2010年《中級(jí)金融》：金融創(chuàng)新與發(fā)展(8)

更新時(shí)間：2010-08-13 10:30:11 來(lái)源：|0

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　　商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：

　　(1)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　結(jié)算業(yè)務(wù)日益向電子轉(zhuǎn)賬發(fā)展，即資金劃轉(zhuǎn)或結(jié)算不再使用現(xiàn)金、支票、匯票、報(bào)單等傳統(tǒng)的票據(jù)或憑證，而是通過電子計(jì)算機(jī)及其網(wǎng)絡(luò)以電子貨幣的形式辦理轉(zhuǎn)賬。如“天地對(duì)接、一分鐘到賬”等。

　　(2)信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　隨著金融監(jiān)管的放松和金融自由化的發(fā)展，商業(yè)銀行信托業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的存、貸、投資業(yè)務(wù)等逐步融為一體，并大力拓展市場(chǎng)潛力巨大的私人銀行業(yè)務(wù)。如生前信托、共同信托基金等，通過向客戶提供特別設(shè)計(jì)的、全方位的、多品種的金融服務(wù)，極大地改善了商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)，拓展了業(yè)務(wù)范圍，爭(zhēng)奪了“黃金客戶”，使商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力大大提高。

　　(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　商業(yè)銀行通過電子計(jì)算機(jī)的應(yīng)用，為客戶處理現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，其內(nèi)容不僅限于協(xié)助客戶減少閑置資金余額并進(jìn)行短期投資，還包括為企業(yè)(客戶)提供電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)、有關(guān)賬戶信息服務(wù)、決策支援服務(wù)等多項(xiàng)內(nèi)容。該業(yè)務(wù)既可以增加商業(yè)銀行的手續(xù)費(fèi)收入，還可以密切銀企關(guān)系，有利于吸引更多的客戶。

　　(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新

　　現(xiàn)代社會(huì)已經(jīng)成為信息社會(huì)，而金融業(yè)也成為依靠信息及其技術(shù)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的部門。同時(shí)，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)部門對(duì)金融信息的依賴程度正日益加深，金融信息的產(chǎn)生日益現(xiàn)代化、市場(chǎng)化，這一切均極大地推動(dòng)了商業(yè)銀行信息咨詢業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。例如，客戶咨詢數(shù)據(jù)庫(kù)以及權(quán)威老師的信息資源系統(tǒng)等，為社會(huì)、客戶提供各種準(zhǔn)確、及時(shí)、權(quán)威且有償?shù)男畔⒎?wù)。

　　(5)自動(dòng)化服務(wù)的創(chuàng)新

　　由于電子計(jì)算機(jī)的廣泛應(yīng)用，電子化、自動(dòng)化的全方位、全天候的金融服務(wù)，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)生了巨大的變革，主要包括銀行卡業(yè)務(wù)、自助銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、自動(dòng)柜員機(jī)、售貨點(diǎn)終端機(jī)、居家銀行服務(wù)等，得到了廣泛的應(yīng)用，其發(fā)展勢(shì)頭方興未艾。

　　與中間業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的表外業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要內(nèi)容，它們當(dāng)中有很多都可能在一定的條件下轉(zhuǎn)化為表內(nèi)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行發(fā)展、創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的直接動(dòng)機(jī)是規(guī)避金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本金的特殊要求，通過保持資產(chǎn)負(fù)債表的良好外觀來(lái)維持自身穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的形象。當(dāng)然，表外業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行順應(yīng)外部金融環(huán)境的改變、由傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)向現(xiàn)代銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化的必然產(chǎn)物。表外業(yè)務(wù)雖然沒有利息收入，但卻有可觀的手續(xù)費(fèi)收入。從世界各國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展情況看，表外業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，花樣品種不斷翻新，有些商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)收益已經(jīng)超過傳統(tǒng)的表內(nèi)業(yè)務(wù)收益，成為商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)。目前，商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)主要有：貿(mào)易融通業(yè)務(wù)(如商業(yè)信用證、銀行承兌匯票)、金融保證業(yè)務(wù)(如擔(dān)保、備用信用證、貸款承諾、貸款、銷售與資產(chǎn)證券化)、衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)(如各種互換交易、期貨和遠(yuǎn)期交易、期權(quán)交易)等。

　　【例題11，單選題】商業(yè)銀行創(chuàng)新表外業(yè)務(wù)的直接動(dòng)機(jī)是( )。

　　A.規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) B.逃避金融監(jiān)管當(dāng)局對(duì)資本金的要求

　　C.市場(chǎng)需求 D.追逐利潤(rùn)

　　答案：B

　　【例題12，多選題】商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)是( )。

　　A.存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化 B.存款工具的功能多樣化

　　C.存款擴(kuò)大化 D.存款證券化 E.存款業(yè)務(wù)操作電子化

　　答案：ABDE

　　【例題13，多選題】商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在( )。

　　A.貸款結(jié)構(gòu)的改變 B.貸款業(yè)務(wù)表外化 C.股權(quán)轉(zhuǎn)債權(quán)

　　D.貸款證券化 E.與市場(chǎng)利率密切相關(guān)的貸款形式不斷出現(xiàn)

　　答案：ABDE