銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的流程

銀行從業(yè)考試個人經營類貸款重點：貸款的流程

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　　第二節(jié) 貸款的流程

　　本節(jié)對個人經營類貸款中商用房貸款和有擔保流動資金貸款的貸款流程加以介紹，具體包括貸款的受理和調查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸款的貸后與檔案管理四個環(huán)節(jié)。

　　一、貸款的受理和調查

　　(一)商用房貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應要求商用房貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶1：3簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等;

　　(3)營業(yè)執(zhí)照及相關行業(yè)的經營許可證;

　　(4)購買或租賃商用房的合同、協議或其他有效文件;

　　(5)借款人或開發(fā)商向貸款銀行提供的證明商用房手續(xù)齊全、項目合法的資料;

　　(6)涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明(也可由財產共有人在借款合同、抵押合同上直接簽字)，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

　　(7)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(8)已支付所購或所租商用房價款規(guī)定比例首付款的證明;

　　(9)貸款銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調查

　　(1)調查方式。貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

　　(2)調查內容。貸前調查人在調查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔保等情況時，應重點調查以下內容：①材料一致性。②借款人身份、資信和經濟狀況的調查。③貸款用途及相關合同、協議的調查。

　?、軗Ｇ闆r的調查。

　　(二)有擔保流動資金貸款的受理和調查

　　1.貸款的受理

　　貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。申請材料清單如下：

　　(1)合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口簿或其他有效身份證件;

　　(2)貸款銀行認可的借款人償還貸款證明材料，包括收入證明材料和有關資產證明等;

　　(3)借款人開辦企業(yè)的工商營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證明、驗資報告、公司章程(如有)、生產經營場地等證明材料，經營特種行業(yè)的，還應取得有關管理部門的批準文件;

　　(4)明確的用款計劃以及與之相關的資料，包括購銷合同、租賃協議和合作協議等;

　　(5)涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人(包括財產共有人)同意抵(質)押的書面證明，以及貸款銀行認可部門出具的抵押物估價證明;

　　(6)涉及保證擔保的，需保證人出具同意提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;

　　(7)在銀行開立的個人賬戶資料，包括存折、存單、信用卡等;

　　(8)銀行要求提供的其他文件、證明和資料。

　　2.貸前調查

　　(1)調查方式。貸前調查可以采取審查借款申請材料、面談借款申請人、查詢個人信用、實地調查和電話調查等多種方式進行。

　　(2)調查內容。對有擔保流動資金貸款的貸前調查除了商用房貸款的相關內容外，還應重點調查以下內容：①貸款用途的調查。②借款人所經營企業(yè)的經營狀況的調查。

　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

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