2022年高級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)》入門(mén)知識(shí)點(diǎn)：最大誠(chéng)信原則

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知識(shí)點(diǎn)：最大誠(chéng)信原則

1.對(duì)保險(xiǎn)人的要求：履行提示和說(shuō)明義務(wù)

(1)保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，無(wú)須投保人詢(xún)問(wèn)或者要求。

(2)若保險(xiǎn)人對(duì)格式合同免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款未作提示或者明確說(shuō)明的，產(chǎn)生的法律后果是該條款不產(chǎn)生效力

(3)保險(xiǎn)人對(duì)是否履行了明確說(shuō)明義務(wù)承擔(dān)舉證責(zé)任

2.對(duì)投保人的要求：履行如實(shí)告知義務(wù)以及要遵守保險(xiǎn)合同中的保證條款。原因：因?yàn)橛喠⒈ｋU(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的多少和是否承保,取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確估計(jì)或者判斷。保險(xiǎn)人如何估計(jì)保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生的程度，只能以投保人的真實(shí)陳述為基礎(chǔ)。

3.告知義務(wù)人：投保人;若投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險(xiǎn)人。

4.告知的時(shí)間與范圍：

(1)時(shí)間：在合同成立之前，一旦合同成立，對(duì)于其后出現(xiàn)的情況，即使屬于重要情況，投保人也不再負(fù)有告知義務(wù)。

(2)范圍：

1)詢(xún)問(wèn)告知原則，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，投保人告知的義務(wù)，以保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的范圍和內(nèi)容為限，對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的事項(xiàng)，不負(fù)有告知義務(wù)。

2)投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)，僅限于投保人或者被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)或事項(xiàng)。

3)“重要事實(shí)”的認(rèn)定有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：

①是否足以影響保險(xiǎn)人的承保決定;

②是否足以影響保險(xiǎn)人決定提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

③另外，投保人對(duì)不知道或者不應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)，即使該事項(xiàng)屬于影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)，也不負(fù)如實(shí)告知保險(xiǎn)人的義務(wù)。

5.如實(shí)告知義務(wù)的免除

(1)保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

(2)在人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實(shí)告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。但保險(xiǎn)人知道被保險(xiǎn)人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實(shí)告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院也不予支持。

6.違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果

(1)故意違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果：無(wú)論未告知事項(xiàng)是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有無(wú)聯(lián)系，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

(2)因重大過(guò)失違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，若未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。若因重大過(guò)失未告知的事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒(méi)有影響或者有影響但不是嚴(yán)重影響，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

7.保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間

《保險(xiǎn)法》第十六條第三款：“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”

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