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經(jīng)典的個人理財八部曲

更新時間:2011-06-22 21:40:30 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  康先生夫妻二人均就職于事業(yè)單位,有一套房,一輛車,年收入月16萬元,年支出8.5萬元,兒子2歲,理財師表示,真正的理財規(guī)劃應(yīng)包括八大內(nèi)容,要從家庭財務(wù)實際出發(fā),走好這關(guān)鍵的“八大步”,就能實現(xiàn)財富的“水漲船高”。 $lesson$

  據(jù)北京青年報12月8日報道,提到理財,人們往往簡單理解為投資,讓資產(chǎn)升值。其實,真正的理財規(guī)劃包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、風(fēng)險管理和保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)傳承規(guī)劃等八大內(nèi)容。只有從家庭財務(wù)實際出發(fā),走好這關(guān)鍵的“八大步”,家庭理財規(guī)劃才能真正有的放矢,做到科學(xué)統(tǒng)籌、心中有數(shù)。

  第一步,必要的資產(chǎn)流動性。它包括活期存款,定期存款,國債以及貨幣型的市場基金。一般情況下,這些錢應(yīng)該至少是收入的3倍,但一般家庭所持有的倍數(shù)都應(yīng)比這個高,尤其是現(xiàn)下的中年人家庭,上有老下有小,所以這個倍數(shù)依據(jù)各家的情況自行決定,用以滿足日常開支、預(yù)防突發(fā)事件及投機性的需要。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  第二步,合理的消費支出。理財?shù)氖滓康氖沁_到財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。實際生活中,學(xué)會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標(biāo)。建議通過規(guī)劃日常消費支出,使家庭收支結(jié)構(gòu)大體平衡。一般來講,家庭負(fù)債率不能超過25%至30%。

  第三步,充足的教育儲備?!霸俑F也不能窮教育”,家長大多花掉畢生心血也要給孩子最好的教育。據(jù)統(tǒng)計,從孩子出生到大學(xué)畢業(yè),所有消費基本在40萬至50萬之間(不包括出國費用)。最好在孩子出生前,就準(zhǔn)備一定數(shù)量的專項教育款項,因這類規(guī)劃是硬性的規(guī)劃,實施過程中宜以穩(wěn)健投資為主。

  第四步,完備的風(fēng)險保障。人的一生中,風(fēng)險無處不在,應(yīng)通過風(fēng)險管理與保險規(guī)劃,將意外事件帶來的損失降到最低,更好地規(guī)避風(fēng)險,保障生活。

  第五步,合理的納稅安排。履行納稅這個法定義務(wù)的同時,納稅人往往希望將自己的稅負(fù)減到最小??梢酝ㄟ^對納稅主體的經(jīng)營、投資、理財?shù)冉?jīng)濟活動的事先籌劃和安排,充分利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇,適當(dāng)減少或延緩稅費支出。

  第六步,穩(wěn)健的投資規(guī)劃。面對基金、股票、保證金、QDII等等越來越多的投資工具,以及琳瑯滿目的投資項目,普通消費者很容易看花了眼,暈頭轉(zhuǎn)向。比較科學(xué)的辦法是,交給專業(yè)的理財團隊或人士打理,幫助自己根據(jù)自身理財目標(biāo)以及風(fēng)險承受能力,利用最合理的投資工具完成增值的過程,最終達到財務(wù)自由的層次。

  第七步,長遠的養(yǎng)老規(guī)劃。隨著人們生活質(zhì)量以及醫(yī)療水平的提高,養(yǎng)老問題迫在眉睫。但多數(shù)人都是在55歲或60歲的時候退休,那停止工作之后的20年、30年,甚至是40年怎么辦?收入急劇減少,甚至沒有,只能靠以前的積蓄來維持。因此,要提早規(guī)劃個人養(yǎng)老,確保晚年的生活質(zhì)量。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

  第八步,資產(chǎn)分配與傳承。應(yīng)盡量減少資產(chǎn)分配與傳承過程中發(fā)生的支出,對資產(chǎn)進行合理分配,以滿足家庭成員在家庭發(fā)展的不同階段產(chǎn)生的各種需要;要選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案,確保在去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭財產(chǎn)的世代相傳。

  理財規(guī)劃方案:

  家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。

  康先生年收入11萬元,太太年收入5萬元,有一套房,一輛車,部分銀行存款,年平均支出在8.5萬元左右。

  康先生有五險一金,商業(yè)保險重大疾病險20萬元,意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。

  家庭理財分析:

  恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司十大理財規(guī)劃師之一的姚凱紅認(rèn)為,康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時所需費用的。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。

  同時,在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險??迪壬吞m然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一  ,生活品質(zhì)會有所下降,康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。

  康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛一生”兩全保險(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。

  康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報利益演示):

  ※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元,少兒意外傷害保險20萬元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時,其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(3,300元)的權(quán)利。

  康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬賠償金。

  ※抵交保費:兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62,506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險C款”及附加險的保費。

  ※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬元。

  ※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計領(lǐng)取33.7萬元,平均每年可補充養(yǎng)老金1.25萬元。

  ※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101.4萬元,平均每年可領(lǐng)4萬元,可作為旅游、健身基金。

  ※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231.7萬元,平均每年領(lǐng)取15.4萬元,可將晚年生活安排得豐富多彩。

  ※長命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。

  注:分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預(yù)期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。

  只要走好理財規(guī)劃關(guān)鍵“八大步”,相信人們都能科學(xué)理財,實現(xiàn)財富的“水漲船高”。

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