2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第六章重點:操作風(fēng)險管理

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　　操作風(fēng)險管理

　　個人經(jīng)營類貸款面臨的操作風(fēng)險主要是由流程執(zhí)行不嚴(yán)格等情況引起的，流程執(zhí)行不嚴(yán)格主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)部門沒有做好貸前調(diào)查和貸后檢查等相關(guān)工作，審批部門沒有把好貸中審批關(guān)，從而造成風(fēng)險隱患。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險做具體介紹。

　　1.商用房貸款的操作風(fēng)險

　　(1)商用房貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容

　　①貸款受理與調(diào)查中的風(fēng)險。

　　②貸款審查與審批中的風(fēng)險。

　?、圪J款簽約與發(fā)放中的風(fēng)險。

　?、苜J款支付管理中的風(fēng)險。

　?、葙J后管理中的風(fēng)險。

　　(2)商用房貸款操作風(fēng)險的防控措施

　?、俳⒉?yán)格執(zhí)行貸款面談制度。

　?、谔岣哔J前調(diào)查深度。

　?、奂訌娬鎸嵾€款能力和貸款用途的審查。

　?、芎侠泶_定貸款額度。

　?、菁訌姷盅何锕芾?。

　?、尥晟剖跈?quán)管理。

　?、呒訌娰J款合同管理。

　?、嗉訌妼J款的發(fā)放和支付管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位，負責(zé)落實放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款，對貸款資金的支付進行嚴(yán)格管理與控制。

　　⑨強化貸后管理。

　　2.有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險

　　對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，除了商用房貸款操作風(fēng)險的相關(guān)風(fēng)險點外，還應(yīng)特別關(guān)注借款人控制企業(yè)的經(jīng)營情況變化和抵押物情況的變化。因此，對于有擔(dān)保流動資金貸款的操作風(fēng)險，銀行還應(yīng)采取如下防控措施：

　　(1)在貸款發(fā)放后，銀行應(yīng)保持與借款人的聯(lián)絡(luò)，對借款期間發(fā)生的突發(fā)事件及時反應(yīng)，比如建立與借款人的定期回訪制度，在貸款期限內(nèi)，銀行工作人員每月至少拜訪一次，與借款人保持經(jīng)常性聯(lián)系，及時了解借款人收入和企業(yè)財務(wù)的變動情況，以便銀行在第一時間作出反應(yīng);在還款日前一定時間內(nèi)，銀行以書面或其他方式通知借款人做好資金調(diào)度，安排好還款資金等。

　　(2)借款人以自有或第三人的財產(chǎn)進行抵押，抵押物須產(chǎn)權(quán)明晰、價值穩(wěn)定、變現(xiàn)能力強、易于處置。

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