二級理財規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)：普通人壽保險

　　定期保險的保險期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險的被保險人在合同期滿時不超過65周歲。保險人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險人提供保險期間短于1年的定期保險，如保險期間為幾個月或幾個星期的定期保險。終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險，是一種不定期的死亡保險。終身保險的保險期間自保險合同生效時起至被保險人死亡時為止，保險人須對被保險人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險人何時死亡，保險人均依照保險合同的規(guī)定給付死亡保險金。通常被保險人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險人在100歲或105歲時仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險金。終身死亡保險的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險人得到永久性的保障。

　　死亡保險

　　死亡保險是指以人的死亡為保險事故，在事故發(fā)生時，由保險人給付一定保險金額的保險。死亡保險目的是避免由于被保險人死亡而使其家屬或依賴其收入生活的人陷于困境。

　　死亡保險根據(jù)保險期間的不同，可分為定期死亡保險和終身死亡保險。

　　定期死亡保險習(xí)慣上稱為定期保險，是指在保險合同約定的期間內(nèi)，被保險人如發(fā)生死亡事故，保險人依照保險合同的規(guī)定給付保險金。如果被保險人在保險期間屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付義務(wù)，也不退不已交的保險費(fèi)。

　　定期保險的保險期間，通常為1年期、5年期、10年期、15年期、20年期或30年期。一般地，定期保險的被保險人在合同期滿時不超過65周歲。保險人也可應(yīng)投保人的要求，為特定的被保險人提供保險期間短于1年的定期保險，如保險期間為幾個月或幾個星期的定期保險。

　　定期保險的保險條款大多規(guī)定，保險人承擔(dān)的保險責(zé)任自保險人同意承保、收取首期保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時開始，至合同約定終止時止。

　　由于定期的保費(fèi)主要是依據(jù)被保險人的死亡概率計算出來的，儲蓄因素極少，且保險人承擔(dān)死亡風(fēng)險責(zé)任的期限是確定的，在保險金額相等的條件下，定期保險的保險費(fèi)，低于其他任何一種人壽保險，從而投保定期保險可以以較低廉的保險費(fèi)獲得較大的保障。正因如此，定期保險的逆選擇風(fēng)險較大。當(dāng)被保險人在感到或已以存在身體不適或有較大風(fēng)險存在時，往往會投保較大金額的定期保險。為的控制風(fēng)險責(zé)任，保證經(jīng)營的穩(wěn)定，保險公司往往要對被保險人進(jìn)行嚴(yán)格的核保，例如，對高額保險的被保險人進(jìn)行嚴(yán)格的體檢;對從事危險工作或身體狀況略差的被保險人適用較高費(fèi)率。

　　終身死亡保險簡稱為終身壽險或終身保險，是一種不定期的死亡保險。終身保險的保險期間自保險合同生效時起至被保險人死亡時為止，保險人須對被保險人的終身負(fù)責(zé)，不論被保險人何時死亡，保險人均依照保險合同的規(guī)定給付死亡保險金。通常被保險人的年齡以100歲或105歲為限，若被保險人在100歲或105歲時仍生存，也可以領(lǐng)取終身保險金。終身死亡保險的最大優(yōu)點(diǎn)是使被保險人得到永久性的保障。

　　終身壽險按照交費(fèi)方式又可分為普通終身壽險、限期交費(fèi)終身壽險和躉交終身壽險。

　　普通終身壽險也稱終身交費(fèi)終身壽險。投保人按照合同規(guī)定定期交納保險費(fèi)(通常為按年交納，也可按每半年或每季、月交納)，直至被保險人身故。

　　限期交費(fèi)終身壽險是指投保人按照保險合同約定的交費(fèi)期間按期交納保險費(fèi)的一種終身壽險。一般有兩種情形：一是交費(fèi)期間約定為10年、15年或20年，由投保人自行選擇;二是交納是限定為被保險人年滿60歲或65歲時止。在同一保險金額下，交費(fèi)期越長，投保人每次交納的保費(fèi)越少，反之亦然。在終身保險中，投保限期交費(fèi)終身壽險的人較多。

　　躉交終身壽險是指投保人在投保時一次性交清全部保費(fèi)。躉交終身壽險可以避免因停交費(fèi)而致保單失效的情況發(fā)生，但由于保費(fèi)需一次交清，因此金額較大。

　　無論定期保險，或終身壽險，保險人并非對所有原因造成的被保險人的死亡都承擔(dān)給付。保單中對不承擔(dān)給付責(zé)任的除外責(zé)任作了明確說明，如投保人、受益人故意傷害、殺害被保險人;被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷;被保險人服用、吸食或注射毒品;被保險人在合同生效或復(fù)效之日起兩年內(nèi)自殺;戰(zhàn)爭、軍事行動、**或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染等。

　　生存保險

　　生存保險是指被保險人如果在保險期間屆滿時仍然生存，保險人依照保險合同的約定給付保險金。

　　生存保險是以被保險人在合同約定期間屆滿時生存為給付條件的，如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，并且不退回投保所交納的保險費(fèi)。因此，保險人依照保險合同規(guī)定給付生存者的保險金，不僅包括其本人所交的保險費(fèi)及保費(fèi)所產(chǎn)生的利息，而且包括保險期內(nèi)死亡者所交納的保險費(fèi)及保險費(fèi)所產(chǎn)生的利息。