2015銀行從業(yè)資格《個人理財》重點講義:個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

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　　第九章 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理

　　考點9.1 個人理財風(fēng)險的影響因素(283-285)

　　理財顧問與綜合服務(wù)業(yè)務(wù)風(fēng)險主要在于產(chǎn)品屬性(風(fēng)險與收益)與客戶風(fēng)險偏好(承受能力)類型的錯配風(fēng)險。

　　個人理財產(chǎn)品風(fēng)險：1.基礎(chǔ)資產(chǎn)風(fēng)險【基礎(chǔ)資產(chǎn)所面臨市場風(fēng)險是理財產(chǎn)品最常見甚至最主要的風(fēng)險】

　　2.支付結(jié)構(gòu)風(fēng)險【蘊含于支付條款中，主要是條款設(shè)計及條款特別安排】

　　3.投資管理風(fēng)險【理財資金投資管理人的投資管理風(fēng)險與交易對手方風(fēng)險】

　　影響理財產(chǎn)品的宏觀因素包括社會環(huán)境、政府法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境、技術(shù)環(huán)境等。

　　考點9.2 理財產(chǎn)品風(fēng)險評估(285-287)

　　1.風(fēng)險類型：①政策風(fēng)險;②信用風(fēng)險;③市場風(fēng)險;④流動性風(fēng)險;⑤提前終止風(fēng)險;⑥銷售風(fēng)險;⑦操作風(fēng)險;⑧交易對手管理風(fēng)險;⑨延期風(fēng)險;⑩不可抗力及意外事件風(fēng)險。

　　2.評估方法

　?、俣ㄐ苑椒ǎ和顿Y者需對宏觀環(huán)境、理財產(chǎn)品發(fā)行方和管理者(比如基金管理人和托管人)、投資基礎(chǔ)資產(chǎn)的性質(zhì)特點有一定的認識。

　　②定量方法：在對過去損失資料分析的基礎(chǔ)上，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計的方法對風(fēng)險事故的發(fā)生概率和風(fēng)險事故發(fā)生后可能造成的損失的嚴(yán)重程度進行定量的分析和預(yù)測。

　　【風(fēng)險測量的常用指標(biāo)是產(chǎn)品收益率的方差、標(biāo)準(zhǔn)差、VaR(包括VaB.VaW】

　　3.評估通用的指標(biāo)理財產(chǎn)品在各種情況下的預(yù)期收益率以及收益率期望，包括預(yù)期收益率、超額收益率、最高收益率、最低收益率;【收益類型包括保本固定收益(保證收益)、保本浮動收益、非保本浮動收益】

　　考點9.3 個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(287-288) ★

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

　　1.銀行提供理財顧問和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律、操作、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險;

　　2.理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場、信用、操作、流動性風(fēng)險;

　　3.商業(yè)銀行進行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　考點9.4 個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求(288)

　　1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.應(yīng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3.應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4.建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

　　5.接受客戶委托時，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶充分授權(quán)【妥善保管相關(guān)文件，至少每年重新確認一次】

　　6.將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7.保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　考點9.5 個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理(289-291) ★

　　1.設(shè)置風(fēng)險管理機構(gòu)的要求

　　①至少建立管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩層內(nèi)部監(jiān)督機制;【內(nèi)部審計不能提供獨立的風(fēng)險評估報告，定期再評估】

　?、趦?nèi)部審計部門應(yīng)制定對個人理財業(yè)務(wù)的審計規(guī)范，保證審計的獨立性。

　　2.建立有效的規(guī)章制度的要求

　?、賾?yīng)確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　?、谥贫ㄏ鄳?yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程;

　?、劢⒔∪珎€人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

　　④應(yīng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估或投資顧問建議進行重新評估。

　?、萆虡I(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

　　3.個人理財顧問服務(wù)管理 來源：233網(wǎng)校

　?、勖鞔_個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的限制;

　　④應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等;

　?、菔紫日{(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶;

　?、拊u估報告認為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件，列明銀行意見、客戶意愿，雙方簽字認可;

　?、邔τ谑袌鲲L(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品;

　?、鄳?yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　4.個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　　①所有可能影響客戶投資決策的材料都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確、明確。

　?、谝蚩蛻暨M行風(fēng)險提示【客戶確認欄：“本人已經(jīng)閱讀上述風(fēng)險提示，充分了解并清楚知曉本產(chǎn)品的風(fēng)險，愿意承擔(dān)相關(guān)風(fēng)險?！薄?/P>

　　考點9.6 綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理(291-294)★

　　1.風(fēng)險管理制度：①確定不同產(chǎn)品的銷售起點：保證收益理財計劃(人民幣5 萬元，美元5 千);

　　②建立必要的委托投資跟蹤審計制度。確保符合與客戶的事先約定;

　?、蹜?yīng)事前有全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施并建立分級核準(zhǔn)制度

　　2.風(fēng)險控制：

　?、賾?yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額，市場風(fēng)險限額可以采用交易限額、止損限額、錯配限額、期權(quán)限額和風(fēng)險價值限額等，但限額指標(biāo)體系中，至少應(yīng)包括風(fēng)險價值限額。

　?、蹖π庞蔑L(fēng)險限額的管理，包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額(要結(jié)合交易對手的信用狀況計算)和結(jié)算信用風(fēng)險限額(要依據(jù)理財產(chǎn)品涉及的交易工具實際結(jié)算方式計算)。

　?、芨鶕?jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理【應(yīng)至少包括期限錯配限額】

　?、哓撠?zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

　　3.風(fēng)險提示：

　?、俦１臼找婧捅１靖邮找嬗媱?，風(fēng)險提示內(nèi)容：“本理財計劃有投資風(fēng)險，您只能獲得合同明確承認的收益，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資。”

　?、趯τ诜潜１靖邮找胬碡斢媱潱L(fēng)險提示內(nèi)容應(yīng)包括：“本理財計劃是高風(fēng)險投資產(chǎn)品，您的本金可能會因市場變動而蒙受重大損失，您應(yīng)充分認識投資風(fēng)險，謹(jǐn)慎投資”。

　　考點9.7 產(chǎn)品風(fēng)險管理(294)

　　1.產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險管理：對理財產(chǎn)品的資金成本和收益獨立測算，用科學(xué)合理的方法預(yù)測產(chǎn)品的收益率;

　　2.產(chǎn)品運作風(fēng)險管理：在銷售之后，對產(chǎn)品的風(fēng)險指標(biāo)進行追蹤管理，定期作出評估;

　　3.產(chǎn)品到期風(fēng)險管理：監(jiān)督客戶資金的償還和分配以及財務(wù)處理，對于特殊情況要有相應(yīng)的應(yīng)急處理方案。

　　考點9.8 操作風(fēng)險管理294-295

　　1.操作管理體系：商業(yè)銀行應(yīng)該建立與本行的業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的操作風(fēng)險管理體系，有效地識別、評估、監(jiān)測和控制/緩釋操作風(fēng)險。

　　2.操作管理方法：商業(yè)銀行可通過制定有效的風(fēng)險評估和內(nèi)部控制制度等程序，定期監(jiān)測并報告操作風(fēng)險狀況和重大損失情況，建立早期的操作風(fēng)險預(yù)警機制，降低損失事件的發(fā)生頻率及損失程度。

　　考點9.9 銷售風(fēng)險管理(295)

　　1.銷售人員管理：首先應(yīng)該對銷售人員進行培訓(xùn)和考核;其次應(yīng)建立健全個人理財業(yè)務(wù)管理體系，明確管理部門、規(guī)章制度以及相關(guān)部門和人員的責(zé)任;

　　2.銷售過程管理：向客戶推介產(chǎn)品時，應(yīng)了解客戶的風(fēng)險偏好、風(fēng)險認知能力和承受能力，評估客戶的財務(wù)狀況，提供合適的產(chǎn)品由客戶自己選擇，并向客戶接受相關(guān)投資工具的運作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險，不得以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?biāo)誤導(dǎo)客戶。

　　考點9.10 聲譽風(fēng)險管理(295)★

　　建立聲譽風(fēng)險排查機制、聲譽時間分類分級管理和應(yīng)急處理機制;建立投訴處理監(jiān)督評估機制、信息發(fā)布、新聞工作歸口管理制度和輿情信息研判機制;內(nèi)部培訓(xùn)和激勵機制、聲譽風(fēng)險信息管理制度和后評價機制，形成良好的聲譽風(fēng)險管理文化。

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