2013中級(jí)經(jīng)濟(jì)師《保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》精講：保險(xiǎn)利益原則(1)

2012年經(jīng)濟(jì)師考后交流 真題答案解析

第二章 保險(xiǎn)的基本原則

第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則
    一、 保險(xiǎn)利益概述
    1. 保險(xiǎn)利益的概念
    保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益，即投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的的損害或者喪失而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失及因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生使保險(xiǎn)標(biāo)的安全而獲益。
    保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的必要條件，是保險(xiǎn)合同的客體。投保人的投保和保險(xiǎn)人的承?；谕侗Ｈ藢?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。
    2. 保險(xiǎn)利益的要件
    1) 保險(xiǎn)利益必須是法律認(rèn)可的利益；
    2) 保險(xiǎn)利益一般必須為經(jīng)濟(jì)上的利益；（不是精神上的）
    英美法系：仍然以經(jīng)濟(jì)利益衡量人身保險(xiǎn)利益；大陸法系：均未必然以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系作為保險(xiǎn)利益是否存在的標(biāo)準(zhǔn)。我們認(rèn)為：從經(jīng)濟(jì)利益中解放出來，，限定為投保人與被保險(xiǎn)人之間的人身依附或者信賴關(guān)系。
    3) 保險(xiǎn)利益必須是確定的利益，有現(xiàn)實(shí)利益或者期待利益，能夠以貨幣估值。
    3. 保險(xiǎn)利益的適用范圍和效力
    1) 適用范圍：保險(xiǎn)利益是對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)共同的要求，但是二者必須區(qū)分。
    2) 保險(xiǎn)利益的效力：
    合同效力的影響：
    一般來說，投保人和保險(xiǎn)人不能以保險(xiǎn)合同的約定排除或者限制保險(xiǎn)利益原則的適用。
    英國(guó)特例：“被保險(xiǎn)人有權(quán)取得本保險(xiǎn)承保期間發(fā)生的承保損失的賠償，盡管該損失產(chǎn)生在保險(xiǎn)合同訂立之前，除非當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人知道該損失而保險(xiǎn)人不知道。”
    我國(guó)：“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無效?！?BR>    “保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金”
    保險(xiǎn)利益的時(shí)間效力：人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同，對(duì)于人身保險(xiǎn)來講，訂立合同時(shí)和發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)同時(shí)具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金。
    4. 保險(xiǎn)利益的歸屬：
    人身保險(xiǎn)合同對(duì)投保人的要求，歸屬投保人，訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)人的要求，請(qǐng)求賠償時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益。
    5. 確立保險(xiǎn)利益原則的意義（通過一個(gè)例題來講解）
    例題1：.確立保險(xiǎn)利益原則的意義在于（?。?。
    A.從本質(zhì)上劃清保險(xiǎn)與賭博的界限
    B.防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生 
    C.防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生 
    D.限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭?BR>    E.預(yù)防客觀風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生
    答案：ACD
    6. 保險(xiǎn)利益的立法體例
    概括主義：指在法律上對(duì)保險(xiǎn)利益作出規(guī)定，凡是符合則有保險(xiǎn)利益；英國(guó)、我國(guó)
    列舉主義：對(duì)各種保險(xiǎn)利益在法律上予以列舉，不在列舉之列無保險(xiǎn)利益；我國(guó)對(duì)人身保險(xiǎn)采用這種體例。

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