收入高負擔重家庭的理財規(guī)劃
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雖說“一對夫妻只生一個孩子”的政策已執(zhí)行多年，但人口老齡化嚴重威脅著社會，因此近幾年計劃生育的政策有所放緩，其中有一條“雙方都是獨生子女的可以生兩胎”深受許多人丁單薄的家庭的青睞。不過，多生一個孩子，家庭的理財規(guī)劃該如何進行呢?$lesson$
吳先生和妻子都在企業(yè)工作，家庭年收入25萬元。雙方都是獨生子女，夫婦倆有一個4歲大的小孩，不過吳先生妻子又懷上一胎，準備養(yǎng)兩個小孩。目前家庭每月開銷8000元左右，銀行有存款20萬元，除了之前買過國債，便再無接觸過其他理財方式。隨著第二個小孩的出生，吳先生一家的生活開支會增加，經(jīng)濟壓力會越來越大，特別是兩個小孩的撫養(yǎng)和教育問題。因此，希望老師針對他們這種情況設計一個合理的理財方案。
理財老師表示，隨著家庭人口增加，支出的增加是必然的，但在仔細分析支出明細后會發(fā)現(xiàn)有些彈性支出是可控制、可調(diào)節(jié)的，比如購買衣物、娛樂支出等;而一些是剛性支出，不會隨主觀意志改變，比如學費、醫(yī)療費等，因此需要未雨綢繆。如果工資收入沒有明顯增加，要保持生活水準不降低就只有通過投資增加收入來源。
首先，吳先生可以通過構建環(huán)形的多層次投資，提高資金使用效率，實現(xiàn)投資目標。最核心的部分是保障本金安全同時每年獲得可預期的穩(wěn)定收入，建議選擇銀行4級(含)以下風險等級的信托類產(chǎn)品，重點選擇投資于大型企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、基礎建設的項目。假如年收益率達到6%，20萬元本金(儲蓄存款20萬元，年結余資金提取10萬元每年連續(xù)投入)，在復利收益的作用下，10年后累積資金預計可達170萬元，可作為孩子的專項教育金來源。
其次是通過購買保障類產(chǎn)品降低應對風險的成本。比較常見的做法是為孩子購買教育金保險，教育金保險具有的保費豁免、重疾保障、紅利收益等功能，使家長、孩子更加從容應對成長道路中的各項未知風險。
最后是風險投資。根據(jù)吳先生夫妻過往的投資經(jīng)歷，建議選擇比較省時、省心的投資方法，重點推薦既有投資功能又有保障功能的投資聯(lián)結型保險。投資聯(lián)結型保險分為投資賬戶和保險賬戶，投資賬戶根據(jù)風險大小又分為股票賬戶、混合偏股賬戶、混合偏債賬戶、債券投資賬戶等，投資者根據(jù)自身的風險承受能力、投資風格及市場行情，在不同賬戶間進行免費轉換，隨時應對市場變化。
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