啃老族向往經(jīng)濟(jì)獨(dú)立理財(cái)師稱先把錢袋鼓起來

　　先把錢袋鼓起來

　　如今獨(dú)生子女多了，做父母的都希望和子女共同生活，一來保持家庭的活力，二來節(jié)省生活費(fèi)用。而很多年輕人在沒結(jié)婚之前，也都習(xí)慣與父母共同生活。

　　確實(shí)，與父母共同生活有很多好處，生活成本低，生活上有老人搭把手，可以每天享受新鮮的熱菜熱飯，而一個(gè)人獨(dú)自生活不但成本很高，不會(huì)自律的年輕人還會(huì)成為“熟泡面一族”，胡亂打發(fā)日子。

　　向往獨(dú)立生活的小李，其實(shí)不必急于搬出去住，而應(yīng)該先學(xué)會(huì)財(cái)務(wù)上的自立自強(qiáng)，盡快告別“月光”生活，為自己將來“單飛”積累財(cái)力。

　　從小李目前的支出情況看，交給父母補(bǔ)貼家用和還貸的錢都是“硬指標(biāo)”，少不得的，他要攢錢，只能開源節(jié)流。開源的方向是努力工作，爭取業(yè)務(wù)上有所拓展，來提升自己的薪酬;節(jié)流則是壓縮交友娛樂的花費(fèi)。自然，年輕人交友娛樂也是必要的，但要量力而行，尋找省錢的娛樂方式。還有一塊資金也可以攢起來的，那就是房租收入。由于首付是父母出的，目前的房租該先歸還父母，但以后，這無疑是小李的一塊重要的補(bǔ)充收入。而一旦他搬進(jìn)去自住，這塊收入也就消失了。

　　所以，從生活成本控制和加速原始積累的角度看，小李還是先不急于“單飛”，他應(yīng)該好好珍惜父母對他的呵護(hù)和關(guān)愛，好好享受和父母共同生活的日子，讓自己的錢袋子慢慢鼓起來。

　　[讀者點(diǎn)評]

　　[在上期 《老夫妻50萬陪嫁覓女婿》的理財(cái)配置文章中，年近六旬的孫先生夫婦馬上要退休，卻對大齡未嫁的女兒一直放心不下。作為工薪階層，老夫妻多年積蓄并不多，但是為了女兒未來的幸福，他們寧愿把全部存款50萬元作陪嫁。]

　　曹 炳：孫先生愛女心切，但他的想法太落伍了，而且這筆錢給了女兒未必是好事，一方面，不勞而獲會(huì)助長孩子的依賴心理，更不利于她成長;另一方面，如何使用這筆錢，也會(huì)成為未來小家庭的一個(gè)敏感問題，處理不好，會(huì)造成夫妻間的矛盾。

　　黃 珍：為了女兒把自己的養(yǎng)老保障全部獻(xiàn)出，這樣的父母看上去很崇高，其實(shí)呢，很愚蠢!在他們的觀念中，錢就代表了幸福，卻不曾想，錢同時(shí)給孩子帶來負(fù)累：好一點(diǎn)的孩子，總想報(bào)償，勢必在未來家庭工作中處處計(jì)較，導(dǎo)致生活工作不順利;差一點(diǎn)的孩子呢，靠山吃山，安心啃老，不思進(jìn)取，一事無成?？傊?，父母這樣的決定最終十之八九是害孩子。

　　(本專欄歡迎讀者參與，來信來電報(bào)名，讓理財(cái)師為您的理財(cái)目標(biāo)設(shè)計(jì)方案;也歡迎您點(diǎn)評理財(cái)師方案。

　　來信請寄：漢口路300號17樓投資理財(cái)部配置版，郵編200001。 )

　　案例背景

　　小李是個(gè)業(yè)務(wù)員，月收入3000多元，未婚，與父母住在一起。父母已退休，退休金總共3000多元，而大家庭每月生活開支也在3000元左右。

　　小李和父母目前住在一套70平方米的中心市區(qū)老工房(無貸款)。另外，小李媽媽幫兒子首付，2005年買入內(nèi)中環(huán)一套120平方米的房子(毛坯，目前還有10萬元貸款，小李月還款2000元(其中約1000元為自己的公積金充抵)。新房原準(zhǔn)備結(jié)婚用，但因小李對房型及周圍環(huán)境等不太滿意，小李一直想賣掉，換一套更中意的房子，該房目前出租(月租金2500元)。

　　除了房貸，小李每月娛樂交友開支1000元，另貼補(bǔ)家用1000元，所以每月幾乎沒有結(jié)余，是典型的“月光族”，更別提什么金融資產(chǎn)了。倒是老夫妻倆多年節(jié)衣縮食，尚有20萬元的金融資產(chǎn)存在銀行，其中一半買了日添利的銀行理財(cái)產(chǎn)品，還有一半是定期。

　　■理財(cái)目標(biāo)與差距

　　1、向往獨(dú)立生活

　　小李想自己獨(dú)立生活。這是值得肯定的，但獨(dú)立并不僅僅是搬出去自己住，而是要面對一系列家庭生活成本，從目前的情況來看，小李似乎還很難做到。

　　讓我們來算筆賬。現(xiàn)在和父母合住，小李是個(gè)人生活費(fèi)都打在家庭支出里，自己只要支出娛樂交友的費(fèi)用和房貸。假設(shè)小李購入的是成熟的二手房，不用裝修，房產(chǎn)置換沒有增加月還貸額，但想要過上有電視可看、有網(wǎng)可上的日子，家電、廚衛(wèi)的購置恐怕還得讓父母支持一下。還有每天的三餐費(fèi)用、日用生活品的購置，都得小李自己掏錢，生活成本將高于他目前貼補(bǔ)父母的費(fèi)用。

　　在上海，像小李這樣的80后年輕人的生活，月支出在1500元-2000元的水平，還不包括朋友、同事的偶發(fā)性的交際費(fèi)(如結(jié)婚紅包等)。這樣加上還貸，小李的收入剛夠應(yīng)付自己一個(gè)人的生活。父母孝敬問題、以后與女友交往的費(fèi)用以及自己生病醫(yī)療的費(fèi)用都沒有考慮在內(nèi)。這樣的“獨(dú)立”實(shí)在有些勉強(qiáng)。

　　人與人組合，將固定成本分?jǐn)傇趲讉€(gè)人身上，因而降低了每個(gè)人的成本。所以，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來說，家庭為單位的生活方式是有利于成本節(jié)約的。目前看，小李和父母生活可以降低每個(gè)人的支出，所以建議小李在組織家庭之前還是和父母一起住，減少不必要的重復(fù)開支。

　　2、換房計(jì)劃

　　建議小李結(jié)婚對象確定后，再考慮換房。

　　婚房的選擇需要周詳考慮，房產(chǎn)選擇是一個(gè)多目標(biāo)選擇：地段、交通、周邊環(huán)境、房型、面積、朝向、房價(jià)?，F(xiàn)在，以工薪階層的收入很難選到所有目標(biāo)都稱心滿意的房產(chǎn)，只能對多目標(biāo)進(jìn)行衡量，按重要性排出先后順序，再加以綜合衡量。

　　考慮到婚后既要朝九晚五上班，又要回家做飯過日子，以后還要生孩子，會(huì)很辛苦，所以買房子既要方便上下班，還要考慮離老人近點(diǎn)，便于互相照應(yīng)。地段選擇、交通方便是最重要的。

　　房屋置換也有不小的成本，需要不宜操之過急，等到確定對象后，再根據(jù)雙方工作地點(diǎn)、父母住址等統(tǒng)籌考慮，再根據(jù)資金及還貸能力選擇合適的房屋。

　　3、浪漫婚禮省錢有招

　　小李現(xiàn)在沒有積蓄，要在短短三年后操辦體面的婚禮有一定難度。

　　一般體面的婚禮包括家電家具、鉆戒對戒、婚紗照、新人禮服、婚慶布置、喜糖喜帖、婚宴、蜜月旅行及新娘婚前的美容費(fèi)用等。2006年-2007年《全國結(jié)婚消費(fèi)調(diào)查問卷》統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在我國城鎮(zhèn)新婚消費(fèi)，共計(jì)139557元。隨著CPI指數(shù)水漲船高，結(jié)婚費(fèi)用每年以18%的增幅遞增，三年后的費(fèi)用將達(dá)23萬元。

　　筆者認(rèn)為雖然這些數(shù)據(jù)可以參考，但婚禮是個(gè)彈性很大的開支?，F(xiàn)在的年輕人想出各種招數(shù)應(yīng)對婚禮高消費(fèi)，比如在婚慶采用團(tuán)購方式，拼團(tuán)議價(jià)，可節(jié)省大約20%。選擇一些有名的飯店代替高級賓館作為婚宴的地點(diǎn)，甚至可以節(jié)省50%以上的費(fèi)用。還有不少新人去蘇州淘婚紗，原來租一套婚紗也要好幾千，如果你有足夠的眼力，能用200元淘到款式時(shí)尚做工不錯(cuò)的婚紗。不少新人結(jié)婚后去外地拍婚紗照，既蜜月旅行又降低成本，兩項(xiàng)開支并一項(xiàng)。凡此種種，五花八門的省錢妙招，可將婚禮費(fèi)用一降再降。所以，婚禮不在于要準(zhǔn)備多少錢，而是看你打算花多少錢。

　　任何一個(gè)預(yù)算，只要有創(chuàng)意，都可以辦出一個(gè)浪漫難忘的婚禮。螺螄殼里照樣可以做出大排場。