成都年輕家庭偏愛(ài)購(gòu)車，理財(cái)規(guī)劃師建議“量入為出”

　　網(wǎng)友甲：

　　在成都郊縣工作，工作一年，結(jié)婚半年。家庭月收入4000不到，固定企業(yè)單位。(都在同一公司)年終獎(jiǎng)一起一共5萬(wàn)，每月固定存1000元，已有固定存款2萬(wàn)，沒(méi)有其他股票、基金等等投資的……

　　網(wǎng)友乙：

　　我35歲，在一家外企工作，月收入稅后約7K，六險(xiǎn)一金購(gòu)齊，離異隨父母居住，有一套自有住房，無(wú)按揭，每月給孩子1千元生活費(fèi)，孩子隨父親生活……

　　網(wǎng)友丙：

　　丈夫：29，妻子：27，家有兩位老人，家庭月收入10000元，房貸每月2300元，每月生活支出約5000元，負(fù)債10萬(wàn)元(計(jì)劃今年還4萬(wàn)元)，計(jì)劃明年生小孩，無(wú)投資，怎樣理財(cái)才能在3年后買車(10萬(wàn)左右)……

　　網(wǎng)友家庭情況分析

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，購(gòu)車已經(jīng)被越來(lái)越多的家庭列入了理財(cái)規(guī)劃當(dāng)中。但是，購(gòu)車不同于購(gòu)物，面對(duì)如今車市新款車的風(fēng)氣云涌，車市情況變幻莫測(cè)，是否能根據(jù)自己的財(cái)力物力選擇到最適合自己的車成了現(xiàn)在關(guān)鍵性的問(wèn)題。尤其是剛剛參加工作的年輕人，怎樣才能理財(cái)、購(gòu)車兩不誤，挑選出自己心儀的，最適合自己的愛(ài)車呢?

　　杜永攀 國(guó)家高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師

　　購(gòu)車時(shí)間節(jié)點(diǎn)很重要

　　一般情況下只要不是急需的話，不存在著選款以及特殊價(jià)格因素之外，我們建議網(wǎng)友在年底和重大節(jié)日前后買比較好，因?yàn)檫@個(gè)時(shí)間段經(jīng)銷商都會(huì)清倉(cāng)和走量的壓力下，這個(gè)時(shí)間段他們會(huì)讓利很多，所以這個(gè)時(shí)候時(shí)候買車相對(duì)比較合算些。

　　合理考慮需求

　　隨著物質(zhì)生活的提高，購(gòu)車已經(jīng)成為家庭的一項(xiàng)基本支出，但是需要明確：車，只是生活的一部分。開(kāi)車能給人們帶來(lái)樂(lè)趣，但如果買得不合適也可以是負(fù)擔(dān)。很多老師總是老生常談地說(shuō)“買車，要量力而行”。那么，量力而行怎么把握呢?有幾個(gè)問(wèn)題我們?cè)跍?zhǔn)備購(gòu)車之前一定要清楚。

　　1)價(jià)格要定位好，不要看車下來(lái)感覺(jué)越貴的越好

　　2)買車的用途要清楚

　　3)所選車輛以后的維護(hù)成本一定要重頭考慮

　　選車要量入為出

　　購(gòu)車費(fèi)用別超過(guò)年收入的兩倍;在買車之前，還要考慮您的家庭能提供多少錢用來(lái)買車、養(yǎng)車和使用這部私家車。要想讓車不至于讓您開(kāi)著心疼或者成了您的包袱，購(gòu)車的價(jià)錢應(yīng)該是您年收入的兩倍才合適，比如您家庭年收入5萬(wàn)元，您可以買10萬(wàn)元的車;要是一年掙20萬(wàn)元，就有資格考慮更高級(jí)一些的車。要是按揭，每月的還款數(shù)額千萬(wàn)別超過(guò)您月收入的1/2。如果是貸款買車，你還要考慮還貸能力。

　　同時(shí)我們需要明白一個(gè)道理“車子也是張口要飯吃的一口子。”開(kāi)車雖然方便和開(kāi)心，但也是需要一定的投入才養(yǎng)得起。

　　所以，據(jù)有關(guān)調(diào)查，汽車消費(fèi)的資金最多應(yīng)占月收入的1/3。日常汽車使用消費(fèi)為每月1300元左右，所以月收入5000元左右的家庭購(gòu)買私人轎車，可支配資金就顯得拮據(jù)，很有可能過(guò)上有房有車的“悲慘生活”。這是因?yàn)?，一般家庭消費(fèi)可分為3個(gè)1/3，即可完全支配的消費(fèi)、不可支配的消費(fèi)以及儲(chǔ)蓄。這3部分中，住房、教育和各種保險(xiǎn)、家用是不可支配的1/3，儲(chǔ)蓄以應(yīng)急通常也是必不可少的。當(dāng)不可支配的消費(fèi)出現(xiàn)短缺時(shí)，儲(chǔ)蓄這部分資金可作出適當(dāng)補(bǔ)充。而用于購(gòu)置汽車和養(yǎng)車的費(fèi)用，則通常是在可支配資金游刃有余的情況下才可能得以實(shí)際運(yùn)用，從而，汽車消費(fèi)的資金最多也就占月收入的1/3。

　　按需求選購(gòu)車險(xiǎn)

　　對(duì)于有車族來(lái)說(shuō)，購(gòu)買車險(xiǎn)必不可少，而其中除了交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定購(gòu)買的以外，商業(yè)車險(xiǎn)則需要車主自愿選購(gòu)。

　　但面對(duì)復(fù)雜的車險(xiǎn)，到底應(yīng)該如何選擇合適自己的車險(xiǎn)呢?

　　盡管近期油價(jià)有所下調(diào)，但對(duì)于私家車主來(lái)說(shuō)，停車費(fèi)、日常維護(hù)費(fèi)以及每年的車險(xiǎn)費(fèi)用等，也是一筆不小的開(kāi)支。如何在車險(xiǎn)方面精打細(xì)算，根據(jù)自己的實(shí)際情況，購(gòu)買合適的車險(xiǎn)產(chǎn)品呢?購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)需牢記五點(diǎn)，才能合理節(jié)省保費(fèi)支出。

　　第一，產(chǎn)品與自身風(fēng)險(xiǎn)匹配

　　所謂風(fēng)險(xiǎn)匹配，就是要了解自己容易遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)加強(qiáng)這方面的保障，比如新手開(kāi)車不熟練，就一定要購(gòu)買車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等。

　　第二，與自身的經(jīng)濟(jì)承受能力匹配

　　經(jīng)濟(jì)條件較好的，不妨在車險(xiǎn)選擇上盡量全面，反之則可挑選關(guān)鍵險(xiǎn)種加以保障，比如使用了5、6年的緊湊車型，即使不購(gòu)買車損險(xiǎn)，也要對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)加以重視，因?yàn)橐坏┮蚴鹿式o第三方造成損失，保險(xiǎn)公司可幫助車主減輕經(jīng)濟(jì)壓力。具體來(lái)看，如果是5年內(nèi)新車，那么對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，三者險(xiǎn)需投保50萬(wàn)元以上;溫和派老司機(jī)，三者險(xiǎn)只需投保20萬(wàn)-30萬(wàn)元;而激進(jìn)派老司機(jī)，三者險(xiǎn)可投保30萬(wàn)-50萬(wàn)元。

　　第三，考慮所處地域的特點(diǎn)

　　如多雨地區(qū)，可加保涉水險(xiǎn)，停車環(huán)境不好的，需加保劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等

　　第四，考慮車況因素

　　如果是老舊車輛，且車主不太在乎車的“外貌”，就可以不去投保劃痕險(xiǎn)，但5年以上的老舊車輛自燃風(fēng)險(xiǎn)很大，因此特別需要加保自燃險(xiǎn)。而新車恰恰相反，自燃幾率很低，但“外貌”卻很重要，因此在選購(gòu)車險(xiǎn)時(shí)，可以不投自燃險(xiǎn)，但需投保劃痕險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)。

　　第五，投保司機(jī)座位險(xiǎn)

　　針對(duì)車上人員險(xiǎn)，老師建議投保司機(jī)座位險(xiǎn)。而乘客座位險(xiǎn)視平時(shí)車上載客頻率高低選擇投保。

　　為了使消費(fèi)者能夠更好地選購(gòu)適合自己的車險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司在其車險(xiǎn)直銷平臺(tái)上的每項(xiàng)備選險(xiǎn)種旁都附上條款注解及使用案例，讓消費(fèi)者一目了然，并可DIY訂制適合自己的車險(xiǎn)套餐，而且在線投保通常可以享受15%的價(jià)格優(yōu)惠。

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