銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：個人教育貸款(3)

銀行從業(yè)《個人貸款》輔導：個人教育貸款(3)

　　第二節(jié) 貸款流程

　　這一節(jié) 主要是對助學貸款各流程內(nèi)容的講解，考生在復(fù)習時要分清相同流程中國家助學貸款和商業(yè)助學貸款的區(qū)別。

　　一、貸款的受理和調(diào)查

　　(一)國家助學貸款的受理和調(diào)查

　　國家助學貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學校初審，銀行受理到上報審核的全過程。

　　學生(申請人)在規(guī)定的時間內(nèi)向所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)(以下簡稱學校機構(gòu))提出申請，領(lǐng)取國家助學貸款申請審批表等材料，如實完整填寫，并準備好有關(guān)證明材料一并交回學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)。

　　學校機構(gòu)在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款，并接受學生的借款申請。學校機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。此項工作完成后，學校機構(gòu)進行一定時間的公示，并對有問題的申請進行糾正。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表(以下簡稱信息表)與申請材料一并送交助學貸款經(jīng)辦銀行。

　　(二)商業(yè)助學貸款的受理和調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學貸款申請人填寫申請表，并按照銀行要求提交相關(guān)申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)借款人的合法身份證件，包括身份證、戶口簿或其他有效居留證件原件，并提供以上證件的復(fù)印件;

　　(2)貸款銀行需要的借款人與其法定代理人的關(guān)系證明;

　　(3)貸款銀行認可的借款人或其家庭成員的經(jīng)濟收入證明;

　　(4)借款人為入學新生的，提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明;

　　(5)借款人就讀學校開出的學生學習期內(nèi)所需學費、住宿費和生活費總額的有關(guān)材料;

　　(6)以財產(chǎn)作抵(質(zhì))押的，應(yīng)提供抵(質(zhì))押物權(quán)證和有處分權(quán)人(包括財產(chǎn)共有人)簽署的同意抵(質(zhì))押的承諾，對抵押物須提交銀行認可的機構(gòu)出具的價值評估報告，對質(zhì)物需提供權(quán)利憑證，以第三方保證擔保的應(yīng)出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關(guān)資信證明材料;

　　(7)借款人和擔保人應(yīng)當出具并簽署書面授權(quán)，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;

　　(8)銀行要求提供的其他證明文件和材料。

　　貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性?！绻杩钌暾埲颂峤徊牧喜煌暾虿环喜牧弦笠?guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料;如果不予受理，應(yīng)退回貸款申請并向申請人說明原因。經(jīng)初審符合要求后，貸款受理人應(yīng)將借款申請表及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。，

　　2.貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查主要由銀行貸前調(diào)查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調(diào)查貸款申請人的還貸能力、還貸意愿的真實性以及貸款擔保等情況。

　　(1)調(diào)查方式。貸前調(diào)查可以采取與借款申請人面談、電話訪談、實地考察、通過行內(nèi)外有關(guān)信息系統(tǒng)查詢等多種方式進行。

　　(2)調(diào)查內(nèi)容。貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況和貸款用途等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：材料一致性的調(diào)查;借款人身份、資信、經(jīng)濟狀況和借款用途的調(diào)查;擔保情況調(diào)查。

　　貸前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請材料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核。

　　二、貸款的審查和審批

　　(一)國家助學貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　經(jīng)辦行在收到學校提交的信息表和申請材料后，由貸款審查人負責對學校提交的信息表和申請材料進行合規(guī)性、真實性和完整性審查。貸款審查人認為有差錯或遺漏的，可要求學校進行更正或補充。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

　　(1)對貸款申請審批表和貧困證明等內(nèi)容進行核對;

　　(2)審查每個申請學生每學年貸款金額是否超過6000元，具體金額根據(jù)學校的學費、住宿費和生活費標準以及學生的困難程度確定;

　　(3)學校當年貸款總金額和人數(shù)不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;

　　(4)其他需要審查的事項。

　　貸款審批人應(yīng)該根據(jù)審查情況在“國家助學貸款申請表”上簽署審批意見，對不同意貸款的，應(yīng)寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。

　　(二)商業(yè)助學貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性和真實性審查，對貸前調(diào)查人提交的申請材料、面談記錄以及貸前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進行審查。貸款審查人認為需要補充材料和完善調(diào)查內(nèi)容的，可要求貸前調(diào)查人進一步落實;審查人對貸前調(diào)查人提交的材料和調(diào)查內(nèi)容的真實性有疑問的，需安排其他貸款調(diào)查人進行核實或重新調(diào)查。

　　2.貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。貸款審批人應(yīng)對以下內(nèi)容進行審查：

　　(1)借款申請人資格和條件是否具備;

　　(2)借款用途是否真實、合規(guī);

　　(3)借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;

　　(4)申請借款的額度、期限等是否符合有關(guān)貸款辦法和規(guī)定;

　　(5)貸前調(diào)查人的調(diào)查意見、對借款人資信狀況的評價分析以及提出的貸款建議是否準確、合理;

　　(6)對報批貸款的主要風險點及其風險防范措施是否合規(guī)有效;

　　(7)其他需要審批的事項。

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