2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：公積金個(gè)人貸款(3)

　　2012年銀行從業(yè)個(gè)人貸款輔導(dǎo)：公積金個(gè)人貸款(3)

　　(二)貸款的審查和審批

　　1.貸前審查

　　審核的內(nèi)容主要有：

　　(1)借款人繳存住房公積金情況。包括借款人是否建立住房公積金，是否按時(shí)足額繳存住房公積金，是否欠繳住房公積金等。

　　(2)借款用途。審核借款人提供的購(gòu)買(mǎi)住房合同或協(xié)議，建造、翻建或大修自住住房的由城市規(guī)劃行政管理部門(mén)、房地產(chǎn)行政管理部門(mén)出具證明文件。

　　(3)借款內(nèi)容。對(duì)借款人提出的貸款額度、期限等申請(qǐng)進(jìn)行審核，看其是否符合有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

　　(4)借款人資信審查。住房公積金管理中心應(yīng)對(duì)借款人信用狀況及償還能力進(jìn)行審查，并核實(shí)貸款擔(dān)保情況，包括抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押證明，有關(guān)部門(mén)出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書(shū)面文件和保證人資信證明等。住房公積金管理中心根據(jù)上述情況，對(duì)貸款進(jìn)行審批。對(duì)借款人信用較差、無(wú)還款能力或貸款擔(dān)保不落實(shí)等，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的，應(yīng)不予批準(zhǔn)發(fā)放貸款。對(duì)信用良好、貸款擔(dān)保屬實(shí)的借款人，批準(zhǔn)發(fā)放貸款，并確定批準(zhǔn)額度、期限和利率等內(nèi)容。

　　2.貸款審批

　　(1)登記臺(tái)賬。承辦銀行將通過(guò)初步審核的公積金貸款登記臺(tái)賬，按照公積金管理中心委托要求和管理規(guī)定，將貸款初步審核意見(jiàn)連同借款申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀裙e金管理中心所需要的資料全部送交公積金管理中心審批。

　　(2)貸款審批。公積金貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)，公積金貸款的審批決策權(quán)屬于公積金管理中心，公積金管理中心作為貸款審批環(huán)節(jié)的執(zhí)行者，對(duì)貸款額度、成數(shù)、年限作出最終的決策。

　　(3)核對(duì)或登記臺(tái)賬。承辦銀行取回公積金管理中心出具的審批意見(jiàn)和“委托放款通知書(shū)”后，核對(duì)已登記臺(tái)賬。對(duì)于公積金管理中心受理貸款申請(qǐng)的，承辦銀行要跟蹤公積金管理中心審批進(jìn)程，及時(shí)取回公積金管理中心出具的審批意見(jiàn)、“委托放款通知書(shū)”及貸款資料，并登記臺(tái)賬。

　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款簽約

　　借款人的申請(qǐng)通過(guò)公積金管理中心審批后，向受委托主辦銀行出具“委托貸款通知書(shū)”，明確貸款的對(duì)象、金額、期限、利率等內(nèi)容，同時(shí)公積金管理中心將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶。銀行憑“委托放款通知書(shū)”與借款人簽訂借款合同和擔(dān)保合同，辦理抵押手續(xù)。借款合同生效后填制各類會(huì)計(jì)憑證，辦理貸款劃付手續(xù)。交易完成后，向客戶出具借款回單，向公積金管理中心移交和報(bào)送公積金貸款發(fā)放明細(xì)資料。

　　2.貸款的發(fā)放

　　承辦銀行必須在收到公積金管理中心撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購(gòu)房屋抵押登記(備案)手續(xù)，審核放款資料齊全性、真實(shí)性和有效性后發(fā)放貸款。除當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個(gè)人住房貸款資金必須以轉(zhuǎn)賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。發(fā)放完貸款，承辦銀行向客戶提供回單，并將有關(guān)放款資料報(bào)送公積金管理中心。

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