2014物業(yè)管理師考試考點:物業(yè)保險的主要險種

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　　物業(yè)保險的主要險種

　　保險的種類很多，但物業(yè)管理工作中經(jīng)常涉及的主要有以下三類：財產(chǎn)保險、雇主責(zé)任保險和公眾責(zé)任保險。

　　(一)財產(chǎn)保險

　　財產(chǎn)保險的含義有廣義和狹義兩種：廣義的財產(chǎn)保險，包括財產(chǎn)保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險、信用保險等以財產(chǎn)或利益為保險標(biāo)的的各種保險。從狹義來說，單指財產(chǎn)保險。其包括的主要險種為火災(zāi)保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險等。物業(yè)管理中涉及的財產(chǎn)保險主要是物業(yè)的火險。

　　1.火災(zāi)保險

　　火災(zāi)保險是財產(chǎn)保險的一種，它是對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故所引起的財產(chǎn)損失給予經(jīng)濟保障的保險。傳統(tǒng)的火災(zāi)保險僅承保三種危險，即火災(zāi)、閃電、爆炸，其余保險如地震、洪水、空中飛行物墜落等均視為火災(zāi)保險的附加險。而我國現(xiàn)行的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、涉外財產(chǎn)保險實際上是由火災(zāi)保險及其附加險組成的財產(chǎn)綜合險。

　　(1)火災(zāi)保險的承保范圍

　　火災(zāi)保險對因火災(zāi)、閃電、爆炸所造成的保險標(biāo)的物的損失負(fù)賠償責(zé)任。除非經(jīng)保險人同意并締結(jié)特別合約，對下列財產(chǎn)的損失，火災(zāi)保險合同不予承保：①寄托或寄售的貨物;②金銀珠寶、古玩、古畫、藝術(shù)珍品、電腦資料等;③票據(jù)、現(xiàn)金、郵票等有價證券以及圖冊、文件、槍枝彈藥、爆炸物品等。

　　(2)火災(zāi)保險的除外責(zé)任

　　火災(zāi)保險的除外責(zé)任包括：①保險標(biāo)的自身變化、自身發(fā)熱或烘焙所致的損失;②由于地震、颶風(fēng)、洪水、冰雹等自然災(zāi)害以及戰(zhàn)爭、暴亂、罷工等戰(zhàn)爭或政治風(fēng)險;③直接或間接由于核反應(yīng)、核子輻射和放射性污染;④投保人的故意行為或重大過失。

　　(3)火災(zāi)保險的保險金額的賠償計算

　　固定財產(chǎn)的保險金額可以按照賬面原值或原值加成數(shù)確定，也可以按重置重建價值確定。固定資產(chǎn)的保險價值是指出險時的重置價值。保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，按以下方式計算賠償金額：

　?、偃繐p失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限;保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。

　　②部分損失。按賬面原值投保的財產(chǎn)保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額按實際損失計算，保險金額低于保險價值時，其賠償金額按保險金額與保險價值比例計算;如果是按賬面原值加成數(shù)，或按重建重置價值投保的財產(chǎn)，則按實際損失計算賠償金額。

　?、廴绻ｋU單所載財產(chǎn)不是一項時，應(yīng)分項計算，其中每項固定財產(chǎn)的賠償額分別不得超過其投保時確定的保險金額。

　　(4)火災(zāi)保險的費率

　　火災(zāi)保險費率的計算方法有分類法和表定法兩種：

　?、俜诸愘M率：即將性質(zhì)相同的危險進(jìn)行歸類，給每類以確定的費率。沒有特殊明顯的因素存在，通常不作調(diào)整。我國按建筑物占有性質(zhì)分為工業(yè)險、倉儲險和普通險三類，其中又分為六級工業(yè)險，五級倉儲險及五級普通險。

　　②表定費率：即在以上分類費率的基礎(chǔ)上，按各種危險因素的大小進(jìn)行調(diào)整而形成的費率。表定費率調(diào)整所考慮的因素有：用途，指建筑物使用的目的;位置，指建筑物因周圍環(huán)境被延燒的可能性;構(gòu)造，主要指建筑物的材料，也考慮建筑物的大小及形式;防護(hù)，指消防設(shè)備及消防人員的配備。

　　2.物業(yè)火險的投保范圍

　　物業(yè)火險投保范圍有兩種：一種是建筑結(jié)構(gòu)火險，另一種是建筑內(nèi)物件火險。也可以說成是不動產(chǎn)火災(zāi)保險和動產(chǎn)火災(zāi)保險。對于這兩種情況，物業(yè)管理人應(yīng)作不同的考慮。

　　(1)建筑結(jié)構(gòu)火險

　　建筑結(jié)構(gòu)火險通常包括建筑物的外墻、地基、梁柱、室內(nèi)固定間隔、公共設(shè)施和設(shè)備等?？紤]購買建筑結(jié)構(gòu)火險時，物業(yè)管理人要作決策：是選擇購買整座建筑的結(jié)構(gòu)火險，還是只有購買公共部位的結(jié)構(gòu)火險。具體決策標(biāo)準(zhǔn)是：如果管理公約已有明確規(guī)定，則遵守管理公約的規(guī)定;如果管理公約沒有規(guī)定，則物業(yè)管理企業(yè)就可以根據(jù)實際的財政狀況進(jìn)行綜合考慮。因為整座大樓的結(jié)構(gòu)火險與公共部位的火險，在投保范圍上有很大程度的不同，因而其保險費也有相當(dāng)大的差別。值得注意的是，如果物業(yè)管理企業(yè)決定只購買公共部位的火險，則必須同時通知該座建筑內(nèi)的所有業(yè)主，讓他們知道這個決定。因為他們有權(quán)知道這個重大情況，而為他們各自的物業(yè)作出投保與否的決策。

　　(2)物業(yè)內(nèi)物品的火險

　　由于物業(yè)內(nèi)物品在遭受火災(zāi)時所受到損失的程度和機率都較高，所以其保費較高。除非物業(yè)管理企業(yè)負(fù)責(zé)管理的建筑為單一業(yè)主所擁有，并清楚地知道物業(yè)內(nèi)物品的數(shù)量和價值，否則很難掌握各單位內(nèi)所存放的物品的數(shù)量并作出準(zhǔn)確的估價來投保。

　　3.物業(yè)綜合險

　　對物業(yè)除了保火險外，通常對其他的風(fēng)險，如地震、颶風(fēng)、洪水、自動滅火系統(tǒng)漏水、破壞、暴動、空中運行物體墜落、水箱滿溢或水管爆裂所引起的損失也進(jìn)行保險。一般來說對這些風(fēng)險的保險結(jié)合火險一起購買一個物業(yè)(財產(chǎn))的綜合險。

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　　(二)雇主責(zé)任保險

　　雇主責(zé)任保險，又稱勞工保險。這個險種是為了配合改革開放、引進(jìn)外資、保障三資企業(yè)、外國駐華機構(gòu)所雇傭人員的經(jīng)濟利益而舉辦的一種責(zé)任保險。

　　1.責(zé)任范圍

　　凡投保人所雇傭的員工(包括短期工、臨時工、季節(jié)工)在保險有效期內(nèi)，在受雇傭過程中，從事于保險單所載明的、與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作時，遭受意外而至受傷、死亡或者與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡，投保人根據(jù)雇傭合同，須負(fù)醫(yī)藥費及經(jīng)濟賠償責(zé)任，包括應(yīng)支付的訴訟費用。

　　2.除外責(zé)任

　　除外責(zé)任的范圍包括：(1)戰(zhàn)爭。類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動、由核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾病;(2)被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實行內(nèi)外科手術(shù)治療所致的傷殘或死亡;(3)由于被雇人員自傷、自殺、犯罪行為、酗酒及無證駕駛各種機動車輛所致的傷殘或死亡; (4)投保人的故意行為或重大過失;(5)投保人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。

　　3.賠償額度

　　(1)死亡：最高賠償額度按保單規(guī)定辦理。

　　(2)傷殘：①永久喪失全部工作能力，按保單規(guī)定的最高賠償額度給付。②永久喪失部分工作能力，根據(jù)受傷的部位和程度，參照《雇主責(zé)任賠償金額表》的比率乘以最高賠償額度給付。③暫時喪失工作能力5天以上者，經(jīng)醫(yī)生證明，按該雇員的工資給付。

　　說明：①保險人對上述各項總的賠償金額，最高不超過保單規(guī)定的賠償限額。②雇員的月工資是按事故發(fā)生之日或經(jīng)醫(yī)生發(fā)現(xiàn)疾病之日該雇員的前12個月的平均工資。不足12個月的按實際月數(shù)平均。

　　4.保險費的計算

　　雇主責(zé)任保險采用預(yù)收保險費制。在訂立保險單時，根據(jù)投保人的估計，在保單有效期內(nèi)各雇員工資(包括獎金、津貼等)總額，乘以不同雇員的適用費率來計算，并在保單到期一個月內(nèi)，憑投保人提供的各雇員實際工資總額的證明，對保險費進(jìn)行調(diào)整，預(yù)付保險費多退少補。

　　5.雇主責(zé)任保險的擴展責(zé)任

　　(1)附加醫(yī)藥費保險

　　這是保險人應(yīng)投保人的要求擴展承保投保人的雇員在保險期限內(nèi)因患病所需的醫(yī)療費用，包括醫(yī)療、藥品、手術(shù)、住院費用。除另有約定外，一般只限于在中國境內(nèi)的醫(yī)院或診療所治療，并憑其出具的單證賠付。醫(yī)療費的最高賠償金額，不論一次或多次賠償，每人累計以不超過保單所確定的附加醫(yī)療費的保險金額為限。

　　(2)附加第三者責(zé)任險

　　雇主責(zé)任保險可擴大承保對雇員在保單有效期內(nèi)，從事保單所載明的與投保人業(yè)務(wù)有關(guān)工作時，由于意外或疏忽，造成第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，以及所引起的對第三者的撫恤、醫(yī)療和賠償費用，依法應(yīng)由被保險人賠付的金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。

　　除了以上附加保險以外，在人材短缺的情況下，物業(yè)管理企業(yè)為了爭取和保留優(yōu)秀的員工，還可為員工購買職工養(yǎng)老保險，以解決職工的后顧之憂，更好地為企業(yè)服務(wù)。

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　　(三)公眾責(zé)任保險

　　公眾責(zé)任保險，主要承保各種團(tuán)體及個人在固定場所從事生產(chǎn)、經(jīng)營等活動以至日常生活中由于意外事故而造成他人人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由投保人所承擔(dān)的各種經(jīng)濟賠償責(zé)任。它是一種無形財產(chǎn)保險，它承保的是投保人的損害賠償責(zé)任，沒有實際標(biāo)的。

　　1.保險責(zé)任

　　公眾責(zé)任保險承保的是被保險人在保險期限內(nèi)，在保險地點發(fā)生的，由被保險人的侵權(quán)行為造成的依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對第三者的民事賠償責(zé)任。保險人承擔(dān)的公眾責(zé)任保險賠償責(zé)任包括被保險人應(yīng)付給受害方的賠償金和有關(guān)費用。這里要注意的幾點是：(1)保險人在任何情況下均不承擔(dān)任何刑事責(zé)任;(2)被保險人依法應(yīng)承擔(dān)對第三者人身傷害的經(jīng)濟賠償僅指身體上的傷殘、疾病、死亡，不包括受害人的精神傷害;(3)公共責(zé)任保險直接保險的對象是被保險人，受害人無權(quán)直接向保險人索賠;(4)有關(guān)費用指的是被保險人因侵權(quán)行為而應(yīng)付給受害人的法律訴訟費用及經(jīng)保險人事先同意的被保險人自己支付的費用。

　　2.除外責(zé)任

　　公共責(zé)任保險的除外責(zé)任，可以分為三個方面：(1)絕對除外責(zé)任：除了一般所共有的除外責(zé)任，如被保險人的故意行為、戰(zhàn)爭及政治動亂、人力不可抗拒的自然原因外，有其特定的內(nèi)容。如任何與被保險人一起居住的親屬引起的損害事故并不構(gòu)成公眾責(zé)任險的賠償對象;由于振動、移動或減弱支撐引起的任何土地、財產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任。(2)公眾責(zé)任不能保，但其他保險可承保的除外責(zé)任：如為被保險人服務(wù)的雇員受到的傷害，被保險人所有或以其名義使用的各種機動車輛、飛機、船舶等引起的損害事故等。(3)可以附加承保的除外責(zé)任：如公眾場所被保險人占有或以其名義使用的電梯、起重機或其他升降機導(dǎo)致的損害事故，一般公眾責(zé)任險不予承保，但可在基本保險單上擴展加保。

　　3.保險費率及保險費的計算

　　(1)保險費率：沒有固定的保險費率，而是視每一被保險人的風(fēng)險情況逐筆議定費率。

　　(2)保險費是按賠償限額選擇適用的費率計算。一般分三種：①有累計賠償限額的：保險費=累計賠償限額×適用費率。②無累計賠償限額的：保險費=每次事故賠償限額×適用費率。③其他，按經(jīng)營場所面積計算：保險費=場地占有面積×單位面積保險費。

　　4.賠償限額與免賠額

　　(1)賠償限額是公眾責(zé)任保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的最高限額。由于公眾責(zé)任險承保了人身傷害和財產(chǎn)損失兩種情況，因此賠償限額的計算有幾種不同的方法：①規(guī)定每次事故的混合限額，無分項限額、無累計限額。②規(guī)定每次事故的人身事故和財產(chǎn)損失的分項限額，再規(guī)定保險期內(nèi)累計賠償限額。③規(guī)定每次事故賠償限額，不分項，再規(guī)定整個保險期內(nèi)累計賠償限額。

　　(2)免賠額是保險人的免責(zé)限度。公眾責(zé)任保險對他人財產(chǎn)損失一般規(guī)定了每次事故的免賠額。即無論受害人財產(chǎn)損失程度如何，保險人不負(fù)責(zé)賠償免陪額以內(nèi)的賠償，而是由被保險人自己承擔(dān)。

　　(3)法律費用的承擔(dān)：如果被保險人承擔(dān)的對第三者的賠償金超過了賠償限額，則法律費用按以下公式分?jǐn)偅罕ｋU人應(yīng)攤費用=全部法律費用×賠償限額÷被保險人應(yīng)付賠償額。

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