理財(cái)師教您選擇高息網(wǎng)貸的五大法則
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選擇高息網(wǎng)貸，理財(cái)師教您五大法則
所謂網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款，是指個(gè)體之間通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相互借貸的投融資模式。一部分小微企業(yè)或個(gè)人急需資金，而另一部分人手里有閑置資金卻不知如何理財(cái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正是彌補(bǔ)市場空白，滿足了兩者的需求，將資金的供需兩端匹配起來。在理財(cái)市場，網(wǎng)貸以其低起點(diǎn)(起始金額可低至50元)、高收益(收益率可高達(dá)20%)，這兩年在國內(nèi)業(yè)務(wù)量迅速增長。
網(wǎng)貸方式在美國、日本等國家已經(jīng)發(fā)展得相當(dāng)成熟，但這是建立在這些國家個(gè)人信用記錄比較完備的前提下。雖然中國有“中國人民銀行網(wǎng)上征信中心”，但其反映的信用狀況仍然有限，因此，真心想要投資P2P，還得靠自己火眼金睛選擇靠譜平臺(tái)。下面分享一下投資者判斷P2P平臺(tái)的一些“準(zhǔn)入”規(guī)則：
選擇線下獲得債權(quán)的
P2P大致分為三種形式：一是線下獲債權(quán)線上銷售;二是線上獲債權(quán)線上銷售;三是線下獲債權(quán)并銷售，其風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)不同：
第一種在國情、法律合規(guī)雙方面考量，都是更可持續(xù)的模式。
第二種模式暫時(shí)無法在根本上解決風(fēng)控問題。在目前的技術(shù)條件下，對(duì)債務(wù)人的把控，僅僅用線上方式還不足以對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行完全的考量?；蛘咧辽僬f，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)要大一些。
第三種模式，在三種形式里風(fēng)險(xiǎn)是比較小的，對(duì)債權(quán)債務(wù)人的可控性都比較強(qiáng)，但是很多平臺(tái)公開信息有限，市場參與者良莠不齊。
相對(duì)來說，我們更加建議選擇線下獲得債權(quán)的P2P平臺(tái)，雖然收益率比“線上獲得債權(quán)的”低，但這是因?yàn)槠鋵徍诵庞?、風(fēng)險(xiǎn)控制付出了更多成本，可靠性相對(duì)好一些。
超過20%收益率需要警惕
人性三毒：貪嗔癡。誰在高收益率面前都難免把持不住，這可以理解。但你不妨理性分析一下:將P2P平臺(tái)理解成是個(gè)借錢中介的話，在這里借錢是要付出中介費(fèi)的。如果你可以獲得20%的收益率，那么借錢人則需要付出30%～40%的融資成本。如此高的融資成本，必然增加了逾期甚至壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。
“留得青山在，不怕沒柴燒”。高收益與高風(fēng)險(xiǎn)總是并存，再誘人的高收益率，也要先保住本金的安全。
融資標(biāo)的過高的平臺(tái)要小心
P2P平臺(tái)有再強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，也難免有還不上錢的，銀行貸款還有壞賬率呢!P2P平臺(tái)的融資標(biāo)的通常都不大，如果有個(gè)借款額上百萬、上千萬的，你就要留個(gè)心眼了，因?yàn)楱D―沒法分散風(fēng)險(xiǎn)!
“東方不亮西方亮”，個(gè)別人不還錢沒關(guān)系，平臺(tái)有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金來對(duì)沖這部分違約風(fēng)險(xiǎn)。除非發(fā)生事件性的大規(guī)模集體違約，違約風(fēng)險(xiǎn)還是在可控范圍之內(nèi)的。但如果某一標(biāo)的過大，便無法分散風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧幢闼腥硕甲袷匦庞冒磿r(shí)還款，只有這一筆標(biāo)的發(fā)生了違約，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金往往也難以覆蓋掉這個(gè)漏洞。
信息披露透明
對(duì)于投資者來說，信息披露透明是指，我的錢都借給了誰，借給他做了什么，誰按時(shí)還錢了，誰欠錢不還，每一筆錢的來龍去脈是不是都清晰可見。有些心大的投資者覺得：我不關(guān)心這些，反正就算有人沒還，平臺(tái)也會(huì)用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金給我補(bǔ)上。
錯(cuò)!借貸信息透明是為了防范平臺(tái)自融風(fēng)險(xiǎn)。最近跑路的幾個(gè)公司可都是因?yàn)樽匀冢鼈兡昧四愕腻X并不是去借給第三方了，而是在補(bǔ)自家的東西墻。
創(chuàng)始人也很重要
創(chuàng)始人靠不靠譜很大程度上決定了這個(gè)公司靠不靠譜。
什么樣算靠譜?第一要看有無三年以上行業(yè)經(jīng)驗(yàn)。中國P2P還處于野蠻生長階段，就像當(dāng)年的團(tuán)購一樣，一夜之間冒出成百上千家。但是很多創(chuàng)始人只是跟風(fēng)，什么賺錢干什么，根本不懂P2P、不懂金融融資，完全不具有核心競爭力。第二看媒體曝光度。不是說創(chuàng)始人敢出來發(fā)聲的就是好公司，但如果創(chuàng)始人敢于在大眾媒體，特別是權(quán)威媒體面前大膽“曝光”，至少說明他還是有心要好好經(jīng)營的。
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