理財規(guī)劃師考試評審分析:設(shè)應(yīng)急基金解決老人保障
張女士今年30歲,在一家國有企業(yè)工作,老公(30歲)也就職于國企單位。家庭年收入合計18萬元,家庭開支情況如下:生活開銷10萬元/年,住房按揭還款4萬元/年,其他零碎的支出大概1萬元/年。張女士家庭目前擁有1萬元銀行活期存款,2萬元銀行定期存款。目前家庭雙方父母健在,張女士父母國企退休;張女士老公的父母在農(nóng)村,無任何養(yǎng)老保險。夫妻保險方面均只有五險一金,無商業(yè)保險。張女士通過合理理財,實現(xiàn)兩年內(nèi)購買一輛10萬元以下的汽車,兩年之內(nèi)計劃要寶寶,希望以后能送寶寶出國讀書,希望能解決雙方父母的保障問題。 $lesson$
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張女士夫婦在保持高收入的同時,其家庭的支出也較高,這樣結(jié)余下來的資金就較少,不利于家庭資產(chǎn)的快速積累。張女士家庭應(yīng)該注意兩點:首先,為了避免購車規(guī)劃與孩子教育費用準(zhǔn)備出現(xiàn)重疊,建議購買汽車采用全款付清的方式;其次,考慮到雙方父母的年齡過大,不建議通過購買商業(yè)保險的方式進行保障規(guī)劃。
【對癥下藥】
購車規(guī)劃:考慮張女士家庭現(xiàn)有的收入、支出、資產(chǎn)狀況,張女士為了達成購車規(guī)劃的目標(biāo),家庭需要進行適當(dāng)?shù)摹盃奚?,減少日常生活的開銷,用來進行購車規(guī)劃。假設(shè)每年的投資收益率為8%,兩年后需要準(zhǔn)備10萬元的購車金和1萬元左右的相關(guān)稅費,則張女士家庭現(xiàn)在每月需要投入4241.67元,占到其家庭月收入的比重為28%,未超過30%的比重,處于尚可以接受的范圍內(nèi)。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com
教育規(guī)劃:假設(shè)出國留學(xué)學(xué)費合計為80萬元,每年的投資收益率為8%,則張女士家庭每月只需要投入1666.37元,通過定期定額的方式就可以實現(xiàn)積累目標(biāo),建議積累18年。教育金投資品種的風(fēng)險不宜過高,可以適當(dāng)考慮搭配資產(chǎn)組合,比如指數(shù)型與偏債型基金相結(jié)合。
保障規(guī)劃:考慮到父母的年齡和身體狀況,不建議通過商業(yè)保險進行保障規(guī)劃,可以適當(dāng)建立家庭應(yīng)急基金的方式進行分散風(fēng)險,以備不時之需。
對于張女士夫婦,還需要適當(dāng)補充商業(yè)保險,越早購買越便宜,主要考慮兩種保障型保險產(chǎn)品,一是意外傷害保險,為了避免因意外所造成的醫(yī)療費用的開支,以及收入中斷等情況的發(fā)生;二是重大疾病保險,可以應(yīng)對因罹患重大疾病而導(dǎo)致家庭巨額的開銷。
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