成都年輕家庭偏愛購車,理財(cái)規(guī)劃師建議“量入為出”
網(wǎng)友甲:
在成都郊縣工作,工作一年,結(jié)婚半年。家庭月收入4000不到,固定企業(yè)單位。(都在同一公司)年終獎(jiǎng)一起一共5萬,每月固定存1000元,已有固定存款2萬,沒有其他股票、基金等等投資的……
網(wǎng)友乙:
我35歲,在一家外企工作,月收入稅后約7K,六險(xiǎn)一金購齊,離異隨父母居住,有一套自有住房,無按揭,每月給孩子1千元生活費(fèi),孩子隨父親生活……
網(wǎng)友丙:
丈夫:29,妻子:27,家有兩位老人,家庭月收入10000元,房貸每月2300元,每月生活支出約5000元,負(fù)債10萬元(計(jì)劃今年還4萬元),計(jì)劃明年生小孩,無投資,怎樣理財(cái)才能在3年后買車(10萬左右)……
網(wǎng)友家庭情況分析
隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展,購車已經(jīng)被越來越多的家庭列入了理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。但是,購車不同于購物,面對(duì)如今車市新款車的風(fēng)氣云涌,車市情況變幻莫測,是否能根據(jù)自己的財(cái)力物力選擇到最適合自己的車成了現(xiàn)在關(guān)鍵性的問題。尤其是剛剛參加工作的年輕人,怎樣才能理財(cái)、購車兩不誤,挑選出自己心儀的,最適合自己的愛車呢?
杜永攀 國家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師
購車時(shí)間節(jié)點(diǎn)很重要
一般情況下只要不是急需的話,不存在著選款以及特殊價(jià)格因素之外,我們建議網(wǎng)友在年底和重大節(jié)日前后買比較好,因?yàn)檫@個(gè)時(shí)間段經(jīng)銷商都會(huì)清倉和走量的壓力下,這個(gè)時(shí)間段他們會(huì)讓利很多,所以這個(gè)時(shí)候時(shí)候買車相對(duì)比較合算些。
合理考慮需求
隨著物質(zhì)生活的提高,購車已經(jīng)成為家庭的一項(xiàng)基本支出,但是需要明確:車,只是生活的一部分。開車能給人們帶來樂趣,但如果買得不合適也可以是負(fù)擔(dān)。很多老師總是老生常談地說“買車,要量力而行”。那么,量力而行怎么把握呢?有幾個(gè)問題我們?cè)跍?zhǔn)備購車之前一定要清楚。
1)價(jià)格要定位好,不要看車下來感覺越貴的越好
2)買車的用途要清楚
3)所選車輛以后的維護(hù)成本一定要重頭考慮
選車要量入為出
購車費(fèi)用別超過年收入的兩倍;在買車之前,還要考慮您的家庭能提供多少錢用來買車、養(yǎng)車和使用這部私家車。要想讓車不至于讓您開著心疼或者成了您的包袱,購車的價(jià)錢應(yīng)該是您年收入的兩倍才合適,比如您家庭年收入5萬元,您可以買10萬元的車;要是一年掙20萬元,就有資格考慮更高級(jí)一些的車。要是按揭,每月的還款數(shù)額千萬別超過您月收入的1/2。如果是貸款買車,你還要考慮還貸能力。
同時(shí)我們需要明白一個(gè)道理“車子也是張口要飯吃的一口子?!遍_車雖然方便和開心,但也是需要一定的投入才養(yǎng)得起。
所以,據(jù)有關(guān)調(diào)查,汽車消費(fèi)的資金最多應(yīng)占月收入的1/3。日常汽車使用消費(fèi)為每月1300元左右,所以月收入5000元左右的家庭購買私人轎車,可支配資金就顯得拮據(jù),很有可能過上有房有車的“悲慘生活”。這是因?yàn)?,一般家庭消費(fèi)可分為3個(gè)1/3,即可完全支配的消費(fèi)、不可支配的消費(fèi)以及儲(chǔ)蓄。這3部分中,住房、教育和各種保險(xiǎn)、家用是不可支配的1/3,儲(chǔ)蓄以應(yīng)急通常也是必不可少的。當(dāng)不可支配的消費(fèi)出現(xiàn)短缺時(shí),儲(chǔ)蓄這部分資金可作出適當(dāng)補(bǔ)充。而用于購置汽車和養(yǎng)車的費(fèi)用,則通常是在可支配資金游刃有余的情況下才可能得以實(shí)際運(yùn)用,從而,汽車消費(fèi)的資金最多也就占月收入的1/3。
按需求選購車險(xiǎn)
對(duì)于有車族來說,購買車險(xiǎn)必不可少,而其中除了交強(qiáng)險(xiǎn)是國家規(guī)定購買的以外,商業(yè)車險(xiǎn)則需要車主自愿選購。
但面對(duì)復(fù)雜的車險(xiǎn),到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車險(xiǎn)呢?
盡管近期油價(jià)有所下調(diào),但對(duì)于私家車主來說,停車費(fèi)、日常維護(hù)費(fèi)以及每年的車險(xiǎn)費(fèi)用等,也是一筆不小的開支。如何在車險(xiǎn)方面精打細(xì)算,根據(jù)自己的實(shí)際情況,購買合適的車險(xiǎn)產(chǎn)品呢?購買車險(xiǎn)時(shí)需牢記五點(diǎn),才能合理節(jié)省保費(fèi)支出。
第一,產(chǎn)品與自身風(fēng)險(xiǎn)匹配
所謂風(fēng)險(xiǎn)匹配,就是要了解自己容易遭遇的風(fēng)險(xiǎn),在選購車險(xiǎn)時(shí)加強(qiáng)這方面的保障,比如新手開車不熟練,就一定要購買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。
第二,與自身的經(jīng)濟(jì)承受能力匹配
經(jīng)濟(jì)條件較好的,不妨在車險(xiǎn)選擇上盡量全面,反之則可挑選關(guān)鍵險(xiǎn)種加以保障,比如使用了5、6年的緊湊車型,即使不購買車損險(xiǎn),也要對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)加以重視,因?yàn)橐坏┮蚴鹿式o第三方造成損失,保險(xiǎn)公司可幫助車主減輕經(jīng)濟(jì)壓力。具體來看,如果是5年內(nèi)新車,那么對(duì)于新手來說,三者險(xiǎn)需投保50萬元以上;溫和派老司機(jī),三者險(xiǎn)只需投保20萬-30萬元;而激進(jìn)派老司機(jī),三者險(xiǎn)可投保30萬-50萬元。
第三,考慮所處地域的特點(diǎn)
如多雨地區(qū),可加保涉水險(xiǎn),停車環(huán)境不好的,需加保劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等
第四,考慮車況因素
如果是老舊車輛,且車主不太在乎車的“外貌”,就可以不去投保劃痕險(xiǎn),但5年以上的老舊車輛自燃風(fēng)險(xiǎn)很大,因此特別需要加保自燃險(xiǎn)。而新車恰恰相反,自燃幾率很低,但“外貌”卻很重要,因此在選購車險(xiǎn)時(shí),可以不投自燃險(xiǎn),但需投保劃痕險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)。
第五,投保司機(jī)座位險(xiǎn)
針對(duì)車上人員險(xiǎn),老師建議投保司機(jī)座位險(xiǎn)。而乘客座位險(xiǎn)視平時(shí)車上載客頻率高低選擇投保。
為了使消費(fèi)者能夠更好地選購適合自己的車險(xiǎn),一些保險(xiǎn)公司在其車險(xiǎn)直銷平臺(tái)上的每項(xiàng)備選險(xiǎn)種旁都附上條款注解及使用案例,讓消費(fèi)者一目了然,并可DIY訂制適合自己的車險(xiǎn)套餐,而且在線投保通??梢韵硎?5%的價(jià)格優(yōu)惠。
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