2012年理財(cái)規(guī)劃師二級(jí)理論知識(shí)案例分析(1)

　　綜合理財(cái)規(guī)劃案例分析一

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　　唐勇先生現(xiàn)年35歲，研究生畢業(yè)，在一家知名外資企業(yè)做行政主管， 目前年薪20萬(wàn)元(注：唐先生每月稅前收入1萬(wàn)元，年終效益收入8萬(wàn)元)，公司為每個(gè)員工統(tǒng)一按規(guī)定繳納社保金及住房公積金，其中包含基本的醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)及失業(yè)保險(xiǎn)，“三險(xiǎn)一金”為工資總額的10%且均可以在稅前扣除，此外，唐先生本人未購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　唐太太馮瑤現(xiàn)年35歲，研究生畢業(yè)，某事業(yè)單位財(cái)務(wù)主管，每月稅前工資4000元，每月按照工資的8%繳存住房公積金。馮瑤年末一次性取得年終獎(jiǎng)5000元。由于在事業(yè)單位工作比較有保障，因此馮瑤沒(méi)有購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)。

　　唐先生夫婦有一個(gè)正在讀小學(xué)三年級(jí)的聰明又淘氣的兒子唐韜，今年九歲。唐韜活潑好動(dòng)，日常生活中難免有些磕磕碰碰，但身體比較健康。因此，除學(xué)校統(tǒng)一購(gòu)買的人身意外保險(xiǎn)外，二人也沒(méi)有為兒子單獨(dú)購(gòu)買其他保險(xiǎn)。

　　唐先生夫婦有以下問(wèn)題想向理財(cái)規(guī)劃師咨詢：盡管夫妻二人都有社保，兒子有意外險(xiǎn)，但唐先生夫婦不知道一家三口是否還需要額外保障，如需要，應(yīng)投保哪些險(xiǎn)種?目前唐先生夫一家居住的房子兩室一廳，屬于老式結(jié)構(gòu)，小區(qū)環(huán)境也一般，他們很想換一套面積大一點(diǎn)小區(qū)環(huán)境更優(yōu)秀一些的新房，目前他們看中了一套面積100平米的新房，價(jià)格為7000元/平米。如果換新房，目前居住的這套房產(chǎn)是要出售還是要出租?兒子是家庭的重心，夫婦二人希望兒子至少讀到碩士畢業(yè)，二人估算了一下，暫不考慮讓兒子出國(guó)留學(xué)，從考入大學(xué)到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮各種因素大概需要35萬(wàn)元，如9年后唐韜上大學(xué)時(shí)準(zhǔn)備好這筆費(fèi)用，則這筆支出該如何籌集?此外，夫婦二人都打算55歲退休，希望退休時(shí)能籌備200萬(wàn)元的退休費(fèi)用，以安享晚年;夫婦二人已經(jīng)開(kāi)始考慮百年之后的財(cái)產(chǎn)傳承問(wèn)題，他們希望現(xiàn)在居住的老式房子等他們夫妻兩去世之后能進(jìn)行拍賣，并且將拍賣所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一就留給兒子唐韜。其他的財(cái)產(chǎn)按照法定繼承處理。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債情況：

　　一家人目前住在一處80平米的老式住宅中，房貸已全部還清。由于地理位置較好，該房如果出租，每月有2000元的租金;如出售，可以賣到60萬(wàn)元。轉(zhuǎn)自環(huán) 球 網(wǎng) 校edu24ol.com

　　盡管夫婦二人工作繁忙，對(duì)理財(cái)也并不在行，但最近看到身邊的人都通過(guò)炒股、買基金賺了錢，二人也決定拿出部分資金投入到股市、基金中去。盡管唐先生對(duì)外匯投資也很感興趣，但由于知之甚少，因此沒(méi)有在這方面投入。目前二人投資在股票、基金中的資金各為5萬(wàn)元，由于初次“入市”，股票投資賬面基本持平，并沒(méi)有給二人帶來(lái)收益;一年來(lái)基金小有斬獲，目前獲利3000元。此外，家中還有25萬(wàn)元的定期存款和5萬(wàn)元的活期存款，活期存款取得的利息扣稅后賬面上為365元。

　　除上述資產(chǎn)外，唐先生家庭還有一輛去年購(gòu)置的小轎車，買價(jià)16萬(wàn)，現(xiàn)價(jià)15萬(wàn)左右。

　　家庭支出情況：

　　兒子的開(kāi)支占家庭支出比重較大，包括學(xué)雜費(fèi)每年約4000元，每年參加各種興趣班開(kāi)支2000元;家庭日常生活開(kāi)支每月平均3000元(含水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、物業(yè)管理費(fèi)、上網(wǎng)費(fèi)、外出就餐費(fèi)等)，此外，養(yǎng)車費(fèi)用每月2000元，車險(xiǎn)費(fèi)用為全年4600元，每年繳納的車船使用稅200元。全家服裝休閑等開(kāi)支每年約5000元，外出旅游開(kāi)支每年約1萬(wàn)元。由于夫婦二人的父母均不在北京，每年全家探親交通費(fèi)約5000元，另外，還要給雙方二老各5000元以表孝心。

　　性格分析與投資偏好分析：

　　唐先生的性格分析:作為一位身處外資企業(yè)的行政主管，唐勇性格沉穩(wěn)，工作、生活中規(guī)中矩，但也并不保守，愿意嘗試新鮮事物。唐先生沒(méi)有什么不良嗜好與不良生活習(xí)慣，非常熱愛(ài)運(yùn)動(dòng)與旅游，對(duì)家人有著非常強(qiáng)烈的責(zé)任感，并且希望父母和妻兒都能平平安安過(guò)上好日子。

　　唐先生的投資偏好分析：通過(guò)對(duì)唐先生進(jìn)行投資偏好的問(wèn)卷測(cè)試，結(jié)合對(duì)唐先生風(fēng)險(xiǎn)承受能力與承受態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財(cái)規(guī)劃師與唐先生溝通過(guò)唐中的了解與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型，即投資比較穩(wěn)健但不保守，能接受一些新的投資工具與理財(cái)理念，并且能夠承受一定投資損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　馮瑤的性格與投資偏好分析：馮瑤性格開(kāi)朗，但多年事業(yè)單位的財(cái)務(wù)工作使她在理財(cái)方面更顯謹(jǐn)慎。馮瑤的投資偏好則屬于典型的穩(wěn)健型，沒(méi)有唐先生那么進(jìn)取，雖然投資很有心得和想法，但是她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力并不強(qiáng)，所以她進(jìn)行投資時(shí)一般都會(huì)認(rèn)真思考、反復(fù)論證，只有當(dāng)她覺(jué)得很有把握的時(shí)候才會(huì)投資。

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