銀行從業(yè)考試個(gè)人汽車貸款重點(diǎn)：貸款的原則

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　　四、個(gè)人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式

　　(一)個(gè)人汽車貸款的原則

　　個(gè)人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保、分類管理、特定用途”的原則。其中，“設(shè)定擔(dān)保”指借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款需提供所購(gòu)汽車抵押或其他有效擔(dān)保，也就是說個(gè)人汽車貸款不允許信用貸款而必須有一定形式的擔(dān)保;“分類管理”指按照貸款所購(gòu)車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件，對(duì)于自用車和商用車，新車和二手車各自的貸款條件是不同的;“特定用途”指?jìng)€(gè)人貸款專項(xiàng)用于借款人購(gòu)買汽車，不允許挪作他用，相當(dāng)于?？顚Ｓ?。

　　(二)個(gè)人汽車貸款的運(yùn)行模式

　　目前，個(gè)人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。

　　1.“間客式”模式。“間客式”運(yùn)行模式在目前個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購(gòu)車

　　人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。簡(jiǎn)單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。

　　2.“直客式”模式。與“問客式”運(yùn)行模式“先買車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”，即客戶先到銀行申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，由銀行直接面對(duì)客戶，對(duì)客戶資信情況進(jìn)行調(diào)查審核，在綜合評(píng)定后授予該客戶一定的貸款額度，并與之簽訂貸款協(xié)議?？蛻粼诘玫姐y行貸款額度后即可到市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的車輛。

　　“間客式”和“直客式”的區(qū)別主要體現(xiàn)在整個(gè)貸款程序上，而貸款條件和要素等是相同的。通常來說在“直客式”的模式下，銀行能更好地審核借款人的條件而控制自身的風(fēng)險(xiǎn);在“間客式”模式下，汽車經(jīng)銷商為了自身的利益通常不會(huì)嚴(yán)格審查貸款人的條件，甚至有意欺騙銀行。但是“間客式”模式在目前的個(gè)人汽車貸款市場(chǎng)中處于主導(dǎo)地位。

　　五、貸款要素

　　在本書的第一章曾介紹過個(gè)人貸款的各要素，在這里將針對(duì)個(gè)人汽車貸款的具體情況進(jìn)行分析。

　　(一)貸款對(duì)象

　　個(gè)人汽車貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)中華人民共和國(guó)公民，或在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人;(2)具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力;(3)具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn);(4)個(gè)人信用良好;(5)能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款;(6)貸款銀

　　行要求的其他條件。在這里需要注意的是不只是中國(guó)公民可以申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，外國(guó)居民和港澳臺(tái)居民也可以。但借款人一定是具有完全民事行為能力的，且有足以償還貸款的條件不至于違約。

　　(二)貸款利率

　　個(gè)人汽車貸款利率按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)。

　　(三)貸款期限

　　個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。借款人應(yīng)按照合同約定的計(jì)劃按時(shí)還款，如果確定無法按照計(jì)劃償還貸款，可以申請(qǐng)展期。借款人須在貸款全部到期之前，提前30天提出展期申請(qǐng)。每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過l年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限，同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

　　(四)還款方式

　　個(gè)人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息隨意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。

　　(五)擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款、借款人須提供一定的擔(dān)保措施，但并非只能以所購(gòu)車輛作為抵押。具體的擔(dān)保、方式包括質(zhì)押、以貸款所購(gòu)車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保等，還可采取購(gòu)買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式。

　　(六)貸款額度

　　所購(gòu)車輛為自用車的，貸款額度不超過所購(gòu)汽車價(jià)格的80%;所購(gòu)車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購(gòu)車輛價(jià)格的70%;所購(gòu)車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購(gòu)汽車價(jià)格的50%。這也正體現(xiàn)了個(gè)人汽車貸款中“分類管理”的原則。汽車價(jià)格，對(duì)于新車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與汽車生產(chǎn)商公布價(jià)格中二者的低者;對(duì)于二手車是指汽車實(shí)際成交價(jià)格與貸款銀行認(rèn)可的評(píng)估價(jià)格中二者的低者。

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