社工視野：美國(guó)社會(huì)工作的大挑戰(zhàn)—普惠金融與金融能力

諾貝爾和平獎(jiǎng)得主穆罕默德·尤努斯(Muhammad Yunus) 在“社會(huì)工作與普惠金融”主題對(duì)話時(shí)指出，貧窮很大程度上是系統(tǒng)性和制度性的因素造成的， 也應(yīng)從改變系統(tǒng)和制度入手解決，社會(huì)應(yīng)該創(chuàng)造公平的機(jī)會(huì)讓貧困家庭擺脫困難。幫助弱勢(shì)群體的普惠金融服務(wù)就是這樣公平機(jī)會(huì)中重要的組成部分，弱勢(shì)群體和貧困人口需要適合他們自身需求的金融服務(wù)、金融框架和金融政策。這種觀點(diǎn)固然很有啟發(fā)， 但也可能引發(fā)一些疑問：這是要幫助弱勢(shì)群體和貧困人口“理財(cái)” 嗎?如果窮人連基本的溫飽都面臨挑戰(zhàn)，他們會(huì)有金融服務(wù)的需求嗎?

美國(guó)社會(huì)工作介入普惠金融服務(wù)與金融能力何以可能

在一個(gè)高度金融化的信息時(shí)代，美國(guó)家庭生活的方方面面都與多樣的金融服務(wù)密切相關(guān)，比如銀行和電子支付系統(tǒng)、信用分?jǐn)?shù)和信用卡、大學(xué)助學(xué)貸款和房貸、稅收、醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)以及投資理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。缺乏這些金融服務(wù)，很多生活功能將變得低效甚至無法實(shí)現(xiàn)，影響個(gè)體經(jīng)濟(jì)福祉。除了高度的金融化，另一個(gè)凸顯金融服務(wù)與金融能力重要性的趨勢(shì)是急劇增加的經(jīng)濟(jì)不平等。按照美國(guó)人口的財(cái)富從高到低排列， 排位最高的1% 人口擁有的財(cái)富已經(jīng)超過底部90% 人口財(cái)富的總和， 不平等加劇了底層弱勢(shì)群體經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息技術(shù)革命和經(jīng)濟(jì)全球化，以人力資源為基礎(chǔ)的勞動(dòng)收入在降低經(jīng)濟(jì)不平等和減少經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)中的作用逐漸削弱。因而，個(gè)體和家庭更需要擁有合理的金融服務(wù)與優(yōu)化的金融管理來降低這種風(fēng)險(xiǎn)，比如通過更完備的金融準(zhǔn)備來應(yīng)對(duì)失業(yè)。

美國(guó)社會(huì)工作者協(xié)會(huì)頒布的倫理準(zhǔn)則指出：社會(huì)工作專業(yè)的使命在于協(xié)助所有人，尤其是弱勢(shì)群體、受壓迫者及貧窮者，滿足其基本需求，促進(jìn)人類的福祉。這當(dāng)然也包括個(gè)體和家庭的經(jīng)濟(jì)需求和經(jīng)濟(jì)福祉。然而在美國(guó)， 許多社會(huì)工作介入的弱勢(shì)群體和貧困家庭，并沒有獲得基本的金融服務(wù)。近四分之一的低收入家庭沒有銀行賬戶，三分之一的低收入家庭沒有信用記錄。他們往往使用高價(jià)、非主流、風(fēng)險(xiǎn)性更高的服務(wù)(比如抵押和高利貸)。這些服務(wù)不僅無助于改善經(jīng)濟(jì)福祉，反而可能增加金融風(fēng)險(xiǎn)，服務(wù)對(duì)象往往也沒有足夠的知識(shí)和技能管理好有限的經(jīng)濟(jì)資源。弱勢(shì)群體和貧困家庭由于缺乏金融服務(wù)、知識(shí)和技能導(dǎo)致的困難和社會(huì)工作者的許多專業(yè)服務(wù)內(nèi)容糾結(jié)在一起，比如金融服務(wù)與家暴受虐者的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、經(jīng)濟(jì)金融資源的分配與家庭代際糾紛、家長(zhǎng)的金融信托和殘疾兒童的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)保障、金融困境和案主的精神健康、小額貸款和低收入家庭的創(chuàng)業(yè)、小額保險(xiǎn)和農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等等。不解決這些金融困難， 就沒有辦法推進(jìn)社會(huì)工作者想要達(dá)到的目標(biāo)。金融服務(wù)與金融能力已經(jīng)成為社會(huì)工作者幫助服務(wù)對(duì)象實(shí)現(xiàn)自身福祉無法回避的重要內(nèi)容。

更重要的是，社會(huì)工作在實(shí)現(xiàn)普惠金融服務(wù)和發(fā)展金融能力的過程中，有著金融服務(wù)部門沒有的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，能夠發(fā)揮其他部門不能企及的獨(dú)特作用。一般而言，金融服務(wù)部門提供的產(chǎn)品都是在市場(chǎng)框架之內(nèi)，有著追求利潤(rùn)的需求。因此很多弱勢(shì)群體和貧困家庭享受不到適合他們需要的、無償或低償?shù)漠a(chǎn)品與服務(wù)，不得不使用高風(fēng)險(xiǎn)的非主流產(chǎn)品。相比于金融部門，社會(huì)工作與弱勢(shì)群體和貧困家庭有最直接的聯(lián)系， 最了解他們的需求，有著天然的社會(huì)服務(wù)平臺(tái)為他們提供與家計(jì)金融相關(guān)的服務(wù)，并有能力把這種服務(wù)同其他的社會(huì)工作專業(yè)內(nèi)容進(jìn)行有機(jī)整合。

美國(guó)社會(huì)工作介入普惠金融服務(wù)與金融能力溯源

當(dāng)然，美國(guó)社會(huì)工作界的這種認(rèn)識(shí)并不是一蹴而就的，而是有它的歷史根源，并經(jīng)過了三十年的思考與實(shí)踐，同時(shí)也面臨進(jìn)一步探索與發(fā)展的挑戰(zhàn)。最早為弱勢(shì)群體與貧困家庭提供家計(jì)金融相關(guān)的社會(huì)工作服務(wù)可以追溯到19 世紀(jì)末期。例如，慈善組織會(huì)社在濟(jì)貧的過程中，收集家計(jì)金融的經(jīng)濟(jì)信息、鼓勵(lì)節(jié)儉與儲(chǔ)蓄的金融行為。到了20世紀(jì)90 年代， 美國(guó)社會(huì)工作者謝若登(Sherraden) 發(fā)展了幫助弱勢(shì)群體與貧困家庭進(jìn)行資產(chǎn)積累的金融服務(wù)，支持他們脫貧和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并以社會(huì)政策的形式確定下來并在全球推廣。如果說尤努斯(Yunus)開創(chuàng)了在市場(chǎng)框架中為窮人小額貸款的金融服務(wù)的理念和實(shí)踐，社會(huì)工作則當(dāng)之無愧地開創(chuàng)了在社會(huì)政策的框架中為窮人積累資產(chǎn)的金融服務(wù)的理念和實(shí)踐?？梢郧宄乜吹?， 既不是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，也不是金融家， 恰恰是與弱勢(shì)群體和貧困人群有著最密切聯(lián)系的社會(huì)工作者，充分認(rèn)識(shí)到資產(chǎn)建設(shè)這一通過社會(huì)政策的方式提供財(cái)富積累的金融服務(wù)對(duì)于窮人的重要性。社會(huì)工作專業(yè)對(duì)于實(shí)現(xiàn)普惠金融做出了自己獨(dú)特的貢獻(xiàn)。

特別是近十年來，美國(guó)社會(huì)工作界已經(jīng)綜合了先前的實(shí)踐和研究，認(rèn)識(shí)到弱勢(shì)群體和貧困家庭不僅需要資產(chǎn)建設(shè)、小額貸款、信用和保險(xiǎn)的金融服務(wù)，他們最終需要普惠包容的綜合服務(wù)。把他們排斥于這些金融服務(wù)之外是不公平和不正義的，而社會(huì)工作正是消除這種隔離和排斥的最重要的力量之一。實(shí)現(xiàn)普惠金融是社會(huì)的共同目標(biāo)，而不是專屬于金融服務(wù)部門的職責(zé)和任務(wù)。美國(guó)社會(huì)工作界力圖倡導(dǎo)創(chuàng)造性、開拓性、有想像力的專業(yè)服務(wù)，不囿于服務(wù)對(duì)象局促的現(xiàn)實(shí)條件(例如貧窮和缺乏金融資源)、不囿于傳統(tǒng)的專業(yè)內(nèi)容和模式(例如與專業(yè)金融無關(guān))，也不囿于現(xiàn)有社會(huì)部門的分工與職責(zé)。正是在這樣的認(rèn)識(shí)和背景之下，美國(guó)社會(huì)工作才把普惠金融與金融能力作為專業(yè)的大挑戰(zhàn)之一。

2015 年，美國(guó)社會(huì)工作與社會(huì)福利學(xué)會(huì)在社會(huì)工作者協(xié)會(huì)、社會(huì)工作教育協(xié)會(huì)和社會(huì)工作研究學(xué)會(huì)的支持下，公布了12 項(xiàng)社會(huì)工作在未來10 到20 年間面臨的重大挑戰(zhàn)。除了社會(huì)工作者耳熟能詳?shù)膶I(yè)內(nèi)容，也包括了通過普惠金融服務(wù)(Financial inclusion)確保所有個(gè)體和家庭擁有金融能力(Financial capability)和資產(chǎn)建設(shè)(Asset b u i l d i n g)來實(shí)現(xiàn)他們的經(jīng)濟(jì)福祉。美國(guó)社會(huì)工作界已經(jīng)逐步認(rèn)識(shí)到，普惠金融服務(wù)與金融能力是社會(huì)工作需要參與解決的重要問題，社會(huì)工作者在這一過程中要承擔(dān)重要的角色，因此需要提升自己從事與金融社會(huì)服務(wù)相關(guān)的知識(shí)與技能。

美國(guó)社會(huì)工作關(guān)于普惠金融與金融能力的理論、教學(xué)和實(shí)踐

在金融服務(wù)與金融能力這一領(lǐng)域，美國(guó)社會(huì)工作界針對(duì)理論發(fā)展、專業(yè)教育、實(shí)務(wù)拓展進(jìn)行了系統(tǒng)地探索和努力。理論發(fā)展的核心體現(xiàn)在對(duì)“金融能力”概念的重新定義。借用諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主阿瑪?shù)賮?middot;森(Amartya Sen) 關(guān)于“可行能力”的定義，社會(huì)工作者認(rèn)為金融能力是指?jìng)€(gè)體的金融知識(shí)技能與他們所能享有的金融服務(wù)之間互促的一種狀態(tài)。個(gè)體只有在擁有金融知識(shí)技能，同時(shí)享受符合他們需求的金融服務(wù)的前提下，才擁有金融能力。普惠金融服務(wù)與金融知識(shí)和技能是實(shí)現(xiàn)金融能力的兩個(gè)前提，兩者缺一不可。傳統(tǒng)的家庭金融服務(wù)行業(yè)通常著力于一個(gè)前提，通過教育和培訓(xùn)改善個(gè)體的金融知識(shí)和技能。社會(huì)工作則更多著力于兩者的整合，使之適應(yīng)于社會(huì)工作專業(yè)關(guān)于個(gè)人行為與社會(huì)環(huán)境互動(dòng)的核心理念。

圍繞著金融能力與資產(chǎn)建設(shè)的理論和概念，美國(guó)社會(huì)工作界對(duì)專業(yè)教育進(jìn)行全行業(yè)的摸底評(píng)估， 提出完整大綱，準(zhǔn)備了相關(guān)的教育材料，并在二十多個(gè)社會(huì)工作的教育機(jī)構(gòu)實(shí)踐并檢驗(yàn)了大綱的效果。這些教材是社會(huì)工作者實(shí)踐與努力的最直接成果，且已經(jīng)傳播到了其他的國(guó)家與地區(qū)。下一階段的教育實(shí)踐，其主要目標(biāo)包括發(fā)展有效的教育方法和模式，把教綱擴(kuò)展到超過60 個(gè)社會(huì)工作教育機(jī)構(gòu)中去。

與此同時(shí)，美國(guó)社會(huì)工作界對(duì)“金融社會(huì)工作”的實(shí)務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行了初步探索和規(guī)劃。簡(jiǎn)言之，金融社會(huì)工作是通過宏觀、中觀和微觀的實(shí)踐來改善個(gè)體的金融知識(shí)和技能，創(chuàng)造或幫助他們獲得需要的金融服務(wù)，增強(qiáng)服務(wù)對(duì)象的金融能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)他們的經(jīng)濟(jì)福祉。事實(shí)上，社會(huì)工作者在傳統(tǒng)的實(shí)務(wù)中也一直在從事著金融社會(huì)工作所定義的服務(wù)內(nèi)涵。“金融社會(huì)工作” 的界定正是嘗試對(duì)這些實(shí)務(wù)進(jìn)行更系統(tǒng)的歸類和劃分。(黃 進(jìn) 瑪格麗特·謝若登 鄒 莉)

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