個(gè)人貸款 預(yù)習(xí)輔導(dǎo)重點(diǎn)之：個(gè)人信征信系統(tǒng)(6)

　　五、異議處理

　　1.個(gè)人征信異議的概念及種類(lèi)

　　(1)異議的概念

　　異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見(jiàn)。

　　產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種：

　　一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但個(gè)人沒(méi)有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;

　　二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;

　　三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);

　　四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知：

　　五是個(gè)人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過(guò)經(jīng)濟(jì)交易(如已辦信用卡、貸款)，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。

　　異議處理是個(gè)人認(rèn)為本人信用報(bào)告中的信用信息存在錯(cuò)誤時(shí)，可以通過(guò)所在地中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或直接向征信服務(wù)中心提出書(shū)面異議申請(qǐng)。

　　(2)異議的種類(lèi)

　　目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類(lèi)型：

　　第一類(lèi)是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒(méi)申請(qǐng)過(guò)。典型的有以下幾種情況： 他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;信用卡為單位或朋友替?zhèn)€人辦的，但信用卡沒(méi)有送到個(gè)人手上;自己忘記是否辦理過(guò)貸款或信用卡。

　　第二類(lèi)是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒(méi)有及時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來(lái)沒(méi)有使用過(guò)因欠年費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。

　　第三類(lèi)是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，而后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)每月更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。

　　第四類(lèi)是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘記或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用。

　　2、異議處理方法

　　(1)個(gè)人處理辦法

　　個(gè)人信用報(bào)告有異議時(shí)，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門(mén) 或直接向人民銀行征信中心提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，個(gè)人需出示本人身 份證原件、提交身份證復(fù)印件。如果個(gè)人委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須 提供委托人(個(gè)人自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用 報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書(shū)。

　　在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過(guò)電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究。相信在不久的將來(lái)，個(gè)人可以通過(guò)電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。

　　個(gè)人客戶也可持本人身份證向與其發(fā)生信貸融資的商業(yè)銀行經(jīng)辦機(jī)構(gòu)反映。

　　(2)銀行處理辦法

　　中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在收到個(gè)人異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)將異議申請(qǐng)轉(zhuǎn)交征信服務(wù)中心。征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接到異議申請(qǐng)的2個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行內(nèi)部核查。征信服務(wù)中心發(fā)現(xiàn)異議信息是由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)信息處理過(guò)程造成的，應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正，并檢查個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理程序和操作規(guī)程存在的問(wèn)題。征信服務(wù)中心內(nèi)部核查未發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)處理過(guò)程存在問(wèn)題的，應(yīng)當(dāng)立即書(shū)面通知提供相關(guān)信息的商業(yè)銀行進(jìn)行核查。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在接到核查通知的10個(gè)工作日內(nèi)向征信服務(wù)中心做出核查情況的書(shū)面答復(fù)。異議信息確實(shí)有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采取以下措施：應(yīng)當(dāng)向征信服務(wù)中心報(bào)送更正信息;檢查個(gè)人信用信息報(bào)送的程序;對(duì)后續(xù)報(bào)送的其他個(gè)人信用信息進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的，應(yīng)當(dāng)重新報(bào)送。

　　征信服務(wù)中心收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的更正信息后，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正的、征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)該異議信息做特殊標(biāo)注，以有別于其他異議信息。經(jīng)過(guò)核查，無(wú)法確認(rèn)異議信息存在錯(cuò)誤的，征信服務(wù)中心不得按照異議申請(qǐng)人要求更改相關(guān)個(gè)人信用信息。

　　征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在接受異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人或轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)提供書(shū)面答復(fù);異議信息得到更正的，征信服務(wù)中心同時(shí)提供更正后的信用報(bào)告。異議信息確實(shí)有誤，但因技術(shù)原因暫時(shí)無(wú)法更正異議信息的，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)在書(shū)面答復(fù)中予以說(shuō)明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報(bào)告。

　　轉(zhuǎn)交異議申請(qǐng)的中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)自接到征信服務(wù)中心書(shū)面答復(fù)和更正后的信用報(bào)告之日起2個(gè)工作日內(nèi)，向異議申請(qǐng)人轉(zhuǎn)交。對(duì)于無(wú)法核實(shí)的異議信息，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)允許異議申請(qǐng)人對(duì)有關(guān)異議信息附注個(gè)人聲明。征信服務(wù)中心將妥善保存?zhèn)€人聲明原始檔案，并將個(gè)人聲明載人異議申請(qǐng)人信用報(bào)告。

　　3、不同類(lèi)型異議的處理

　　(1)個(gè)人基本信息存在異議的處理

　　個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生日期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。

　　如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及的姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，個(gè)人也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門(mén)提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)過(guò)核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。

　　如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是個(gè)人到與個(gè)人有業(yè)務(wù)往來(lái)的商業(yè)銀行更新、更正個(gè)人的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送個(gè)人更新、更正過(guò)的信息，相應(yīng)地，個(gè)人在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)的基本信息也會(huì)得到更新或更正。

　　(2)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異議的處理

　　如果個(gè)人認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)提出書(shū)面異議申請(qǐng)。

　　(3)對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議的處理

　　如果個(gè)人對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理。

　　如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了個(gè)人辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T(mén)或住房公積金中心出具書(shū)面證明材料。

　　(4)對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議的處理

　　如果個(gè)人對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持個(gè)人本人的有效身份證件到開(kāi)立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理。

　　(5)個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息的處理

　　如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，個(gè)人可以通過(guò)當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，需提供有關(guān)交易的詳細(xì)情況。

　　(6)信息滯后導(dǎo)致異議的處理

　　在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類(lèi)：實(shí)時(shí)更新、次日更新或次月更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以月為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)是每月更新一次信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)月以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來(lái)。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問(wèn)題。

　　(7)對(duì)異議處理仍有異議的處理

　　如果個(gè)人對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，個(gè)人可以通過(guò)以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：

　　第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門(mén)申請(qǐng)?jiān)趥€(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明。個(gè)人聲明是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證個(gè)人聲明是由本人發(fā)布的，不對(duì)個(gè)人聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。

　　第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門(mén)反映。

　　第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。

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