2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章知識點(diǎn):保險的概述

特別推薦：2014物業(yè)管理師《綜合能力》第八章保險基礎(chǔ)匯總

　　保險的概述

　　(一)保險的概念

　　保險是保險人通過收取保險費(fèi)的形式建立保險基金用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故(包括因死亡、疾病、傷殘、年老、失業(yè)等)發(fā)生時給付保險金的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。

　　(二)保險的基本要素

　　保險的基本要素有：

　　第一，特定風(fēng)險事故的存在。

　　第二，多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的結(jié)合。

　　第三，費(fèi)率的合理計算。

　　第四，保險基金的建立。

　　(三)保險的特征

　　保險的特征分為基本特征與比較特征，前者是一般特征;后者是與某特定行為比較來闡述其特征。保險的基本特征主要有：經(jīng)濟(jì)性、互助性、契約性、科學(xué)性;比較特征包括通過保險與賭博、儲蓄、救濟(jì)、保證、自保的對比來闡述保險的特征。下文主要闡述保險的比較特征。

　　1.保險與賭博

　　保險與賭博二者同屬于由偶然事件所引起的經(jīng)濟(jì)行為，并且在給付與反給付的總量都是相等的。但兩者存在著本質(zhì)上的區(qū)別：(1)目的不同;(2)手段不同;(3)結(jié)果不同;(4)對標(biāo)的的要求不同;(5)風(fēng)險性質(zhì)不同。

　　2.保險與儲蓄

　　保險與儲蓄都是為將來的經(jīng)濟(jì)需要進(jìn)行的資金積累的一種形式，但二者存在區(qū)別：(1)支付的條件不同;(2)計算技術(shù)要求不同;(3)財產(chǎn)準(zhǔn)備的性質(zhì)不同;(4)行為性質(zhì)不同。

　　3.保險與保證

　　保證與保險都是為對將來偶然事件所致?lián)p失的補(bǔ)償。但仍有下列區(qū)別：

　　(1)保險是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織，保證僅為個人間法律關(guān)系的約束;(2)保險以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效，保證則附屬于他人的行為而發(fā)生效力;(3)保險合同成立后，投保人必須交付保險費(fèi)，保險人于保險事故發(fā)生時賠付保險金;保證合同成立后，在特定風(fēng)險事故發(fā)生時，就買賣保證而言，僅賣方負(fù)一定的義務(wù)，并無對價關(guān)系，就債務(wù)保證而言，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對等的給付;(4)保險基于合理的計算，有共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成;保證并無任何精確的計算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個人行為。

　　4.保險和慈善

　　保險和慈善均為對經(jīng)濟(jì)生活不安定的一種補(bǔ)救行為。其目標(biāo)均為努力使社會生活正常和穩(wěn)定。二者的區(qū)別在于：(1)保險實行的是有償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障，而慈善實行的是無償?shù)慕?jīng)濟(jì)幫助。(2)保險當(dāng)事人地位的確定基于雙方一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而慈善的授受雙方無對等義務(wù)可言，并非一定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。(3)保險機(jī)構(gòu)是具有互助合作性質(zhì)的經(jīng)濟(jì)實體，慈善機(jī)構(gòu)則完全是依靠社會資助的事業(yè)機(jī)構(gòu);(4)保險行為受保險合同的約束，慈善事業(yè)是根據(jù)社會救濟(jì)政策履行職責(zé);(5) 保險共同準(zhǔn)備財產(chǎn)的形成基于數(shù)學(xué)計算為基礎(chǔ)，慈善則大都為無準(zhǔn)備財產(chǎn)，即使有準(zhǔn)備財產(chǎn)，也是出資人的自愿行為。

　　(四)保險的職能

　　1.保險的基本職能

　　保險的基本職能有兩個，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和保險金給付職能。經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能是在發(fā)生保險事故造成損失根據(jù)保險合同按所保標(biāo)的的實際損失數(shù)額給予賠償;保險金給付職能是在保險事故發(fā)生時保險雙方當(dāng)事人根據(jù)保險合同約定的保險金額進(jìn)行給付。

　　2.保險的派生職能。保險的派生職能包括融資職能、防災(zāi)防損職能。

　　(五)保險的作用

　　保險作用是保險職能在具體工作中的表現(xiàn)。主要表現(xiàn)在宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀經(jīng)濟(jì)兩方面。

　　1.保險的宏觀作用

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　　保險的宏觀作用是保險對全社會和整個國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。其作用主要為：

　　(1)有利于國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展;

　　(2)有利于科學(xué)技術(shù)的推廣應(yīng)用;

　　(3)有利于社會的安定;

　　(4)有利于對外貿(mào)易和國際交往，促進(jìn)國際收支平衡。

　　2.保險的微觀作用

　　保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險作為經(jīng)濟(jì)單位或個人風(fēng)險管理的財務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。從一般意義上說表現(xiàn)在以下幾方面：

　　(1)保險有助于企業(yè)及時恢復(fù)經(jīng)營、穩(wěn)定收入;

　　(2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算;

　　(3)促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險管理;

　　(4)有利于安定人們生活;

　　(5)提高企業(yè)和個人信用。

　　(六)保險運(yùn)行環(huán)節(jié)

　　1.展業(yè)

　　保險展業(yè)就是保險公司進(jìn)行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品和服務(wù)。

　　(1)保險宣傳

　　保險宣傳對于保險業(yè)務(wù)的順利展開和增強(qiáng)國民的保險意識具有重要的作用。

　　(2)保險展業(yè)的方式

　　保險展業(yè)的方式包括直接展業(yè)和通過代理關(guān)系展業(yè)，大體可分為三類：

　　第一類是保險人直接展業(yè)。直接展業(yè)是指保險公司依靠自己的業(yè)務(wù)人員去爭取業(yè)務(wù)。

　　第二類是保險代理人展業(yè)。保險代理人和保險人訂立代理合同，在規(guī)定的職權(quán)范圍內(nèi)為保險人招攬業(yè)務(wù)，并按招攬的業(yè)務(wù)量取得傭金。

　　第三類是保險經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人的代理人，對保險市場和風(fēng)險管理富有經(jīng)驗，能為投保人制定風(fēng)險管理方案和物色適當(dāng)?shù)谋ｋU人。

　　(3)展業(yè)的方法與技巧

　　保險工作人員在展業(yè)過程中還要運(yùn)用一些技巧。具體內(nèi)容如下：

　　第一，為投保人設(shè)計合適的投保方案。保險展業(yè)人員應(yīng)該針對各個不同的投保人所處的風(fēng)險，選擇最佳的投保方案，既達(dá)到最大限度地保障企業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定，又不損害保險企業(yè)自身的經(jīng)濟(jì)效益。

　　第二，提供周到、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。保險服務(wù)包括兩方面的內(nèi)容：一是指保險業(yè)務(wù)自身的服務(wù)，即承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等;二是拓展性服務(wù)，如汽車修理服務(wù)、風(fēng)險管理咨詢服務(wù)、社會福利服務(wù)、金融服務(wù)等。

　　第三，及時獲取有關(guān)信息。保險企業(yè)的展業(yè)人員應(yīng)對市場上的各種需求進(jìn)行調(diào)查收集，全面掌握市場上的各種需求信息。

　　2.承保

　　承保是保險經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，是指保險人對被保險人的選擇，即保險人決定接受或拒絕投保。承保的基本目標(biāo)是為保險公司安排一個安全和贏利的業(yè)務(wù)分布和組合。

　　3.保險理賠

　　理賠即保險的賠償處理，是指保險人履行保險賠償和給付責(zé)任，被保險人或受益人享受保險權(quán)利的具體表現(xiàn)，是保險補(bǔ)償職能的體現(xiàn)。

　　理賠工作中應(yīng)當(dāng)堅持以下原則：

　　第一，貫徹“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”的八字方針。

　　第二，保持良好的職業(yè)道德。保險的職業(yè)道德可概括為“熱愛本職，鉆研業(yè)務(wù);禮貌待人，熱誠服務(wù);信守合同，篤守信譽(yù);廉潔奉公，不詢私情”。一方面，理賠工作是一項富有技術(shù)性的工作;另一方面，理賠工作又是一項服務(wù)性工作。在理賠工作中要堅持理賠原則，嚴(yán)格遵守條款，做到不濫賠、不惜賠，嚴(yán)禁以權(quán)謀私、收禮受賄。

　　保險理陪需要按照一定的程序進(jìn)行，具體過程如下：

　　(1)損失通知。損失通知的內(nèi)容一般包括被保險人的姓名或名稱、地址、保單號碼、出險日期、出險原因、受損財產(chǎn)項目和金額等。

　　(2)理賠調(diào)查。理賠調(diào)查工作包括：一是做好調(diào)查前的準(zhǔn)備工作。二是現(xiàn)場查勘。最后要核實出險時間是否在保險有效期限內(nèi)，即損失是否發(fā)生在保險責(zé)任起止時間內(nèi)。

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