銀行從業(yè)考試個人住房貸款重點：貸款的簽約

銀行從業(yè)考試個人住房貸款重點：貸款的簽約

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　　(三)貸款的簽約和發(fā)放

　　1.貸款簽約

　　借款人的申請通過公積金管理中心審批后，向受委托主辦銀行出具“委托貸款通知書”，明確貸款的對象、金額、期限、利率等內容，同時公積金管理中心將委托貸款基金劃入銀行的住房委托貸款基金賬戶。銀行憑“委托放款通知書”與借款人簽訂借款合同和擔保合同，辦理抵押手續(xù)。借款合同生效后填制各類會計憑證，辦理貸款劃付手續(xù)。交易完成后，向客戶出具借款回單，向公積金管理中心移交和報送公積金貸款發(fā)放明細資料。

　　2.貸款的發(fā)放

　　承辦銀行必須在收到公積金管理中心撥付的住房委托貸款基金，辦妥所購房屋抵押登記(備案)手續(xù)，審核放款資料齊全性、真實性和有效性后發(fā)放貸款。除當?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定外，公積金個人住房貸款資金必須以轉賬的方式劃入售房人賬戶，不得由借款人提取現(xiàn)金。發(fā)放完貸款，承辦銀行向客戶提供回單，并將有關放款資料報送公積金管理中心。

　　(四)貸后與檔案管理

　　按照公積金管理中心委托要求，承辦銀行定期(按日)將有關公積金管理中心的賬戶記賬回單、公積金貸款回收、逾期及結清等資料移交和報送公積金管理中心，定期與公積金管理中心核對公積金個人住房貸款賬務，協(xié)助不良貸款的催收，及時結算住房委托貸款手續(xù)費。

　　1.貸款檢查

　　按照委托協(xié)議，承辦銀行應定期對公積金貸款的辦理情況進行檢查，檢查內容包括業(yè)務操作的合規(guī)性、是否按委托協(xié)議要求的工作時限辦理貸款業(yè)務、貸款賬戶的催收情況等。

　　2.協(xié)助不良貸款催收

　　如果借款人違反了借款合同的約定而沒有及時、足額地償還貸款本息，貸款銀行一般采取的催收措施為：

　　(1)逾期90天以內的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收。

　　(2)如果借款人超過90天不履行還款義務，會給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，有權要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。

　　(3)如果在“提前還款通知書”確定的還款期限屆滿時，仍未履行還款義務，將就抵押物的處置與借款人達成協(xié)議。

　　(4)逾期l80天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置;處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。

　　3.對賬工作

　　(1)與公積金管理中心對賬。承辦銀行應與公積金管理中心定期對賬，核對公積金管理中心劃撥基金與銀行收到的基金是否一致，核對銀行住房回收貸款本息金額與公積金管理中心收到的回收貸款本息是否一致。

　　(2)與借款人對賬。承辦銀行以定期(按月、按季、按年)寄發(fā)對賬單或電子銀行查詢對賬的形式與借款人進行賬務核對。

　　4.基金清退和利息劃回

　　承辦銀行應根據(jù)公積金管理中心的委托要求和具體規(guī)定，按時將回收貸款本金與利息劃入公積金管理中心指定的結算賬戶和增值收益賬戶，及時進行資金清算。

　　5.貸款手續(xù)費的結算

　　按委托協(xié)議的約定，公積金管理中心應定期(每月、每季、每年)按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給承辦銀行。

　　6.擔保貸后管理

　　對已發(fā)放貸款，具備抵押登記(含預登記)辦理條件后及時辦理抵押登記手續(xù)，并及時修改維護抵押登記信息及完成抵押物賬務的處理和他項權證的移交入庫;結清貸款的，對注銷的抵押登記相關資料進行核實審查，及時辦理抵押登記注銷手續(xù)和處理相關賬務。

　　7.貸款數(shù)據(jù)的報送

　　承辦銀行應根據(jù)公積金管理中心的委托要求和具體規(guī)定，按時向公積金管理中心報送公積金貸款數(shù)據(jù)、報表及其他資料，并確保報送資料的真實性、完整性和準確性。

　　8.委托協(xié)議終止

　　公積金管理中心與承辦銀行的委托貸款協(xié)議終止時，承辦銀行應清算住房委托貸款手續(xù)費，辦理公積金管理中心存款賬戶的銷戶交易，最后移交和報送公積金管理中心賬戶記賬回單及相關業(yè)務資料。

　　9.檔案管理

　　貸款檔案是貸款在申請、審查、發(fā)放和回收等過程中形成的文件和資料。貸款發(fā)放后，經辦人員應在一定時間內，對貸款資料進行復查和清理，檢查資料的有效性和完整性，對文件材料進行整理，合理編排順序。

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