2012年銀行從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理輔導(dǎo)：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(3)

　　2012年銀行從業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理輔導(dǎo)：信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別(3)

　　三、個(gè)人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　1.個(gè)人客戶(hù)的基本信息分析

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。

　　①借款人的資信情況調(diào)查

　　利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

　　重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。

　　②借款人的資產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

　?、圪J款用途及還款來(lái)源的調(diào)查

　　④對(duì)擔(dān)保方式的調(diào)查

　　目前，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開(kāi)始使用個(gè)人客戶(hù)貸款申請(qǐng)/受理信息系統(tǒng)，直接將客戶(hù)的相關(guān)信息輸入個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

　　2.個(gè)人信貸產(chǎn)品分類(lèi)及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類(lèi)。

　　(1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　①經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)

　?、凇凹侔唇摇憋L(fēng)險(xiǎn)：“假按揭”的主要特征是，開(kāi)發(fā)商利用積壓房產(chǎn)套取銀行信用，欺詐銀行信貸資金。

　?、塾捎诜慨a(chǎn)價(jià)值下跌而導(dǎo)致超額押值不足的風(fēng)險(xiǎn)。

　?、芙杩钊说慕?jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　?、俳杩钊说恼鎸?shí)收入狀況難以掌握

　　②借款人的償債能力有可能不穩(wěn)定

　?、圪J款購(gòu)買(mǎi)的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

　　④抵押權(quán)益實(shí)現(xiàn)困難

　　四、貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　商業(yè)銀行在識(shí)別和分析貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)因素可能造成的影響。

　　1.宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)因素

　　2.行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)：二者同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。

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