一級(jí)建造師《項(xiàng)目管理》考點(diǎn)講解：1Z206042工程保險(xiǎn)的內(nèi)容

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　　1Z206040建設(shè)工程施工合同風(fēng)險(xiǎn)管理、工程保險(xiǎn)和工程擔(dān)保

　　1Z206042工程保險(xiǎn)的內(nèi)容

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　　一、保險(xiǎn)概述

　　保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

　　1.保險(xiǎn)標(biāo)的

　　保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象可以是財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，保險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等)和人身保險(xiǎn)(包括人保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等)兩大類，而工程保險(xiǎn)既涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也涉及人身保險(xiǎn)。

　　2.保險(xiǎn)金額

　　保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)利益的貨幣價(jià)值表現(xiàn)，簡(jiǎn)稱保額，是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。當(dāng)保險(xiǎn)金額接近于或等于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，就稱為足額保險(xiǎn)或等額保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額小于其實(shí)際價(jià)值時(shí)稱為不足額保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，則稱為超額保險(xiǎn)。對(duì)超額部分，保險(xiǎn)公司不負(fù)補(bǔ)償責(zé)任，即不允許被保險(xiǎn)人通過投保獲得額外利益。

　　3.保險(xiǎn)費(fèi)

　　保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)支付給保險(xiǎn)人的與保險(xiǎn)責(zé)任相應(yīng)的價(jià)金。投保人繳納保費(fèi)是保險(xiǎn)合同生效和保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件之一。保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低兩個(gè)因素決定。

　　4.保險(xiǎn)責(zé)任

　　保險(xiǎn)責(zé)任是保險(xiǎn)人根據(jù)合同的規(guī)定應(yīng)予承擔(dān)的責(zé)任。由于保險(xiǎn)公司對(duì)各類保險(xiǎn)都編制了標(biāo)準(zhǔn)化的格式條款，因此保險(xiǎn)責(zé)任可以劃分為基本責(zé)任和特約責(zé)任?；矩?zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)合同中規(guī)定，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付的直接和間接責(zé)任;特約責(zé)任是指標(biāo)準(zhǔn)化保險(xiǎn)合同規(guī)定屬于除外責(zé)任的范圍，而需另經(jīng)雙方協(xié)商同意后在保險(xiǎn)合同內(nèi)特別注明承保負(fù)擔(dān)的一種責(zé)任。

　　保險(xiǎn)受益人投保后，并非將不可合理預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)合同內(nèi)都有除外責(zé)任條款，除外責(zé)任屬于免賠責(zé)任，指保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任的范圍。各類保險(xiǎn)合同由于標(biāo)的的差異，除外責(zé)任不盡相同，但比較一致的有以下幾項(xiàng)：

　　(1)投保人故意行為所造成的損失;

　　(2)因被保險(xiǎn)人不忠實(shí)履行約定義務(wù)所造成的損失;

　　(3)戰(zhàn)爭(zhēng)或軍事行為所造成的損失;

　　(4)保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外，其他原因所造成的損失乙

　　二、工程保險(xiǎn)的概念

　　工程保險(xiǎn)是對(duì)以工程建設(shè)過程中所涉及的財(cái)產(chǎn)、人身和建設(shè)各方當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系為對(duì)象的保險(xiǎn)的總稱;是對(duì)建筑工程項(xiàng)目、安裝工程項(xiàng)目及工程中的施工機(jī)具、設(shè)備所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)提供的經(jīng)濟(jì)保障;是業(yè)主和承包商為了工程項(xiàng)目的順利實(shí)施，以建設(shè)工程項(xiàng)目，包括建設(shè)工程本身、工程設(shè)備和施工機(jī)具以及與之有關(guān)聯(lián)的人作為保險(xiǎn)對(duì)象，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，由保險(xiǎn)人根據(jù)合同約定對(duì)建設(shè)過程中遭受自然災(zāi)害或意外事故所造成的財(cái)產(chǎn)和人身傷害承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)形式。投保人將威脅自己的工程風(fēng)險(xiǎn)通過按約繳納保險(xiǎn)費(fèi)的辦法轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)。如果事故發(fā)生，投保人可以通過保險(xiǎn)公司取得損失補(bǔ)償，以保證自身免受或少收損失。其好處是付出一定的小量保險(xiǎn)費(fèi)，換得遭受大量損失時(shí)得到補(bǔ)償?shù)谋Ｕ希瑥亩鰪?qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　需要注意的是，業(yè)主和承包商投保后仍須預(yù)防災(zāi)害和事故，盡量避免和減少風(fēng)險(xiǎn)危害。工程保險(xiǎn)并不能解決所有的風(fēng)險(xiǎn)問題，只是轉(zhuǎn)移了部分重大風(fēng)險(xiǎn)可能帶來的損害，業(yè)主和承包商仍然要采取各種有力措施防止事故和災(zāi)害發(fā)生，并阻止事故的擴(kuò)大.

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　　三、工程保險(xiǎn)種類

　　按照國際慣例以及國內(nèi)合同范本的要求，施工合同的通用條款對(duì)于易發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件的投保范圍作了明確規(guī)定，投保范圍包括工程一切險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)、承包人設(shè)備保險(xiǎn)等。

　　1.工程一切險(xiǎn)

　　按照我國保險(xiǎn)制度，工程一切險(xiǎn)包括建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)兩類。在施工過程中如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事件使工程本體受到損害，已支付進(jìn)度款部分的工程屬于項(xiàng)目法人的財(cái)產(chǎn)，尚未獲得支付但已完成部分的工程屬于承包人的財(cái)產(chǎn)，因此要求投保人辦理保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)以雙方名義共同投保。為了保證保險(xiǎn)的有效性和連貫性，國內(nèi)工程通常由項(xiàng)目法人辦理保險(xiǎn)，國際丁程一般要求承包人辦理保險(xiǎn)。

　　如果承包商不愿投保工程一切險(xiǎn)，也可以就承包商的材料、機(jī)具設(shè)備、臨時(shí)工程、已完工程等分別進(jìn)行保險(xiǎn)，但應(yīng)征得業(yè)主的同意。一般來說，集中投保工程一切險(xiǎn)，可能比分別投保的費(fèi)用要少。有時(shí)，承包商將一部分永久工程、臨時(shí)工程、勞務(wù)等分包給其他分包商，他可以要求分包商投保其分擔(dān)責(zé)任的那一部分保險(xiǎn)，而自己按扣除該分包價(jià)格的余額進(jìn)行保險(xiǎn)。

　　2.第三者責(zé)任險(xiǎn)

　　該項(xiàng)保險(xiǎn)是指由于施工的原因?qū)е马?xiàng)目法人和承包人以外的第三人受到財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害的賠償。第三者責(zé)任險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也應(yīng)是項(xiàng)目法人和承包人。該險(xiǎn)種一般附加在工程一切險(xiǎn)中。

　　在發(fā)生這種涉及第三方損失的責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司將對(duì)承包商由此遭到的賠款和發(fā)生訴訟等費(fèi)用進(jìn)行賠償。但是應(yīng)當(dāng)注意，屬于承包商或業(yè)主在工地的財(cái)產(chǎn)損失，或其公司和其他承包商在現(xiàn)場(chǎng)從事與工作有關(guān)的職工的傷亡不屬于第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償范圍，而屬于工程一切險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)的范圍。

　　3.人身意外傷害險(xiǎn)

　　為了將參與項(xiàng)目建設(shè)人員由于施工原因受到人身意外傷害的損失轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，應(yīng)對(duì)從事危險(xiǎn)作業(yè)的工人和職員辦理意外傷害保險(xiǎn)。此項(xiàng)保險(xiǎn)義務(wù)分別由發(fā)包人、承包人負(fù)責(zé)對(duì)本方參與現(xiàn)場(chǎng)施工的人員投保。

　　4.承包人設(shè)備保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)的范圍包括承包人運(yùn)抵施工現(xiàn)場(chǎng)的施工機(jī)具和準(zhǔn)備用于永久工程的材料及設(shè)備。 我國的工程一切險(xiǎn)包括此項(xiàng)保險(xiǎn)內(nèi)容。

　　5.執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)

　　以設(shè)計(jì)人、咨詢?nèi)?監(jiān)理人)的設(shè)計(jì)、咨詢錯(cuò)誤或員工工作疏漏給業(yè)主或承包商造成的損失為保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　6.CIP保險(xiǎn)

　　CIP是英文Controlled Insurance Programs的縮寫，意思是“一攬子保險(xiǎn)。 CIP保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是，由業(yè)主或承包商統(tǒng)一購買“一攬子保險(xiǎn)”，保障范圍覆蓋業(yè)主、承包商及所有分包商，內(nèi)容包括勞工賠償、雇主責(zé)任險(xiǎn)、一般責(zé)任險(xiǎn)、建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)。

　　CIP保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是：

　　(1)以最優(yōu)的價(jià)格提供最佳的保障范圍;

　　(2)能實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理;

　　(3)降低賠付率，進(jìn)而降低保險(xiǎn)費(fèi)率;

　　(4)避免訴訟，便于索賠。

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