2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第八章重點(diǎn):個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

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　　【2014年銀行從業(yè)《個(gè)人理財(cái)》第八章考試重點(diǎn)】

　　第八章 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理

　　第一節(jié) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合規(guī)性管理

　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件：

　　根據(jù)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不同特點(diǎn)，商業(yè)銀行開展需要批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

　　(1)具有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)部控制制度;

　　(2)有具備開展相關(guān)業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;

　　(3)具備有效的市場風(fēng)險(xiǎn)識別、計(jì)量、監(jiān)測和控制體系;

　　(4)信譽(yù)良好，近兩年內(nèi)未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;

　　(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　具體來說，商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本條件包括以下幾個(gè)方面：

　　1.關(guān)于機(jī)構(gòu)設(shè)置

　　也就是商業(yè)銀行應(yīng)建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理體系

　　明確：

　　(1)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門

　　(2)針對理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)的不同特點(diǎn)，分別制定相關(guān)的管理規(guī)章制度

　　(3)進(jìn)一步明確相關(guān)部門和人員的責(zé)任

　　2.開展需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報(bào)送的材料：

　?、?申請書――銀行負(fù)責(zé)人簽字

　　② 擬申請業(yè)務(wù)介紹――業(yè)務(wù)性質(zhì)、目標(biāo)客戶群、及相關(guān)預(yù)測分析

　?、?業(yè)務(wù)實(shí)施方案――擬申請業(yè)務(wù)管理體系、主要風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)措施

　?、?審核意見――銀行內(nèi)部相關(guān)部門的審核意見

　?、?其他文件和資料

　　3.開展不需要審批的業(yè)務(wù)的，應(yīng)報(bào)備的材料：

　　(1)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的客戶群，及相關(guān)分析說明。

　　(2)理財(cái)計(jì)劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

　　(3)相關(guān)產(chǎn)品的宣傳材料。

　　(4)監(jiān)管當(dāng)局要求的其他材料。

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　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的政策限制：

　　對于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，我國實(shí)行審批制度和報(bào)告制度

　　1.關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)審批與報(bào)告的政策監(jiān)督

　　(1)需申請批準(zhǔn)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：

　　① 保證收益理財(cái)計(jì)劃。

　?、?需經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的其他個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。

　　(2)報(bào)審(申請)之前的工作

　　在業(yè)務(wù)申請之前，銀行應(yīng)就有關(guān)業(yè)務(wù)方案(包括開展業(yè)務(wù)的資源配備情況、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況、擬采取的措施等)與銀監(jiān)部門進(jìn)行溝通，并根據(jù)其意見進(jìn)行修改。

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　　(3)報(bào)審要求：

　?、僦匈Y商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)開辦需審批的理財(cái)業(yè)務(wù)，由其法人(總行)報(bào)批銀監(jiān)會;

　?、谕赓Y背景銀行，按外資銀行業(yè)務(wù)審批程序，報(bào)批銀監(jiān)會;

　?、鄢鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行由其法人報(bào)批銀監(jiān)會或派出機(jī)構(gòu)。

　　(4)不需報(bào)批的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)定

　　在發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品5日內(nèi)將相關(guān)資料報(bào)送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機(jī)構(gòu)。

　　(5)中資商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)可以根據(jù)其總行的授權(quán)開展相應(yīng)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但需持有總行的授權(quán)文件報(bào)告當(dāng)?shù)劂y監(jiān)機(jī)構(gòu)。

　　

　　

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　　開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的違法責(zé)任：

　　1.關(guān)于違規(guī)業(yè)務(wù)的規(guī)定

　　(1)追究刑事責(zé)任的情形

　　對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進(jìn)行處理，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任情形包括：

　　①違規(guī)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成銀行或客戶重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　?、谖唇⑾嚓P(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理體系，或雖建立了兩個(gè)制度但未落實(shí)，造成重大經(jīng)濟(jì)損失的;

　?、坌孤痘虿划?dāng)使用客戶個(gè)人資料和交易信息記錄造成嚴(yán)重后果的;

　?、芾脗€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　?、菖灿脝为?dú)管理的客戶資產(chǎn)的。

　　(2)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰的情形：

　　①違反規(guī)定銷售未經(jīng)批準(zhǔn)的理財(cái)產(chǎn)品的;

　?、趯⒁话銉π町a(chǎn)品作為理財(cái)計(jì)劃銷售并違反國家利率政策，進(jìn)行變相高息攬儲的;

　　③提供虛假的成本收益分析報(bào)告或風(fēng)險(xiǎn)收益預(yù)測數(shù)據(jù)的;

　?、芪窗匆?guī)定進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)揭示或信息披露的;

　?、菸窗匆?guī)定進(jìn)行客戶評估的。

　　(3)應(yīng)該按照有關(guān)法律規(guī)定或者合同的約定承擔(dān)責(zé)任的情形：

　?、傥幢４婵蛻粼u估記錄和相關(guān)資料，不能證明理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品是符合客戶利益原則的;

　　②未按客戶指令進(jìn)行操作，或未保存相關(guān)證明文件的;

　?、鄄痪邆淅碡?cái)業(yè)務(wù)人員資格的業(yè)務(wù)人員提供理財(cái)顧問服務(wù)、銷售理財(cái)產(chǎn)品的。

　　2.關(guān)于違規(guī)處罰的規(guī)定

　　(1)商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)予以處罰。

　　(2)違反審慎經(jīng)營規(guī)則或者進(jìn)行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依據(jù)相應(yīng)的法律法規(guī)責(zé)令其限期改正。

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