2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第九章重點(diǎn)：授信額度的決定因素

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　　授信額度的決定因素

　　貸款授信額度是在對(duì)以下因素進(jìn)行評(píng)估和考慮的基礎(chǔ)上決定的。

　　①了解并測(cè)算借款企業(yè)的需求，通過(guò)與借款企業(yè)進(jìn)行討論，對(duì)借款原因進(jìn)行分析。

　　②客戶(hù)的還款能力。這主要取決于客戶(hù)的現(xiàn)金流，客戶(hù)的債務(wù)承受能力再高，并不表示其有還款能力，一旦其現(xiàn)金流斷裂，客戶(hù)即使有還款意愿也不可能還款。只有當(dāng)客戶(hù)在一定期限內(nèi)的現(xiàn)金流人大于或等于現(xiàn)金流出時(shí)，我們認(rèn)為其才具有還款能力。在實(shí)際操作中，銀行可以通過(guò)對(duì)季節(jié)性或長(zhǎng)期貸款的信用分析和財(cái)務(wù)預(yù)測(cè)來(lái)評(píng)估還款能力，集中分析客戶(hù)未來(lái)現(xiàn)金流量的風(fēng)險(xiǎn)。

　　③借款企業(yè)對(duì)借貸金額的需求。

　?、茔y行或借款企業(yè)的法律或監(jiān)督條款的限制，以及借款合同條款對(duì)公司借貸活動(dòng)的限制。

　?、葙J款組合管理的限制，例如地域、行業(yè)、借貸類(lèi)型或者由銀行高級(jí)管理人員為貸款組合所制定的貸款授信額度。

　?、捭y行的客戶(hù)政策，即銀行針對(duì)客戶(hù)提出的市場(chǎng)策略，這取決于銀行的風(fēng)險(xiǎn)偏好和銀行對(duì)未來(lái)市場(chǎng)的判斷，將直接影響客戶(hù)授信額度的大小。

　?、哧P(guān)系管理因素，相對(duì)于其他銀行或債權(quán)人，銀行愿意提供給借款企業(yè)的貸款數(shù)額和關(guān)系盈利能力。

　　對(duì)于每一個(gè)借款人的授信額度，通常都可以反映出這些因素中任意一個(gè)所指明的最低的數(shù)額，其中前兩個(gè)因素需要銀行借貸部門(mén)進(jìn)行精細(xì)的分析。此外，根據(jù)《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》的相關(guān)規(guī)定，貸款人應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家關(guān)于固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目資本金制度的有關(guān)規(guī)定，綜合考慮項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)水平和自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，合理確定貸款金額。

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