2013銀行從業(yè)資格考試輔導：個人理財與風險管理

2013年銀行從業(yè)資格考試輔導：監(jiān)管機構

　　8.2 個人理財也去風險管理

　　8.2.1 個人理財業(yè)務面臨的主要風險

　　應當對個人理財業(yè)務實行全面、全程風險管理。

　　法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風險，也應包括市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及商業(yè)銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。

　　8.2.2 個人理財也去風險管理的基本要求

　　1.對各類個人理財業(yè)務的風險管理，都應同時滿足個人理財顧問服務相關風險管理餓基本要求。

　　2. 具備與管控個人理財業(yè)務風險相適應的技術支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3. 應當制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4. 建立個人理財業(yè)務的分析、審核與報告制度。

　　5. 應與客戶簽訂合同。

　　6. 銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7. 保存完備的個人理財業(yè)務服務記錄。

　　8.2.3 個人理財顧問服務的風險管理

　　確保個人理財顧問服務的各項管理制度和風險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　1. 設置風險管理機構

　　(1) 管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制。

　　(2) 內(nèi)部審計部門。

　　2. 建立有效的規(guī)章制度

　　(1) 確保個人理財顧問服務的各項管理制度和防線控制體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2) 制定相應的具有針對性的業(yè)務管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　　(3) 建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。

　　(4) 個人理財顧問服務的跟蹤評估制度。

　　(5) 保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務，并向客戶提供有效的服務渠道。

　　3. 個人理財顧問服務管理

　　(1) 對客戶進行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　(2) 確定向不同客戶群提高個人理財顧問服務的通道。

　　(3) 明確個人理財業(yè)務人員與一般產(chǎn)品銷售和服務人員的工作范圍界限。

　　(4) 業(yè)務人員應了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　　(5) 首先調(diào)查了解客戶的財務狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關風險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關評估意見告知客戶。

　　(6) 評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應制定專門的文件。

　　(7) 對于市場風險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應主動向無相關交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　(8) 應使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結果。

　　4. 商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1) 進行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2) 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應在審查個人理財顧問服務的相關記錄、合同和其他材料等基礎上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。

　　(3) 業(yè)務審計應制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　(4) 評估報告應報個人理財業(yè)務部門負責人審核。

　　(5) 評估報告還應經(jīng)其他相關部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的負責人審核。

　　5. 個人理財顧問服務的風險提示

　　(1) 都應包含相應的風險揭示內(nèi)容。風險揭示應當充分、清晰、準確。

　　(2) 提供個人理財顧問服務時，要向客戶進行風險提示。

　　8.2.4 綜合理財業(yè)務的風險管理

　　1. 設置綜合理財業(yè)務風險管理機構

　　(1) 理財計劃風險分析部門、研究部門應當與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。

　　(2) 內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應當獨立于理財計劃的運營部門。

　　2. 建立自上而下的風險管理制度體系

　　(1) 建立健全綜合理財服務的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權檢查與管理體系和風險評估與報告體系，并及時對相關體系的運行情況進行檢查。

　　(2) 定期對內(nèi)部風險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進行審核和測試。

　　(3) 董事會和高級管理層應慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

　　(4) 確定本行理財計劃所能承受的總體風險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風險程度。

　　(5) 確保理財計劃的風險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關部門或人員在理財計劃風險管理方面的權限與責任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機制。

　　(6) 之地能高清晰、全面的風險限額管理制度，建立相應的管理體系。

　　3. 綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風險管理制度

　　(1) 確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元以上。

　　(2) 建立必要的委托投資跟蹤審計制度。

　　(3) 應事前對擬銷售的理財計劃進行全面的風險評估，制定主要風險的管控措施。

　　4. 綜合理財業(yè)務的風險控制

　　(1) 商業(yè)銀行應采用多重指標管理市場風險限額。

　　(2) 制定不同的交易部門和交易人員的風險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風險限額。

　　(3) 對信用風險限額的管理，應當包括結算前信用風險限額和結算信用風險限額。

　　(4) 根據(jù)實際業(yè)務情況確定流動性風險限額的管理。

　　(5) 應當在規(guī)定的限額內(nèi)進行交易。

　　(6) 對相關風險的評估測算，應當按照有關規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7) 負責理財計劃或產(chǎn)品相關交易工具的交易人員，與負責銀行自營交易的交易人員相分離。

　　5. 綜合理財業(yè)務的風險提示

　　(1) 商業(yè)銀行應當充分、清晰、準確地向客戶提示綜合理財服務和理財計劃的風險。

　　(2) 對于非保本浮動收益理財計劃，風險提示的內(nèi)容應至少包括以下語句：詳見P264.

　　8.2.5 個人理財業(yè)務產(chǎn)品(計劃)風險管理

　　1. 個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

　　(1) 涉及代理銷售其他金融機構的投資產(chǎn)品時，應對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風險處置能力進行評估。

　　(2) 要求提供代銷產(chǎn)品的金融機構提高詳細的產(chǎn)品介紹、相關的市場分析報告和風險收益測算報告。

　　(3) 商業(yè)銀行提高的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應對所代理的產(chǎn)品進行充分的分析，對相關產(chǎn)品的風險收益預測數(shù)據(jù)進行必要的驗證。

　　(4) 銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應當要求產(chǎn)品開發(fā)部門提高產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5) 編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應進行充分的風險揭示，提高必要的舉例說明。

　　2. 個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

　　(1) 應當制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2) 新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應當按規(guī)定經(jīng)相關部門審核批準。

　　(3) 新產(chǎn)品的開發(fā)應當編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

　　(4) 建立新產(chǎn)品風險的跟蹤評估制度。

　　3. 個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

　　(1) 名稱應恰當反映產(chǎn)品屬性。

　　(2) 設計應強調(diào)合理性。

　　(3) 風險揭示應充分、清晰和準確。

　　(4) 加強對理財業(yè)務市場風險的管理。