2013年經(jīng)濟(jì)師《中級(jí)保險(xiǎn)》預(yù)習(xí)2(1)：最大誠信原則

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    第二節(jié) 最大誠信原則

　　一、 保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

　　保險(xiǎn)人的說明義務(wù)和投保人的如實(shí)告知義務(wù)，是法律規(guī)定的合同訂立前的義務(wù)，可以稱之為合同前義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人違反說明義務(wù)，不要求存在過錯(cuò);訂立保險(xiǎn)合同，對(duì)于格式合同，保險(xiǎn)人應(yīng)予以說明;訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人不做說明的，其后說明不產(chǎn)生說明的效果

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)公司責(zé)任、退保、費(fèi)用扣除、現(xiàn)金價(jià)值和猶豫期等事項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)依照《保險(xiǎn)法》和中國保監(jiān)會(huì)的規(guī)定向投保人做出提示。

　　對(duì)保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的程度，我們認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)以一個(gè)正常的投保人能夠理解的程度為限。

　　二、 投保人的如實(shí)告知義務(wù)

　　1. 詢問告知;對(duì)保險(xiǎn)人的詢問所作的說明或者陳述。

　　2. 危險(xiǎn)估計(jì)說;(誠信說、擔(dān)保說、合意說、危險(xiǎn)估計(jì)說)如實(shí)告知義務(wù)既是保險(xiǎn)人評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，也是誠實(shí)信用原則的要求。

　　3. 告知義務(wù)人：當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)同樣適用于被保險(xiǎn)人，但受益人不負(fù)有告知的義務(wù);

　　4. 告知的時(shí)間與范圍

　　投保人、被保險(xiǎn)人在合同成立以前，均屬告知義務(wù)履行時(shí)間。

　　通知義務(wù)和告知義務(wù)。

　　范圍：無限告知、詢問告知我國采用詢問告知形式。

　　5. 重要事實(shí)的認(rèn)定：足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保;足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高費(fèi)率;

　　6. 如實(shí)告知的義務(wù)免除

　　四種情況：任何降低風(fēng)險(xiǎn)的情況;應(yīng)當(dāng)知道的情況;申明不需告知的內(nèi)容;任何與默示或者明示擔(dān)保條款的情況;

　　7. 違反如實(shí)告知義務(wù)的構(gòu)成要件及法律后果

　　1)違法如實(shí)告知的構(gòu)成要件：

　　主觀上投保人應(yīng)有過錯(cuò)，故意或者過失;

　　客觀上投保人有未如實(shí)告知的事實(shí);

　　例題2 2005年單選第3題

　　認(rèn)定投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，應(yīng)符合的要件是(　)。

　　A.主觀上無過錯(cuò)，但客觀上有未如實(shí)告知的重要事實(shí)

　　B.主觀上有過錯(cuò)，但客觀上無未如實(shí)告知的重要事實(shí)

　　C.主觀上無過錯(cuò)，客觀上也無未如實(shí)告知的重要事實(shí)

　　D.主觀上有過錯(cuò)，客觀上有未如實(shí)告知的重要事實(shí)

　　答案：D

　　2)違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果

　　故意、過失(是否構(gòu)成重要事實(shí))

　　區(qū)別：是否退還保費(fèi);

　　8. 保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間

　　可抗辯期，不可抗辯期，可爭期間，不可爭期間;

　　自合同成立之日起，2年不行使，消滅。

　　三、 保證

　　投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人做出的做與不做，存在與不存在的保證。

　　1. 概念和分類：明示保證和默示保證;承諾保證(作為與不作為)和確認(rèn)保證(存在與不存在)

　　2. 保證的起源與適用

　　被保險(xiǎn)人可以不遵守保證，一是由于情況發(fā)生變化，保證事項(xiàng)已經(jīng)不適用;二是新頒布的法律使得保證已經(jīng)不合法;三是法律允許的其他情況;

　　3. 保證與告知的區(qū)別：

　　1)保證是合同的重要組成部分，是一種合同義務(wù);

　　2)保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)，告知的目的是保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)發(fā)生的可能和程度;

　　3)保證在法律上推定是重要的，任何違反均導(dǎo)致合同解除的法律后果;告知要判斷是否重要;

　　4)保證內(nèi)容必須嚴(yán)格遵守，告知僅須實(shí)質(zhì)上正確即可。

　　四、 棄權(quán)和禁止反言

　　棄權(quán)：

　　是指保險(xiǎn)合同中的一方當(dāng)事人放棄其在合同中的某種權(quán)利。構(gòu)成棄權(quán)有兩個(gè)條件：一是保險(xiǎn)人必須知悉權(quán)力的存在;二是保險(xiǎn)人必須明示或者默示棄權(quán)的意思。

　　規(guī)定的合同解除的法律后果，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。

　　雙方均可拋棄，但是以下三種情況下不得拋棄;一是拋棄的權(quán)利是法律所不允許的;二是對(duì)事實(shí)上的主張不得拋棄;三是保險(xiǎn)人不得拋棄除外或者包括風(fēng)險(xiǎn)。

　　禁止反言，禁止抗辯，禁止反言只要針對(duì)保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的，保險(xiǎn)人不得解除合同。