《風險管理》第三章考點：個人客戶信用風險

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　　3.1.3 個人客戶信用風險識別

　　1. 個人客戶的基本信息分析

　　個人信貸業(yè)務特點表現(xiàn)為單筆業(yè)務資金規(guī)模小但業(yè)務復雜而且數(shù)量巨大。可以按照不同的標準進行分類。

　　(1) 老客戶與新客戶

　　(2) 信貸產(chǎn)品種類

　　(3) 客戶年齡

　　(4) 客戶的信用評分

　　(5) 其他可用于個人客戶分類的變量

　　個人客戶信用風險主要表現(xiàn)為自身作為債務人在信貸業(yè)務中的違約，或在表外業(yè)務中自行違約或作為保證人為其他債務人/交易方提供擔保過程中的違約。本書所述的個人客戶信用風險特指個人作為債務人在信貸業(yè)務中的違約風險。

　　商業(yè)銀行在對個人客戶的信用風險進行識別和分析時，同樣需要個人客戶提供各種能夠證明個人年齡、職業(yè)、收入、財產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關資料。同時，從多種渠道調(diào)查、識別個人客戶潛在的信用風險。

　?、俳杩钊说馁Y信情況調(diào)查

　　利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

　　重點調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。

　?、诮杩钊说馁Y產(chǎn)與負債情況調(diào)查

　　③貸款用途及還款來源的調(diào)查

　?、軐７绞降恼{(diào)查

　　大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫“貸前調(diào)查報告”或“貸前調(diào)查表”，呈送個人貸款的審核/審批部門。而國際先進銀行已經(jīng)廣泛使用自動受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關信息輸入個人信用評分系統(tǒng)。

　　2. 個人信貸產(chǎn)品分類及風險分析

　　個人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個人住宅抵押貸款、個人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個人住宅抵押貸款的風險分析

　?、俳?jīng)銷商風險

　　②識別和評價經(jīng)營管理狀況。

　?、圩R別和評價資產(chǎn)管理狀況。

　?、芙杩钊说慕?jīng)濟財務狀況變動風險。

　　(2)個人零售貸款的風險分析

　　①借款人的真實收入狀況難以掌握

　?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定

　　③貸款購買的商品質(zhì)量有問題或價格下跌導致消費者不愿履約

　?、艿盅簷嘁鎸崿F(xiàn)困難

　　還應當要求學校、家長或有擔保能力的第三方參與對助學、留學貸款的擔保;對用于購買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應對經(jīng)銷商的信譽、實力、資格進行分析考察。由于個人貸款的抵押權實現(xiàn)困難，因此應當高度重視第一還款來源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　　①貸款是循環(huán)的、無抵押的、未承諾的。

　?、谧咏M合內(nèi)對個人最高授信額度不超過10萬歐元(或等值貨幣)。

　　③商業(yè)銀行必須保證對循環(huán)零售貸款采用的風險權重函數(shù)，僅用于相對于平均損失率而言損失率波動性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　　④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動情況。

　　⑤循環(huán)零售貸款的風險處理方式應與子組合保持一致。

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