老師視點(diǎn):如何為自己的家庭設(shè)立理財規(guī)劃方案
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如何為自己的家庭設(shè)立一個理財規(guī)劃方案呢?家庭理財需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如來為自己的家庭設(shè)置一個合理的理財計劃?有沒有一個適用所有家庭客戶的理財方案呢?家庭理財規(guī)劃中，合理的配置資產(chǎn)是最重要，不僅可以通過不同投資工具的對沖作用規(guī)避風(fēng)險，也能在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋找到更有效率的增值。今天要介紹的就是被稱為最健康的家庭資產(chǎn)配置模式。
第一個賬戶是日常開銷賬戶，即要花的錢，或者說應(yīng)急資金，日常生活，買衣服、美容、旅游等都應(yīng)該從這個賬戶中支出一般占家庭資產(chǎn)的10%，為家庭3-6個月的生活費(fèi)。一般放在活期儲蓄的銀行卡中。這個賬戶保障家庭的短期開銷(比如衣食住行)。
這四個賬戶就像桌子的四條腿，少了任何一個就隨時有倒下的危險，所以一定要及時準(zhǔn)備您看您現(xiàn)在還缺少哪個賬戶，或者說你最想趕快準(zhǔn)備哪個賬戶?這個家庭資產(chǎn)象限圖的關(guān)鍵點(diǎn)是平衡，當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)我們沒有錢準(zhǔn)備保命的錢或者養(yǎng)老的錢，這就說明我們家庭資產(chǎn)配置是不平衡的、不科學(xué)的。這個時候您就要好好想一想：是不是自己花的錢花的太多了，消耗錢的速度大于賺錢的速度呢?或者是你將你的資產(chǎn)過多地投入了股市、投入了房產(chǎn)呢? 同時，由于每個家庭現(xiàn)金流狀況不同，生活習(xí)慣不同，或者各個地區(qū)物價水平不同，還有市場上投資理財選擇雖然眾多但也魚龍混雜，具體情況可以具體咨詢。
要點(diǎn)：短期消費(fèi)，3―6個月的生活費(fèi)。一般放在銀行活期存款，或者某些靈活度較高且風(fēng)險級別較低的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，如各種“寶寶”產(chǎn)品，貨幣市場基金。
第二個賬戶是保障賬戶，也就是保命的錢，一般占家庭資產(chǎn)的20%。專門解決突發(fā)的大額開支。為將來的不確定性做好儲備。這個賬戶保障突發(fā)的大額開銷，一定要專款專用，保障在家庭成員出現(xiàn)意外事故、重大疾病時，有足夠的錢來承擔(dān)。更重要的是確保整個家庭的生活質(zhì)量不會因?yàn)檫@種突如其來的大額支出而受影響。這個賬戶主要是意外傷害和重疾保險，因?yàn)橹挥斜ｋU才能以小搏大，200元換10萬，平時不占用太多錢，用時又有大筆的錢。這個賬戶平時看不到什么作用，但是到了關(guān)鍵的時刻，只有它才能保障您不會為了急用錢賣車賣房，股票低價套現(xiàn)，到處借錢。如果沒有這個賬戶，您的家庭資產(chǎn)就隨時面臨風(fēng)險，所以叫保障的錢。而這恰恰是被很多家庭忽略的!
要點(diǎn)：意外，醫(yī)療和重疾保障，專款專用，解決家庭突發(fā)的大開支
第三個賬戶是投資收益賬戶，也就是生錢的錢。一般占家庭資產(chǎn)的30%，為家庭創(chuàng)造收益。相信大家肯定感受到物價上漲的速度是多么無下限了!而且即使人民幣升值的時候依然還是對內(nèi)貶值的，所以一味存錢只會使錢越存越不值錢，將來的生活質(zhì)量就得不到維持。因此運(yùn)用合理的投資工具讓家庭資產(chǎn)增值也就變得必不可少了! 這里說的投資包括您的投資的股票、基金、房產(chǎn)、企業(yè)等。
但是需要注意的是，相信這個賬戶您肯定有的，但是這個賬戶關(guān)鍵在于合理的占比，也就是要在收益和風(fēng)險之間找到適合自己的平衡點(diǎn)。
第四個賬戶是長期收益賬戶，也就是保本升值的錢。一般占家庭資產(chǎn)的40%，為保障家庭成員的養(yǎng)老金、子女教育金、留給子女的錢等。一定要用，并需要提前準(zhǔn)備的錢。打個比方來說，對于咱們老百姓，如果孩子爭氣，到了他/她長大的時候，說“爸爸/媽媽，我想去XX國進(jìn)修”，作為家長肯定是想支持子女，但是這同時也是現(xiàn)實(shí)的，有多少家庭可以拍著胸口說不用做任何提前的儲備，等孩子長大了就輕而易舉的拿出幾十萬甚至上百萬讓孩子出國進(jìn)修!
這個賬戶為保本升值的錢，所以收益不一定非常高，但卻是長期穩(wěn)定的。
要點(diǎn)：
1)每年或每月有固定的錢進(jìn)入這個賬戶，才能積少成多，不然就隨手花掉了。
2)要受法律保護(hù)，要和企業(yè)資產(chǎn)相隔離，不用于抵債。
3)常用的方式：全球基金定投，儲蓄分紅型保險，家庭信托等。
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