2014年銀行從業(yè)《個人理財》第三章重點:保險市場

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第三章考試重點】

　　第八節(jié) 保險市場

　　保險市場概述：

　　(一)概念

　　保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故及相應的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時，承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　(二)保險的相關(guān)要素

　　(1)保險合同;

　　(2)投保人;

　　(3)保險人;

　　(4)保險費;

　　(5)保險標的;

　　(6)被保險人，其財產(chǎn)或人身受保險合同保障的人;

　　(7)受益人，享有保險金請求權(quán)的人;

　　(8)保險金額。

　　(三)保險產(chǎn)品的功能

　　(1)轉(zhuǎn)移風險，分攤損失。保險提供了分攤損失的機制。

　　(2)補償損失。通過保費建立保險基金，補償少數(shù)成員損失。

　　(3)融通資金。一方面，保險人利用保費收取和賠償給付之間的時間差進行投資，使保險基金保值增值;另一方面，投保人通過投保獲得預期保險金，本質(zhì)上屬于投資。

　　保險市場的主要產(chǎn)品：

　　(一)按保險經(jīng)營的性質(zhì)分為：社會保險和商業(yè)保險

　　1.社會保險是指通過國家立法形式，政府強制實施的，提供基本生活需要的一種保障制度，具有非營利性、社會公平性和強制性等特點。如養(yǎng)老保險，失業(yè)保險、基本醫(yī)療保險。

　　2.商業(yè)保險是基于自愿原則，與眾多面臨相同風險的投保人簽訂保險合同，以營利為目的的保險方式。

　　(二)按保險標的分為：人身保險、財產(chǎn)保險與投資型保險

　　1.人身保險：以人的身體和壽命為保險標的的一種保險。

　　2.財產(chǎn)保險：以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的一種保險。

　　3.投資型保險：能夠滿足個人和家庭的風險保障與投資需要的保險。其最大特點是將保險的基本保障功能和資金的增值功能結(jié)合起來，因而同時具有投資功能和保險功能。

　　其給付的保險金由兩部分構(gòu)成：

　　(1)風險保障金：保險事故發(fā)生時，按約定的標準給付保險金。

　　(2)投資收益：取決于投資賬戶中的資產(chǎn)價值總額，具有不確定性。該類產(chǎn)品費用較高。

　　(三)按承保方式分為：直接保險和再保險

　　1.直接保險：投保人與保險人直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。主要指普通客戶與保險公司之間建立的保險關(guān)系。

　　2.再保險：指直接保險人為轉(zhuǎn)移已承保的部分或全部風險而向其他保險人購買的保險。主要是保險公司相互之間建立的保險關(guān)系。

　　保險市場在個人理財中的運用：

　　1.保險由于它的保障功能，個人保險已成為個人理財?shù)囊粋€重要組成部分。

　　2.雖然其回報較其他投資工具回報低，但其投資風險低，且能保障家庭幸福，幫助人們解決疾病、意外事故所導致的緊急開支，是所有投資工具中最穩(wěn)健的投資行為。

　　當前，綜合了保障、儲蓄、養(yǎng)老、教育、重大疾病和投資的保險計劃受到越來越多的人們的重視。

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