2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第五章重點:信用風(fēng)險管理

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　　信用風(fēng)險管理

　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。由于我國目前個人征信體系尚不完善，商業(yè)銀行難以全面、準(zhǔn)確地了解借款人的資產(chǎn)負(fù)債、社會活動和不良信用記錄等情況，僅憑借款申請人提供的身份證件、居住證明、結(jié)婚證、個人及其配偶收入證明、談話記錄等資料以及上門調(diào)查，很難有效地識別、判斷借款申請人的實際還款能力，從而對其資信水平作出有效評估。如果銀行出于市場競爭的需要將本應(yīng)由自己履行的借款人資信審查義務(wù)轉(zhuǎn)移給汽車經(jīng)銷商或保險公司，僅憑汽車經(jīng)銷商對借款人的推薦或保險公司對借款人投保資格的審查就作出貸款審批決定，更會導(dǎo)致借款人信用風(fēng)險的增加，造成市場準(zhǔn)入把關(guān)不嚴(yán)，埋下風(fēng)險隱患。個人汽車貸款信用風(fēng)險主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險。

　　1.信用風(fēng)險的內(nèi)容

　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險

　　借款人的還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。

　　(2)借款人的還款意愿風(fēng)險

　　借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　2.信用風(fēng)險的防控措施

　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性

　　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

　　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

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