理財(cái)規(guī)劃師三級(jí)輔導(dǎo)：人身保險(xiǎn)的概念詳解

　　人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。在定期保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金;在生存保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)。則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。在健康保險(xiǎn)中，如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失，根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面。這些保險(xiǎn)責(zé)任不僅包括人們?cè)谌粘Ｉ钪锌赡茉馐艿囊馔鈧Α⒓膊?、衰老、死亡等各種不幸事故，而且包括與保險(xiǎn)人約定的生存期滿等事件。

　　人身保險(xiǎn)的給付條件是，當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件，并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款，向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。

　　人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(一)保險(xiǎn)金額的確定

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體，而人的生命或身體不是商品，不能用貨幣衡量其實(shí)際價(jià)值大小，因此保險(xiǎn)金額確定不能用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方法衡量，主要有“生命價(jià)值”確定方法和“人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)”方法。一般情況下，保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人共同約定，其確定取決于投保人的設(shè)計(jì)需要和交費(fèi)能力。

　　(二)保險(xiǎn)金的給付

　　人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)(個(gè)別險(xiǎn)種除外，如醫(yī)療保險(xiǎn)，可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn))，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失，也可以沒(méi)有經(jīng)濟(jì)上的損失，即使有經(jīng)濟(jì)上的損失，也不一定能用貨幣來(lái)衡量。因此，人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問(wèn)題。被保險(xiǎn)人可同時(shí)持有若干份相同的有效保單，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，即可從若干保單同時(shí)獲得保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成，并依法應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任，那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金，保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。

　　(三)保險(xiǎn)利益的確定

　　人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：

　　1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益具有量的規(guī)定性;而在人身保險(xiǎn)中，人的生命或身體是無(wú)價(jià)的，保險(xiǎn)利益也不能用貨幣估算。因此，人身保險(xiǎn)沒(méi)有金額上的限制。

　　2.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益不僅是訂立合同的前提條件，而且是維持合同效力、保險(xiǎn)人支付賠款的條件;而在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益只是訂立合同的前提條件，并不是維持合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。

　　(四)具有長(zhǎng)期性

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如火險(xiǎn)等保險(xiǎn)期間大多為1年，而人身保險(xiǎn)大都為長(zhǎng)期性保單，長(zhǎng)則十幾年、幾十年或人的一生。

　　(五)具有儲(chǔ)蓄性

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間的一般較短，根據(jù)大數(shù)法則，在保期間內(nèi)(有些情況例外，如保險(xiǎn)期間內(nèi)無(wú)法確定損失程度等)，保險(xiǎn)人向同一保單的所有投保人收取的純保費(fèi)等于保險(xiǎn)人的賠付總額。因此，保險(xiǎn)人無(wú)法將純保費(fèi)用于長(zhǎng)期投資，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)，具有明顯的儲(chǔ)蓄性。一般而言，人壽保險(xiǎn)期間較長(zhǎng)，采取了不同于自然保費(fèi)的均衡保費(fèi)的交費(fèi)方法，這使得在投保后的一定時(shí)期內(nèi)，投保人交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)，對(duì)于投保人早期交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)的部分，保險(xiǎn)人可以充分利用，并且使得投資收益。被保險(xiǎn)人或投保人在保單生效的一定時(shí)間后，就可以對(duì)其保單享有一定的儲(chǔ)蓄利益，如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。

　　人壽保險(xiǎn)具人儲(chǔ)蓄性，但不是說(shuō)明人壽保險(xiǎn)完全等同于儲(chǔ)蓄，它與銀行儲(chǔ)蓄相比，有著較大差別，其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面：

　　1.二者的對(duì)象不同。儲(chǔ)蓄的對(duì)象可以是任何單位或個(gè)人，沒(méi)有特殊條件的約束;而人壽保險(xiǎn)的對(duì)象必須符合保險(xiǎn)人的承保條件，經(jīng)過(guò)核?？赡軙?huì)能一些人被拒?；蛴袟l件的承保。

　　2.二者的技術(shù)要求不同。人壽保險(xiǎn)集合眾多單位和個(gè)人面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人發(fā)生的損失，需要復(fù)雜的精算技術(shù);而儲(chǔ)蓄則是使用本金加利息的公式，無(wú)需特殊的計(jì)算技術(shù)。

　　3.二者的受益期間不同。人壽保險(xiǎn)在合同約定信口開(kāi)合期間，無(wú)論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，受益人均可以得到約定的保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄只有累積了一定的期間，才能得到預(yù)期的利益，即儲(chǔ)存的本金及利息。

　　4.二者的行為性質(zhì)不同。人壽保險(xiǎn)利用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付，是一種互助行為;而儲(chǔ)蓄所得就是本人儲(chǔ)存的本金及利息，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶都是如此，是一種自助行為。

　　5.二者的主要目的不同。人壽保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失和給付保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。