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俯首甘為孺子牛一輩子理財攢出50萬養(yǎng)老

更新時間:2010-12-16 18:38:15 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  羅女士,36歲,是浙江寧波一名教師,月稅后收入6000元,月支出3500元。有兩套房產(chǎn),市值約96萬元,一輛使用六年的現(xiàn)代車(原購價12萬元),現(xiàn)有定期存款20萬元,基金5000元,每月定投500元。有一處于成長期的子女。

  理財目標(biāo)

  1、4年后換車

  2、55歲退休時積累50萬元的養(yǎng)老金

  3、家庭資產(chǎn)的增值保值

  一、 財務(wù)分析

  目前羅女士家庭:

 ?、?結(jié)余比率41.67%≈年結(jié)余(6000元×12月-3500元×12月)÷年收入(6000元×

  12月),一般參考值為30%,表明羅女士家庭在儲蓄和投資上較靈活。

  ② 流動比率57.14≈流動性資產(chǎn)20萬元÷每月支出3500元。一般收入較穩(wěn)定家庭,

  保持在3左右即可,說明羅女士家庭的流動資產(chǎn)可以支付未來57個月的支出,表明流動資產(chǎn)數(shù)量過大,應(yīng)加以合理利用。

  總體看來,羅女士家庭的財務(wù)狀況較好,且無負債。目前僅有每月500元的定投,定期存款數(shù)額偏大,家庭資產(chǎn)的增值能力偏低。

  二、 理財方案

  1、 現(xiàn)金規(guī)劃

  建立家庭的儲備金,以防家庭主要成員失業(yè)、意外等情況發(fā)生時,緩沖對家庭經(jīng)濟帶來的沖擊。一般儲備額為家庭日常月均支出的3-6倍。

 ?、?日常生活的儲備金:由于羅女士的工作的穩(wěn)定性較強,建議您保留月均支出的3倍即1.2萬,用于日常生活的儲備金:

  ② 應(yīng)急事件的儲備金:準(zhǔn)備約1-2萬元,用于家庭臨時突發(fā)事件的應(yīng)對。

 ?、?上述規(guī)劃金額,其中5000元以現(xiàn)金和活期存款形式存在,其余部分購買貨幣市場基

  金,該基金形式變現(xiàn)快,一般為T+1個工作日,還可以獲得高于活期存款的利率收益。另您可辦理一張貸記信用卡,以備資金緊張時的臨時融資。

  2、 風(fēng)險保障規(guī)劃

 ?、僭谟猩绫5幕A(chǔ)上,適當(dāng)補充商業(yè)保險作為補充,以完善家庭風(fēng)險保障。商業(yè)保險的險種主要以壽險、健康險和意外險為主,一般保額為年收入的10倍,年交保費以年收入的10%為宜。羅女士家庭的商業(yè)保險年保險費支出應(yīng)控制在7000元左右為宜。

  ②以羅女士的年齡推算,孩子應(yīng)處于中學(xué)階段,在校應(yīng)有學(xué)平險,可適當(dāng)補充孩子的醫(yī)療費用保險和健康險。

  3、 購車規(guī)劃

  目前羅女士的自有家用小車已使用六年,計劃4年后換車。建議以現(xiàn)有定期存款的5萬元作為購車的啟動資金,每月700元定投于年回報率7%的優(yōu)質(zhì)基金,屆時預(yù)期可積累資金10萬余元用于換車。

  4、 退休養(yǎng)老金規(guī)劃

  羅女士計劃55歲退休,離現(xiàn)在約19年,建議以現(xiàn)有存款的5萬元作為啟動資金,每月512元定投于年回報率為8%的五星級股票型基金,屆時將儲備約50萬元用于養(yǎng)老支出。

  5、 投資規(guī)劃

  ①羅女士已有定期定投,理財意識較好。建議長期投入,可作為孩子高等教育費的儲備和其他理財目標(biāo)的積累資金。

  ②建議將家庭閑置住房,用于出租,以其收益追加于下述組合投資中,為孩子準(zhǔn)備一定的教育費。

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