二級理財(cái)規(guī)劃師考試復(fù)習(xí)：風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的概念

　　風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性。在人們從事某種活動或做出某種決策的過程中，未來結(jié)果可能具有隨機(jī)不確定性，從而導(dǎo)致某種事件的發(fā)生或者不發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定性，然而并不是所有的不確定性都是風(fēng)險(xiǎn)。不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的必要而非充分條件。對于微觀經(jīng)濟(jì)主體來說，只有可能影響到其經(jīng)濟(jì)利益的不確定性才是風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，特定的不確定事件并非對所有的微觀經(jīng)濟(jì)主體都是風(fēng)險(xiǎn)，只有可能帶來盈利或者損失的不確定性才是風(fēng)險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)的一般定義可概括為：保險(xiǎn)是集合具有同類風(fēng)險(xiǎn)的眾多單位或個人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因約定風(fēng)險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失或由此而引起的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行補(bǔ)償或給付的行為?，F(xiàn)在各國學(xué)者大都從經(jīng)濟(jì)與法律兩個角度對保險(xiǎn)進(jìn)行定義。

　　1、從經(jīng)濟(jì)角度看。作為一種經(jīng)濟(jì)制度，保險(xiǎn)是指人們?yōu)榱吮Ｕ仙a(chǎn)生活的順利進(jìn)行，將具有同類風(fēng)險(xiǎn)保障需求的個體集中起來，通過合理的計(jì)算建立起風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度或給付安排。

　　(1)保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為。從需求角度看，整個社會存在著各種形態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)，與之有利害關(guān)系的主體愿意付出一定的代價(jià)將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，從而獲得損失補(bǔ)償或資金給付，保證經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定;從供給角度看，保險(xiǎn)人通過概率論、大數(shù)法則的科學(xué)手段可以在全社會范圍集中和分散風(fēng)險(xiǎn)，提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

　　(2)保險(xiǎn)是一種金融行為。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)聚集了大量的資金，對這些資金進(jìn)行運(yùn)作，實(shí)際上在社會范圍內(nèi)起到了資金融通的作用。

　　(3)保險(xiǎn)是一種分?jǐn)倱p失的財(cái)務(wù)安排。保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是全體投保者繳納保險(xiǎn)費(fèi)，共同出資組成保險(xiǎn)基金。當(dāng)某一被保險(xiǎn)人遭受損失時，由保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)基金中對其進(jìn)行補(bǔ)償。因此受損失人實(shí)際獲得的是全體投保人共同的經(jīng)濟(jì)支持。

　　2、從法律角度看。保險(xiǎn)是指當(dāng)事人雙方通過訂立合同的方式規(guī)定雙方的權(quán)利義務(wù)并依此建立起來的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。

　　(1)保險(xiǎn)是一種合同行為。保險(xiǎn)人與投保人是在平等自愿的基礎(chǔ)上通過要約與承諾，達(dá)成一致并簽訂合同。英國的馬歇爾斯是這樣定義保險(xiǎn)的：保險(xiǎn)是指當(dāng)事人的一方收受商定的數(shù)額，對于對方所受損失和發(fā)生危險(xiǎn)予以補(bǔ)償?shù)暮贤?/p>

　　(2)保險(xiǎn)雙方的權(quán)利義務(wù)在合同中約定。投保人的義務(wù)是依照合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，權(quán)利是在合同約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生后要求保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)人的義務(wù)是按合同約定在事故發(fā)生后向被保險(xiǎn)人支付賠款或保險(xiǎn)金，權(quán)利是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(3)保險(xiǎn)合同中所載明的風(fēng)險(xiǎn)必須符合特定的要求。在保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)一般是在概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)的基礎(chǔ)上可測算的且當(dāng)事人雙方均無法控制風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的純粹風(fēng)險(xiǎn)。

　　我國《保險(xiǎn)法》第二條對保險(xiǎn)是這樣定義的：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。”