銀行從業(yè)資格考試(公共基礎(chǔ))精講:貸款業(yè)務(wù)

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　　1.貸款業(yè)務(wù)概述

　　貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款是銀行最主要的資產(chǎn)，是銀行最主要的資金運(yùn)用。

　　業(yè)務(wù)分類

　　按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款;按照貸款期限可劃分短期貸款和中長期貸款;按有無擔(dān)保可劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　貸款基準(zhǔn)利率

　　2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。

　　我國銀行信貸管理

　　我國銀行信貸管理一般實(shí)行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)利)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)合。

　　我國自2002年開始全面實(shí)施貸款五級分類法，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類稱為“不良貸款”。

　　2.個人貸款業(yè)務(wù)

　　我國針對個人的貸款業(yè)務(wù)主要有個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款、個人信用卡透支、個人經(jīng)營貸款等。

　　(1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。

　　個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

　　個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。

　　(2)個人消費(fèi)貸款

　　個人汽車貸款：

　　助學(xué)貸款：國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款

　　個人消費(fèi)額度貸款

　　個人住房裝修貸款

　　個人耐用消費(fèi)品貸款

　　個人利質(zhì)押貸款

　　(3)個人經(jīng)營貸款

　　(4)個人信用卡透支

　　3 公司貸款業(yè)務(wù)

　　(1)流動資金貸款

　　流動資金貸款是為了彌補(bǔ)企業(yè)流動資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的現(xiàn)金缺口、滿足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，或企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進(jìn)行而發(fā)放的貸款。

　　按照期限分類：

　　臨時流動資金貸款：3個月以內(nèi)

　　短期流動資金貸款：3個月-1年

　　中期流動資金貸款：1-3年

　　按照貸款方式分類：

　　流動資金整貸整償貸款

　　流動資金整貸零償貸款

　　流動資金循環(huán)貸款

　　法人賬戶透支

　　(2)固定資產(chǎn)貸款

　　又稱項(xiàng)目貸款，是為彌補(bǔ)企業(yè)固定資產(chǎn)循環(huán)中所出現(xiàn)的資金缺口，用于企業(yè)新建、擴(kuò)建、改造、購置固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的貸款。

　　項(xiàng)目貸款主要有：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)貸款。

　　(3)房地產(chǎn)貸款

　　房地產(chǎn)開發(fā)貸款：住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款

　　土地儲備貸款

　　商業(yè)用房貸款：法人商業(yè)用房按揭貸款、商業(yè)用房抵押貸款、個人商業(yè)用房貸款

　　(4)銀團(tuán)貸款

　　銀團(tuán)貸款又稱辛迪加貸款，是指兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款協(xié)議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務(wù)。

　　銀團(tuán)貸款原則：信息共享、獨(dú)立審批、自主決策、風(fēng)險自擔(dān)

　　銀團(tuán)的主要成員：

　　牽頭行;代理行;參加行

　　(5)貿(mào)易融資

　　國內(nèi)貿(mào)易融資：國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包放款、國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資。

　　國外貿(mào)易融資

　　第一，信用證

　　信用證是指銀行有條件的付款承諾。

　　業(yè)務(wù)種類：進(jìn)口信用證和出口信用證

　　按開證行保證性質(zhì)的不同，可撤銷信用證和不可撤銷信用證。

　　按信用證項(xiàng)下的匯票是否附商業(yè)單據(jù)，可分為跟單商業(yè)信用證和光票信用證?，F(xiàn)在基本上是跟單商業(yè)信用證。

　　按信用證項(xiàng)下的權(quán)利是否可轉(zhuǎn)讓，可分為可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證。現(xiàn)在大多是不可轉(zhuǎn)讓信用證。

　　按付款期限可分為即期信用證和遠(yuǎn)期信用證。

　　按是否可循環(huán)使用可分為循環(huán)信用證和不可循環(huán)信用證。

　　按是否保兌可分為保兌信用證和無保兌信用證。

　　其他種類：與直信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。

　　第二，押匯

　　出口押匯是指銀行憑借獲得貨運(yùn)單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項(xiàng)下或出口托收項(xiàng)下票據(jù)進(jìn)行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付，即給付對價的行為。

　　進(jìn)口押匯是指銀行應(yīng)進(jìn)口申請人的要求，與其達(dá)成進(jìn)口項(xiàng)下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。進(jìn)口押匯包括進(jìn)口信用證項(xiàng)下押匯和進(jìn)口代收項(xiàng)下押匯。

　?、跇I(yè)務(wù)種類

　　信用證項(xiàng)下押匯和托收項(xiàng)下押匯。

　　(3)保理

　　保理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為了規(guī)避首款風(fēng)險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔(dān)風(fēng)險的做法。保理業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比，保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。

　　國際保理按進(jìn)出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是指由出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對出口商的應(yīng)收賬款承作保理業(yè)務(wù)。雙保理是進(jìn)出口銀行都與進(jìn)出口商簽訂保付代理協(xié)議。國內(nèi)保理主要包括應(yīng)收賬款買斷和應(yīng)收賬款收購及代理。

　　(4)福費(fèi)廷

　　福費(fèi)廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù)，是指銀行(或包買人)對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠(yuǎn)期承兌匯票或本票進(jìn)行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。

　　福費(fèi)廷是英文forfaiting的音譯，意為放棄。在福費(fèi)廷業(yè)務(wù)中，這種放棄包括兩方面：一是出口商賣斷票據(jù)，放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益;二是銀行(包買人)買斷票據(jù)，也必須放棄對出口商所貼現(xiàn)款項(xiàng)的追索權(quán)，可能承擔(dān)票據(jù)拒付的風(fēng)險。

　　從業(yè)務(wù)運(yùn)作的實(shí)質(zhì)來看，福費(fèi)廷就是遠(yuǎn)期票據(jù)貼現(xiàn)。但福費(fèi)廷又不同于一般的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。

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