2013銀行從業(yè)考試公共基礎知識點：承諾業(yè)務

　　3.3.8承諾業(yè)務

　　承諾業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。

　　貸款承諾指應客戶的申請，銀行對項目進行評估論證，在項目符合銀行信貸投向和貸款條件的前提下，對客戶承諾在一定的有效期內，提供一定額度和期限的貸款，用于指定項目建設或企業(yè)經營周轉。

　　貸款承諾業(yè)務可以分為：項目貸款承諾、開立信貸證明、客戶授信額度和票據發(fā)行便利四大類。

　　(1)項目貸款承諾

　　項目貸款承諾主要是為客戶報批項目可行性研究報告時，向國家有關部門表明銀行同意貸款支持項目建設的文件。

　　(2)開立信貸證明

　　開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業(yè)主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。信貸證明根據銀行承諾性質的不同，分為有條件的信貸證明和無條件的信貸證明兩類。

　　(3)客戶授信額度

　　授信額度是銀行確定的在一定期限內對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。

　　授信額度的有效期限按照雙方協(xié)議規(guī)定(通常為一年)，適用于規(guī)定期限內的各類授信業(yè)務，主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。

　　按照授信形式的不同，可分為貸款額度、開證額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度、進口保理額度、出口保理額度、進口押匯額度、出口押匯額度等業(yè)務品種分項額度。

　　這些分項額度可以方便地辦理短期貸款和其他授信業(yè)務。短期貸款額度和其他分項額度的配合使用，是商業(yè)銀行向企業(yè)提供全面高效服務的重要措施。

　　授信額度項下發(fā)生具體授信業(yè)務時，商業(yè)銀行還要按照實際發(fā)生業(yè)務的不同品種進行具體審查，辦理相關手續(xù)。由于從授信額度轉化為實際授信業(yè)務存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。

　　(4)票據發(fā)行便利

　　票據發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉性票據發(fā)行融資的承諾。

　　根據事先與銀行等金融機構簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一段時期內，以自己的名義周轉性發(fā)行短期票據，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。

　　承諾包銷的銀行依照協(xié)議負責承擔借款人未能按期售出的全部票據，或承擔提供備用信貸的責任。包銷承諾保障了票據發(fā)行人獲得資金的連續(xù)性。

　　3.3.9理財業(yè)務

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起，向公司、個人客戶提供綜合性的定制化金融產品和服務。

　　1.對公理財業(yè)務

　　對公理財業(yè)務是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產業(yè)務和負債業(yè)務的基礎上，利用技術、信息、服務網絡、資金、信用等方面的優(yōu)勢，為機構客戶提供財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務。對公理財業(yè)務主要包括金融資信服務、企業(yè)咨詢服務、財務顧問服務、現金管理服務和投資理財服務等。

　　2.個人理財業(yè)務

　　個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務。

　　按照管理運作方式不同，個人理財業(yè)務可分為理財顧問服務和綜合理財服務。

　　(1)理財顧問服務

　　理財顧問服務是指商業(yè)銀行向客戶提供財務分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產品推介等專業(yè)化服務。

　　(2)綜合理財服務

　　綜合理財服務是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。

　　綜合理財服務又分為私人銀行業(yè)務和理財計劃兩類：

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　　私人銀行業(yè)務是指向富裕階層提供的理財業(yè)務，它并不限于為客戶提供投資理財產品，還包括利用信托、保險、基金等一切金融工具為客戶進行個人理財，維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的平衡，同時還包括與個人理財相關的一系列法律、財務、稅務、財產繼承等專業(yè)顧問服務。

　　部分國內私人銀行業(yè)務開戶的最低標準為100萬元人民幣，也有部分銀行的最低標準為50萬元人民幣。許多國外銀行的最低標準為100萬美元，有的甚至高達上千萬美元。

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　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。理財計劃的產品組合中，可以包括儲蓄存款產品和結構性存款產品。按照客戶獲得收益方式的不同，理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。

　　銀行在提供個人理財服務時，往往需要廣泛利用各種金融產品和投資工具，綜合分析和權衡各種產品和工具的風險、收益和流動性，實現客戶資產的保值增值。具體來說，個人理財工具包括銀行產品、證券產品、證券投資基金、金融衍生品、保險產品、信托產品和其他產品。銀行將根據客戶的經濟狀況、風險偏好、消費計劃及其生命周期特點，為客戶選擇合適的金融產品和投資工具。

　　3.3.10 電子銀行業(yè)務

　　電子銀行業(yè)務是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網絡，以及銀行為特定自助服務設施或客戶專用網絡，向客戶提供的離柜式銀行服務。電子銀行渠道主要包括：網上銀行(利用計算機和互聯(lián)網)、電話銀行(利用電話等聲訊設備和電信網絡)、手機銀行(利用移動電話和移動通信網絡)、自助終端(多媒體自動終端、自助上網機等)。電子銀行業(yè)務的渠道分類如教材第101頁圖3 -7所示。

　　1.網上銀行

　　網上銀行業(yè)務是指銀行通過互聯(lián)網及其相關技術向客戶提供的金融服務。

　　(1)企業(yè)網上銀行

　　企業(yè)網上銀行業(yè)務是銀行利用互聯(lián)網技術，為企業(yè)客戶提供的賬戶管理、收款付款、支付結算、集團理財、代發(fā)工資/代理報銷、網上支付海關稅費等銀行服務。

　　(2)個人網上銀行

　　個人網上銀行業(yè)務是指銀行利用互聯(lián)網技術，為個人客戶提供賬戶余額查詢、賬戶明細查詢，以及轉賬匯款、繳費、支付、投資理財等銀行服務。

　　2.電話銀行

　　電話銀行業(yè)務是銀行通過電話自動語音及人工服務應答方式為客戶提供的銀行服務。

　　電話銀行的服務功能包括：業(yè)務咨詢、賬戶查詢、轉賬匯款、投資理財、代理業(yè)務等。

　　3.手機銀行

　　手機銀行業(yè)務是銀行利用移動網絡和移動技術，通過移動網絡為客戶提供的金融服務。

　　手機銀行提供的服務包括：賬戶查詢、轉賬、繳費、支付、投資理財等。

　　銀行客戶除了撥打固定電話之外，也可使用手機接入銀行語音服務系統(tǒng)，使用電話銀行服務，但這種形式并非手機銀行。為了避免混淆，下面將電話銀行與手機銀行的區(qū)別通過教材第102頁表3 -11列示出來：

　　表3 -11電話銀行與手機銀行的區(qū)別

　　此外，手機銀行與網上銀行都可以完成銀行業(yè)務操作，但手機銀行采用專門設計的適合手機操作的簡易菜單互動界面。相對于網上銀行而言，手機銀行的界面和功能都相對精簡。

　　4.自助終端

　　自助終端業(yè)務是指利用銀行提供的機具設備(如多媒體自助終端、自助上網機等)，由客戶自助操作，獲取銀行提供的存取款、轉賬、賬戶查詢等金融服務。

2013上半年銀行從業(yè)資格考試時間

 銀行考試個人貸款單選題及答案