助理理財規(guī)劃師復習之消費支出規(guī)劃(7)

　　下面是本講的內容。

　　六、租房的選擇：

　　(一) 適宜租房的人群：

　　1 剛剛踏入社會的年輕人

　　2 工作地點與生活范圍不固定者

　　3 儲蓄不多的家庭

　　4 不著急買房且辨不清房價走勢者

　　(二) 租房與購房的比較分析

　　租房購房

　　優(yōu)點負擔較輕，以同樣的付出擁有較佳的居住品質，靈活方便，自由性強房子有增值潛力，滿足心理層面歸屬感，安全感的需求

　　缺點看房東臉色，不穩(wěn)定，沒有保障負擔較重，房貸還款壓力

　　所得自備款衍生的收入增值潛力，稅收優(yōu)惠

　　付出每月的房租自備款和所衍生的收入、購房相關稅款如契稅、印花稅、房屋維護費等

　　1 年成本法：購房者的使用成本是首付款占用所造成的機會成本以及房屋貸款的利息;租房者的使用成本是房租。

　　2 凈現(xiàn)值法：考慮一個居住期內，租房與購房的現(xiàn)金流量還原成現(xiàn)值。

　　工作程序：

　　第一步：跟客戶充分交流，確定客戶有購房意愿，并了解客戶購房目標;

　　第二步：收集客戶的財務及非財務信息，包括家庭成員構成、家庭收入、支出情況和家庭現(xiàn)有的資產(chǎn);

　　第三步：分析客戶的信息，對其現(xiàn)狀進行分析，列出家庭資產(chǎn)負債表和收入支出表。

　　第四步：幫助客戶制定購房目標：

　　購房面積需求：

　　單身客戶：30或60平方米以下的超小或小戶型;

　　夫婦二人：市區(qū)小戶型

　　三口之家：80~120平方米的中戶型

　　三代同堂：大戶型

　　第五步：幫助客戶進行貸款規(guī)劃，選擇何種貸款方式、還款方式及還款期限等;

　　還款方式等額本息等額本金等額遞增等額遞減

　　繳款方式每月還固定金額

　　繳款負擔每月相同初期重逐月遞增逐月遞減

　　利息總額較多較少較多較少

　　其他優(yōu)缺點容易規(guī)劃但利息較多每月付款不同，不易規(guī)劃初期負擔輕初期負擔重

　　適用對象收入穩(wěn)定的的公務員等經(jīng)濟能力寬裕，想省利息的剛畢業(yè)的中年人

　　第六步：購房計劃的實施。

　　公積金：貸款申請 – 公積金管理中心審核 – 辦理貸款手續(xù) –受托銀行放款 – 辦理購房手續(xù) – 按期還款 – 貸款結清

　　商業(yè)貸款：貸款申請- 銀行審貸 – 簽訂合同 – 發(fā)放貸款 – 按期還款 – 貸款結清

　　貸款結清分正常結清和提前結清兩種。

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