2014物業(yè)管理實(shí)務(wù)輔導(dǎo)：物業(yè)管理保險(xiǎn)之汽車保險(xiǎn)

　　目前國內(nèi)汽車保險(xiǎn)稱為機(jī)動車輛保險(xiǎn)(含拖拉機(jī)摩托車及各種機(jī)動車)。

　　(一)汽車保險(xiǎn)的投保人和保險(xiǎn)標(biāo)的

　　凡是汽車的所有人或與汽車有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的人都可作為汽車保險(xiǎn)的投保人。保險(xiǎn)標(biāo)的必須是合法取得和占有并經(jīng)有關(guān)部門審核和檢驗(yàn)、領(lǐng)有合格證明與行駛證的車輛并配備有駕駛執(zhí)照的駕駛員。作為標(biāo)的的汽車應(yīng)該是一個整體，即包括發(fā)動機(jī)、底盤、車身、車胎及車上必備零件和裝備。車上其他財(cái)產(chǎn)，如燃料、物料，私人用品等不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的。

　　(二)汽車保險(xiǎn)的構(gòu)成

　　1?汽車損失險(xiǎn)

　　主要對被保險(xiǎn)車輛因碰撞原因和非碰撞原因(如自然災(zāi)害、意外事故、偷竊等)引起的損失負(fù)責(zé)。一般分為四個方面：

　　1)碰撞、傾覆、失火、爆炸;

　　2)雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、洪水、地震、地陷、海嘯、冰陷、隧道坍塌、空中運(yùn)行物體的墜落等。

　　3)全車失竊三個月以上;

　　4)載運(yùn)車輛過河的渡船發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故。但只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者。

　　此外，合理的施救費(fèi)用也屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

　　2?第三者責(zé)任保險(xiǎn)

　　被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損毀，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任即為第三者責(zé)任，被保險(xiǎn)人只要投保第三者責(zé)任險(xiǎn)，產(chǎn)生賠償責(zé)任后可由保險(xiǎn)人承擔(dān)。但對由此引起的刑事責(zé)任，以及因故造成第三者停電、停產(chǎn)、停業(yè)等間接損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

　　(三)除外責(zé)任

　　對以下除外事項(xiàng)保險(xiǎn)人也可免費(fèi)，其中包括涉及第三者責(zé)任。

　　1?戰(zhàn)爭、軍事行動和政府征用;

　　2?被保險(xiǎn)人或其駕駛?cè)藛T的故意行為或違法行為;

　　3?競賽、測試及無證駕駛、酒后、藥物麻醉狀態(tài)下駕駛;

　　4?自然磨損、朽蝕以及輪胎的自身爆裂;

　　5?保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要的修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分，以及其他間接損失。

　　(四)保險(xiǎn)費(fèi)率

　　汽車保險(xiǎn)費(fèi)率制訂除遵循一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在制定費(fèi)率應(yīng)掌握的原則外，需考慮自身業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，如車輛的型號、結(jié)構(gòu)和使用年限等。

　　在經(jīng)營汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時，對車輛損失險(xiǎn)采用了基本保險(xiǎn)費(fèi)加固定費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的辦法，其中基本保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)車輛種類確定的，每種車輛的基本保險(xiǎn)費(fèi)又分自用和營業(yè)用兩種。這樣做的目的是為了縮小新、舊車輛的保險(xiǎn)費(fèi)差距，使權(quán)利和義務(wù)基本保持一致。對第三者責(zé)任險(xiǎn)，只是按照車輛種類收取固定保險(xiǎn)費(fèi)。

　　(五)賠償處理

　　1?車輛損失險(xiǎn)的賠償處理

　　1)全部損失

　　若在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛因責(zé)任范圍的事故、原因發(fā)生全損，按保險(xiǎn)金額賠償，但不超過該車出險(xiǎn)時重置價。

　　保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失時，按實(shí)際修理費(fèi)用賠償，但不超過保險(xiǎn)金額為限。如保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)時的重置價值，則以保險(xiǎn)金額與重置價值的比例進(jìn)行賠償。

　　2?第三者責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理

　　賠償額主要根據(jù)保險(xiǎn)條款和現(xiàn)行道路交通事故處理的有關(guān)規(guī)定確定，依次賠償結(jié)案，善后工作由被保險(xiǎn)人自理賠償后，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效，直至保險(xiǎn)期滿。

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