2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第五章重點:合作機構(gòu)管理

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　　合作機構(gòu)管理

　　1.合作機構(gòu)管理的內(nèi)容

　　(1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風險

　　在“問客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進行書面上的形式審查。而汽車經(jīng)銷商一方面由于不具備專業(yè)的資信調(diào)查能力和相應(yīng)經(jīng)驗，缺乏基本的防范風險意識，難以對借款人資信狀況作出有效評估;另一方面，為了擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，獲取更多的利潤，往往在明知借款人不符合貸款條件的情況下，放松資信要求，將不合格客戶推薦給銀行，對銀行的資金安全造成很大隱患。更有甚者，一些不法經(jīng)銷商為了一己私利，采取收集、偽造借款人身份資料，代借款人簽訂借款合同，或者與借款人串通假借購車的名義取得個人汽車貸款，將款項挪作他用、揮霍一空或攜款潛逃。此類借款風險較大，因為客戶身份不真實，借款合同等法律性文件非借款人簽署，無法向借款人追索，而經(jīng)銷商一般也無還款能力，即使銀行與保險公司簽訂了合作協(xié)議并由借款人向保險公司投保，保險公司也可能因投保人有欺詐事實而主張拒絕賠付;即使借款人身份真實，在提供的工作、居住情況等虛假的情況下，銀行要求其承擔還款責任也存在較大的困難。而汽車的流動性較強，即使對所購汽車到交通管理部門進行了抵押登記，由于借款人在申請貸款時提供的就是虛假信息，借款人一旦潛逃，抵押物也就無從查找。

　　(2)合作機構(gòu)的擔保風險

　　合作機構(gòu)的擔保風險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔保公司的第三方保證擔保。

　?、俦ｋU公司履約保證保險。

　?、诘谌奖ＷC擔保。

　　2.合作機構(gòu)管理的風險防控措施

　?、偌訌娰J前調(diào)查，切實核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　②按照銀行的相關(guān)要求，嚴格控制合作擔保機構(gòu)的準人，動態(tài)監(jiān)控合作擔保機構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實力和擔保能力，及時調(diào)整其擔保額度。

　　③由經(jīng)銷商、專業(yè)擔保機構(gòu)擔保的貸款，應(yīng)實時監(jiān)控擔保方是否保持足額的保證金。

　　④與保險公司的履約保證保險合作，應(yīng)嚴格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險的辦理、出險理賠、免責條款等事項，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

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