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理財(cái)規(guī)劃師評(píng)審分析:盲目換購(gòu)房屋不可取

更新時(shí)間:2011-06-22 21:38:30 來(lái)源:|0 瀏覽0收藏0

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  高先生30歲,是一名醫(yī)生,愛(ài)人李女士28歲是同單位的護(hù)士。夫妻兩人收入穩(wěn)定,分別是5500元和3500元。每月家庭支出也比較穩(wěn)定,大約在4000元左右。由于剛結(jié)婚不久,所以只有3萬(wàn)元的活期儲(chǔ)蓄。夫妻兩人現(xiàn)在居住在高先生父母早期準(zhǔn)備的住房中,市價(jià)80萬(wàn)元。夫妻倆想換一套附近的商品房,考慮在150萬(wàn)元左右。高先生夫婦沒(méi)有投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn),也沒(méi)有購(gòu)買過(guò)保險(xiǎn)。夫妻倆打算兩年后要個(gè)小孩,從現(xiàn)在起準(zhǔn)備一筆嬰幼兒的撫養(yǎng)費(fèi)用。 $lesson$

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  高先生家庭的年結(jié)余比例較高,說(shuō)明高先生家庭儲(chǔ)蓄意識(shí)與能力較好,家庭凈資產(chǎn)提升能力也較高。另外,高先生家庭沒(méi)有負(fù)債,也沒(méi)有金融資產(chǎn)投資,一方面反映出家庭財(cái)務(wù)較為安全,沒(méi)有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),還具有利用財(cái)務(wù)杠桿的空間,另一方面反映了家庭缺乏投資意識(shí),整體資產(chǎn)的增值力不強(qiáng)。

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  現(xiàn)金規(guī)劃:因?yàn)楦呦壬c愛(ài)人收入都比較穩(wěn)定,因此建議其流動(dòng)資產(chǎn)可以保持1.5萬(wàn)元,作為家庭生活的備用金。這部分備用金可以把活期存款作為預(yù)留,也可以將其中一部分配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)持有。

  消費(fèi)支出規(guī)劃:高先生家庭主要有換房的目標(biāo),但高先生資金尚不充裕,必須用舊房換新房。如果換150萬(wàn)元的房子,則需要貸款70萬(wàn)元,月供額為3757元左右,占月收入的42%。顯然這個(gè)比例已經(jīng)超過(guò)了房屋貸款占月收入的合理比例上限,會(huì)給家庭帶來(lái)較重的負(fù)擔(dān)。因此,建議降低規(guī)劃目標(biāo),可以考慮總價(jià)為120萬(wàn)元的房子,這樣貸款負(fù)擔(dān)會(huì)大為減輕。

  風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃:建議夫妻倆每年拿出6000元左右來(lái)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),在險(xiǎn)種配置方面,高先生和李女士應(yīng)當(dāng)選擇的品種是一些健康險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等。應(yīng)當(dāng)更多注重保險(xiǎn)資產(chǎn)的保障功能,分紅應(yīng)當(dāng)不是保險(xiǎn)主要考慮的因素。

  養(yǎng)子規(guī)劃:準(zhǔn)備在兩年后要孩子的計(jì)劃,可以從現(xiàn)在開(kāi)始準(zhǔn)備,每月可以拿出2000元進(jìn)行積累資金,可以投資于債券型基金,這樣損失本金的風(fēng)險(xiǎn)很小,還可以收到5%左右的年收益,經(jīng)計(jì)算可得出兩年后可以積累5萬(wàn)元資金,用來(lái)準(zhǔn)備孩子出生需要的費(fèi)用。同時(shí)還應(yīng)該盡早準(zhǔn)備孩子教育經(jīng)費(fèi),可以堅(jiān)持定投到孩子上大學(xué)時(shí)。

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