生二胎家庭理財規(guī)劃,需增加收入才能有更高的保障
獲悉國家放開生育二胎政策,一方是獨(dú)生子女的夫婦可生育兩個孩子的政策讓北京的高先生很開心。高先生擁有一個幸福的三口之家,女兒可可今年四歲了。高太太是獨(dú)生女,按照策,他們可以要第二個孩子。但是,掌管家中財務(wù)大權(quán)的高太太卻有自己的擔(dān)憂:“我和先生都很喜歡小孩,也希望可可能有個小弟弟或者小妹妹陪她一起長大,但最現(xiàn)實(shí)的是經(jīng)濟(jì)問題。我看網(wǎng)上有些人討論像北京這樣的大城市,家庭年收入最好要到達(dá)五十萬以上再考慮要二胎,否則會很困難??煽涩F(xiàn)在才上幼兒園,以后上學(xué)單教育費(fèi)用就不是一個小數(shù),再要個孩子真不知道能不能負(fù)擔(dān)得起?!?/P>
關(guān)于“開放二胎新策”,很多家庭都像高先生家庭一樣“讓我歡喜讓我憂”,那么養(yǎng)第二個孩子究竟需要多少費(fèi)用呢?我們能否通過“理財”來解決這筆費(fèi)用上的問題?切莫焦慮,現(xiàn)在,“好規(guī)劃”網(wǎng)理財規(guī)劃師幫您算算養(yǎng)一個孩子大概所需費(fèi)用,及告訴您生二胎帶來財務(wù)問題和應(yīng)對方法。
家庭的培養(yǎng)一個孩子所需的費(fèi)用大概在26萬-116萬。生一個孩子可能不難,但是了解如何積攢一個孩子所需的費(fèi)用對父母來說至關(guān)重要。
生第二個孩子對家庭財務(wù)造成的影響主要有兩大方面:家庭支出的增多和家庭所需保障的增加。因?yàn)樾略鲆粋€孩子,父母面臨著要儲備多一倍的養(yǎng)育孩子的費(fèi)用;孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重,因此增加夫妻二人的保障顯得尤為重要。
1. 如何應(yīng)對家庭支出的增多?
第二個孩子的降生,需要父母更多的收入來彌補(bǔ)日益增加的支出,因此父母需要在增加職業(yè)收入和平衡家庭支出的基礎(chǔ)上,合理規(guī)劃家庭的結(jié)余資金。
(1)緊急備用金的儲備:
一般來說,將家庭3-6個月的月支出作為緊急備用金,足以應(yīng)對家庭的意外支出。但針對兩個孩子的家庭,可以將緊急備用金增加至6-12個月支出,提高整體資金的流動性。
以高先生家為例,現(xiàn)在高先生一家月支出在6000元左右,再加上第二個寶寶出生后費(fèi)用,建議緊急儲備金在40000-90000元。雖然是緊急儲備金,但也大可不必放在活期存款中,只要保證這筆錢在需要時隨時可取即可。理財師建議可以放在“貨幣基金”中,目前貨幣基金的年化收益率在4-5%左右,極低風(fēng)險,但收益卻比活期存款高出10倍以上。贖回后0~2天可到賬。
解決方案:緊急備用金可以貨幣基金留存。
(2)中長期資產(chǎn)的配置:
養(yǎng)育孩子的費(fèi)用主要集中在隨孩子年齡的增長而逐漸增加的教育費(fèi)用中,而子女教育費(fèi)用的儲備是一個長期的過程。父母可根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力,將家庭結(jié)余資金合理配置于中長期資產(chǎn)中,以提高投資收益。
針對風(fēng)險承受能力較低的父母,可選擇固定收益類及低風(fēng)險類的投資資產(chǎn),如銀行存款(活期0.35%,1,3,5年利息分別為 3.25%,4.25%,4.75%)、國債(3-5年利息為5%-5.41%)、銀行理財(5%左右)、債券基金(收益范圍:-3.16%-15.33%)等,獲得相對穩(wěn)健的收益。而對于風(fēng)險承受能力相對較高的父母而言,還可以酌情將部分結(jié)余資金投資于中高風(fēng)險類的資產(chǎn),如混合基金、股票基金、股票、貴金屬等,在中長期投資中把握投資機(jī)會。在投資過程中,謹(jǐn)記分散投資的原理,不要將全部雞蛋放到一個籃子里。
以高先生的家庭情況為例,家庭月收入13000元,月結(jié)余7000元;家庭資產(chǎn)(除房產(chǎn)外)共12萬元,風(fēng)險承受能力居中,目前資產(chǎn)以銀行活期存款,定期存款和余額寶(貨幣基金)形式存在。
高先生家庭的資產(chǎn)配置偏保守,與風(fēng)險承受能力不相符,目前資產(chǎn)配置不利于資產(chǎn)的長期增值。高先生需要將目前資產(chǎn)除緊急備用金和保費(fèi)支出以外的資金進(jìn)行優(yōu)化配置。
解決方案:就月結(jié)余資金的配置而言,可參考以下比例:1/3 低風(fēng)險類投資:短期理財基金,債券型基金,1/3固定收益類資產(chǎn):銀行定期存款,國債,銀行理財;1/3 中高風(fēng)險類資產(chǎn):基金定投(債券型,混合型或者股票型基金)。
2. 如何提高家庭所需保障?
一般情況下,總體的保險的配置原則是:在夫妻二人社保齊全的情況下,商業(yè)保險年保費(fèi)支出應(yīng)占家庭總收入5%-15%,保額一般為家庭年收入的10倍以上。配置商業(yè)保險時應(yīng)優(yōu)先考慮保障性較高的產(chǎn)品,如重疾險、人身意外險、定期壽險等,也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力酌情為孩子增加兒童教育金險,提早儲備教育金。
多一個孩子,家庭需要多一份保障來應(yīng)對家庭成員的人身和財務(wù)安全。新增保險配置應(yīng)先大人后小孩,因?yàn)橹挥懈改附】挡拍莛B(yǎng)育未成年孩子。對于父母,尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱而言,應(yīng)適度增加保費(fèi)投入,為家庭獲得更完善的保障。
高先生一家的年收入為176000元,夫妻雙方五險一金繳納齊全,目前無配置商業(yè)保險。
第二個寶貝的來臨,為家庭帶來了不僅是經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),還有家庭特別是夫妻雙方所需保障增加,特別是高先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱需要更多的保障。建議可以拿出年收入的5%~15%為夫妻二人作為保險配置。具體選擇上可考慮投保消費(fèi)型重疾險和人身意外險,及儲蓄型壽險,在滿足父母保障之余,為可可增加教育金險。
解決方案:保消費(fèi)型重疾險、人身意外險、儲蓄型壽險,教育金險
養(yǎng)育兩個孩子,家庭責(zé)任會更加重大,財務(wù)支出也會面臨一個高峰期,但是通過理財以及保險規(guī)劃,還是可以在很大程度上來緩解這種壓力,放心迎接第二個寶貝的來臨。
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