銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款重點(diǎn)：貸款要素

銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款重點(diǎn)：貸款要素

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　　三、個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款發(fā)展概述

　　目前，各銀行對(duì)此類(lèi)貸款產(chǎn)品沒(méi)有統(tǒng)一的貸種稱(chēng)謂，但近幾年市場(chǎng)需求旺盛，各銀行業(yè)務(wù)規(guī)模也不斷增長(zhǎng)，該項(xiàng)業(yè)務(wù)正逐步成為銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的主要增長(zhǎng)點(diǎn)之一。近年來(lái)，個(gè)體經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱之一。

　　針對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，各銀行陸續(xù)開(kāi)辦了滿(mǎn)足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求的貸款業(yè)務(wù)，該項(xiàng)貸款的推出豐富了個(gè)人貸款產(chǎn)品的種類(lèi)，填補(bǔ)了銀行在滿(mǎn)足個(gè)人經(jīng)營(yíng)資金需求方面的空白，為個(gè)人經(jīng)營(yíng)者開(kāi)辟了銀行融資渠道。由于市場(chǎng)需求旺盛，此類(lèi)貸款業(yè)務(wù)表現(xiàn)出良好的市場(chǎng)效益，成為各銀行大力推進(jìn)的業(yè)務(wù)之一。但個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款仍處于摸索嘗試的階段。

　　四、貸款要素

　　(一)商用房貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　商用房貸款的對(duì)象應(yīng)該是具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年滿(mǎn)18周歲，且具有完全民事行為能力的自然人。借款人申請(qǐng)商用房貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)無(wú)不良資信記錄和行為記錄。比如，有的銀行規(guī)定借款申請(qǐng)人在貸款銀行當(dāng)前無(wú)逾期貸款，在中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中當(dāng)前無(wú)拖欠，從來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)超過(guò)30天或累計(jì)6次以上(含6次)的拖欠記錄。

　　(2)具有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或有效居留身份。

　　(3)具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力。

　　(4)申請(qǐng)貸款購(gòu)買(mǎi)或租賃的商用房，一般要求位于大中城市中心區(qū)和次中心區(qū)，具有優(yōu)良的發(fā)展前景，并且屬于永久性建筑的商用房。

　　(5)所購(gòu)或所租的商用房必須手續(xù)齊全，項(xiàng)目合法，并由開(kāi)發(fā)商出示證明。

　　(6)與開(kāi)發(fā)商簽訂購(gòu)買(mǎi)或租賃商用房的合同或協(xié)議。

　　(7)必須先付清不低于所購(gòu)或所租的商用房全部?jī)r(jià)款50%以上的首期付款。

　　(8)提供經(jīng)貸款銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保。

　　(9)當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任

　　2.貸款利率

　　商用房貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　商用房貸款的期限通常不超過(guò)10年，具體貸款期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。

　　4.還款方式

　　商用房貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1年以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

　　借款人如想提前償還全部或部分貸款本息，應(yīng)提前30個(gè)工作El向貸款銀行提出申請(qǐng)，經(jīng)貸款銀行同意后，可以提前歸還貸款本息。

　　5.擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)商用房貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證等，還可以采取履約保證保險(xiǎn)的方式。

　　6.貸款額度

　　商用房貸款的額度通常不超過(guò)所購(gòu)或所租商用房?jī)r(jià)值的50%，具體的貸款額度由商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定;對(duì)以“商住兩用房”名義申請(qǐng)貸款的，貸款額度不超過(guò)55%。

　　(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的要素

　　1.貸款對(duì)象

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的對(duì)象應(yīng)該是持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的非法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照的個(gè)體戶(hù)、合伙人企業(yè)和個(gè)人獨(dú)資企業(yè)或自然人。借款人申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，須具備銀行要求的下列條件：

　　(1)無(wú)不良資信記錄和行為記錄。

　　(2)借款人具有合法有效的身份證明，如居民身份證、戶(hù)口簿等。

　　(3)借款人年滿(mǎn)18周歲，男性年齡一般不超過(guò)60周歲，女性年齡一般不超過(guò)55周歲。

　　(4)具有穩(wěn)定的職業(yè)和家庭基礎(chǔ)，具有按時(shí)償還貸款本息的能力。

　　(5)借款人原則上為其經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主要所有人，且所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)具有一定的盈利能力。

　　(6)當(dāng)前無(wú)不利的相關(guān)民事糾紛和刑事案件責(zé)任。

　　2.貸款利率

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的利率不得低于中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率的1.1倍，具體利率水平由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則自主確定。貸款期限在1年以?xún)?nèi)(含1年)的，實(shí)行合同利率，遇法定利率調(diào)整不分段計(jì)息;貸款期限在1年以上的，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時(shí)，可由借貸雙方按商業(yè)原則確定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的方式。但實(shí)踐中，銀行多是于次年1月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的期限由貸款銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，一般在1年以?xún)?nèi)，有些銀行為3-5年。

　　4.還款方式

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。一般來(lái)說(shuō)，貸款期限在]年以?xún)?nèi)(含1年)的，借款人可采取一次還本付息法;貸款期限在1每以上的，可采用等額本息還款法和等額本金還款法等。

　　借款人可根據(jù)需要選擇還款方式，但一筆貸款只能選擇一種還款方式，合同簽訂后，未經(jīng)貸款銀行同意不得更改。

　　5.擔(dān)保方式

　　申請(qǐng)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押和保證三種方式。

　　6.貸款額度

　　有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的額度由各商業(yè)銀行根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)原則確定，通常各家銀行會(huì)根據(jù)不同的抵(質(zhì))押物制定相應(yīng)的抵(質(zhì))押率，有關(guān)抵(質(zhì))押率將成為貸款的額度。

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