銀行從業(yè)資格考試(個(gè)人貸款)重點(diǎn)：按產(chǎn)品用途分類

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　　根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，個(gè)人貸款產(chǎn)品可以分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和個(gè)人經(jīng)營類貸款等。

　　1.個(gè)人住房貸款

　　個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買住房的貸款。個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。自營性個(gè)人住房貸款，也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。公積金個(gè)人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。該貸款不以營利為目的，實(shí)行“低進(jìn)低出”的利率政策，帶有較強(qiáng)的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合，簡稱個(gè)人住房組合貸款。

　　2. 個(gè)人消費(fèi)貸款

　　個(gè)人消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款是借助商業(yè)銀行的信貸支持，以消費(fèi)者的信用及未來的購買力為貸款基礎(chǔ)，按照銀行的經(jīng)營管理規(guī)定，對個(gè)人發(fā)放的用于家庭或個(gè)人購買消費(fèi)品或支付其他與個(gè)人消費(fèi)相關(guān)費(fèi)用的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款包括:個(gè)人汽車貸款、個(gè)人教育貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人消費(fèi)額度貸款、個(gè)人旅游消費(fèi)貸款和個(gè)人醫(yī)療貸款等。

　　(1)汽車貸款

　　個(gè)人汽車貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動(dòng)車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。

　　(2) 個(gè)人教育貸款

　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。根據(jù)貸款性質(zhì)的不同將個(gè)人教育貸款分為國家助學(xué)貸款和商業(yè)助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款是由國家指定的商業(yè)銀行面向在校的全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實(shí)困難的本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生發(fā)放的，用于幫助他們支付在校期間的學(xué)費(fèi)和日常生活費(fèi)，并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予財(cái)政貼息的貸款。它是運(yùn)用金融手段支持教育，資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生完成學(xué)業(yè)的重要形式。國家助學(xué)貸款實(shí)行“財(cái)政貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、信用發(fā)放、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。商業(yè)助學(xué)貸款是指銀行按商業(yè)原則自主向個(gè)人發(fā)放的用于支持境內(nèi)高等院校困難學(xué)生學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和就讀期間基本生活費(fèi)的商業(yè)貸款。商業(yè)助學(xué)貸款實(shí)行“部分自籌、有效擔(dān)保、?？顚Ｓ煤桶雌趦斶€”的原則。

　　(3) 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款

　　個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購買大額耐用消費(fèi)品的人民幣擔(dān)保貸款。所謂耐用消費(fèi)品通常是指價(jià)值較大、使用壽命相對較長的家用商品，包括除汽車、房屋以外的家用電器、電腦、家具、健身器材和樂器等。該類貸款通常由銀行與特約商戶合作開展，即借款人需在銀行指定的商戶處購買特定商品。特約商戶通常與銀行簽訂耐用消費(fèi)品合作協(xié)議，該類商戶應(yīng)有一定的經(jīng)營規(guī)模和較好的社會(huì)信譽(yù)。

　　(4)個(gè)人消費(fèi)額度貸款

　　個(gè)人消費(fèi)額度貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于消費(fèi)的、可在一定期限和額度內(nèi)循環(huán)使用的人民幣貸款。個(gè)人消費(fèi)額度貸款主要用于滿足借款人的消費(fèi)需求，可先向銀行申請有效額度，必要時(shí)才使用，不使用貸款不收取利息。在額度有效期內(nèi)，客戶可以隨時(shí)向銀行申請使用。

　　(5)個(gè)人旅游消費(fèi)貸款

　　個(gè)人旅游消費(fèi)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于該個(gè)人及其家庭成員(包括借款申請人的配偶、子女及其父母)參加銀行認(rèn)可的各類旅行社(公司)組織的國內(nèi)、外旅游所需費(fèi)用的貸款。借款人必須選擇銀行認(rèn)可的重信譽(yù)、資質(zhì)等級高的旅游公司，并向銀行提供其與旅游公司簽訂的有關(guān)協(xié)議。

　　(6)個(gè)人醫(yī)療貸款

　　個(gè)人醫(yī)療貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于解決市民及其配偶或直系親屬傷病就醫(yī)時(shí)資金短缺問題的貸款。個(gè)人醫(yī)療貸款一般由貸款銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合當(dāng)?shù)靥囟ê献麽t(yī)院辦理，借款人到特約醫(yī)院領(lǐng)取并填寫經(jīng)特約醫(yī)院簽章認(rèn)可的貸款申請書，持醫(yī)院出具的診斷證明及住院證明，到開展此業(yè)務(wù)的銀行申辦貸款，獲批準(zhǔn)后持個(gè)人持有的銀行卡和銀行蓋章的貸款申請書及個(gè)人身份證到特約醫(yī)院就醫(yī)、結(jié)賬。

　　3. 個(gè)人經(jīng)營類貸款

　　個(gè)人經(jīng)營類貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的，用于定向購買或租賃商用房、機(jī)械設(shè)備，以及用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求和其他合理資金需求的貸款。根據(jù)貸款用途的不同，個(gè)人經(jīng)營類貸款可以分為個(gè)人經(jīng)營專項(xiàng)貸款(以下簡稱專項(xiàng)貸款)和個(gè)人經(jīng)營流動(dòng)資金貸款(以下簡稱流動(dòng)資金貸款)。

　　(1)專項(xiàng)貸款

　　專項(xiàng)貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的用于定向購買或租賃商用房和機(jī)械設(shè)備，且其主要還款來源是由經(jīng)營產(chǎn)生的現(xiàn)金流獲得的貸款。專項(xiàng)貸款主要包括個(gè)人商用房貸款(以下簡稱商用房貸款)和個(gè)人經(jīng)營設(shè)備貸款(以下簡稱設(shè)備貸款)。商用房貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于定向購買或租賃商用房所需資金的貸款，如中國銀行的個(gè)人商用房貸款，交通銀行的個(gè)人商鋪貸款。目前，商用房貸款主要用于商鋪(銷售商品或提供服務(wù)的場所)貸款。設(shè)備貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的，用于購買或租賃生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中所需設(shè)備的貸款，如中國光大銀行的個(gè)人工程機(jī)械按揭貸款。

　　(2) 流動(dòng)資金貸款

　　流動(dòng)資金貸款是指銀行向從事合法生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人發(fā)放的、用于滿足個(gè)人控制的企業(yè)(包括個(gè)體工商戶)生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款。流動(dòng)資金貸款按照有無擔(dān)保的貸款條件分為有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款和無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款。有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、需要擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的貸款，比如中國銀行的個(gè)人投資經(jīng)營貸款，中國建設(shè)銀行的個(gè)人助業(yè)貸款。無擔(dān)保流動(dòng)資金貸款是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、無須擔(dān)保的、用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)資金需求的信用貸款，如渣打銀行的“現(xiàn)貸派”個(gè)人無擔(dān)保貸款，花旗銀行的“幸福時(shí)貸”個(gè)人無擔(dān)保貸款。

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