的股東，可以請求人民法院解散公司”。

　　【例題】現(xiàn)金清收準備主要包括( )

　　A.資產保全 B.債權維護

　　C.財產清查 D.常規(guī)清收

　　【答案】ABC

　　【例題】在依法清收階段，銀行做法正確的是( )

　　A.向人民法院提起訴訟，勝訴后向人民法院申請強制執(zhí)行

　　B.在起訴前或者起訴后，為了防止債務人轉移、隱匿財產，向人民法院申請財產保全

　　C.對于借貸關系清楚的案件，直接向人民法院申請支付令

　　D.對于扭虧無望、無法清償?shù)狡趥鶆盏钠髽I(yè)，可申請其破產

　　【答案】ABCD

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