2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度

　　【摘要】2016年經(jīng)濟師考試即將開始報名，為了幫助報考初級經(jīng)濟師專業(yè)的經(jīng)濟師考生復(fù)習(xí)，環(huán)球小編整理了“2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度”，供各位考生參考練習(xí)。

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　　第三章 金融機構(gòu)與金融制度

　　第一節(jié) 金融機構(gòu)(環(huán)球網(wǎng)校2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度)

　　一、金融機構(gòu)的性質(zhì)與職能

　　(一)金融機構(gòu)的性質(zhì)(環(huán)球網(wǎng)校2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度)

　　金融機構(gòu)是指所有從事各類金融活動的組織，實現(xiàn)資金從盈余者向短缺者的融通。包括直接融資領(lǐng)域中的金融機構(gòu)和間接融資領(lǐng)域中的金融機構(gòu)。

　　直接融資領(lǐng)域中的金融機構(gòu)職能是充當(dāng)投資者和籌資者之間的經(jīng)紀人。

　　間接融資領(lǐng)域中的金融機構(gòu)職能是作為資金余缺雙方進行貨幣借貸交易的媒介。

　　現(xiàn)代市場經(jīng)濟中，金融機構(gòu)所從事的金融活動發(fā)揮著核心作用。

　　從金融機構(gòu)產(chǎn)生的歷史過程看，它是一種以追逐利潤為目標的金融企業(yè)，體現(xiàn)在：

　　(1)經(jīng)營目標是為了以最小的成本獲得最大的利潤。

　　(2)它所經(jīng)營的對象不是普通商品，而是特殊的商品――貨幣資金。

　　【例1?單選題】與普通企業(yè)的經(jīng)營對象不同，金融企業(yè)所經(jīng)營的對象不是普通商品，而是( )。

　　A.貴金屬

　　B.不動產(chǎn)

　　C.股票

　　D.貨幣資金

　　【正確答案】D

　　【答案解析】本題考查金融機構(gòu)的性質(zhì)。從金融機構(gòu)產(chǎn)生的歷史過程看，它是一種以追逐利潤為目標的金融企業(yè)。但它又與普通企業(yè)不同，因為它所經(jīng)營的對象不是普通商品，而是特殊的商品――貨幣資金。參見教材P31

　　(二)金融機構(gòu)的職能

　　金融機構(gòu)的職能是由其性質(zhì)決定的。金融機構(gòu)主要具有以下職能：

　　1.信用中介

　　信用中介是金融機構(gòu)最基本、最能反映其經(jīng)營活動特征的職能。(主要指銀行的借貸業(yè)務(wù))

　　2.支付中介(環(huán)球網(wǎng)校2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度)

　　指金融機構(gòu)在為客戶開立存款賬戶吸收存款的基礎(chǔ)上，通過辦理存款在賬戶上的資金轉(zhuǎn)移，代理客戶支付或為客戶兌付現(xiàn)款的職能。(銀行基于存款業(yè)務(wù)的支付業(yè)務(wù))

　　3.將貨幣收入和儲蓄轉(zhuǎn)化為資本――信用中介職能的延伸

　　隨著存款轉(zhuǎn)換為貸款，社會閑散資金轉(zhuǎn)換為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營資本。

　　4.創(chuàng)造信用工具――信用中介與支付中介職能的延伸

　　5.金融服務(wù)

　　二、金融機構(gòu)的種類

　　(一)直接金融機構(gòu)與間接金融機構(gòu)――按融資方式不同分

　　直接金融機構(gòu)是在直接融資領(lǐng)域，為投資者和籌資者提供中介服務(wù)的金融機構(gòu)。主要的直接金融機構(gòu)有：投資銀行、證券公司等。

　　間接金融機構(gòu)指它一方面以債務(wù)人的身份從資金盈余者的手中籌集資金，一方面又以債權(quán)人的身份向資金的短缺者提供資金，以間接融資為特征的金融機構(gòu)。商業(yè)銀行是最典型的間接金融機構(gòu)。

　　兩類金融機構(gòu)最明顯的區(qū)別：直接金融機構(gòu)一般不發(fā)行以自己為債務(wù)人的融資工具;而間接金融機構(gòu)發(fā)行以自己為債務(wù)人的融資工具來籌集資金。

　　(二)金融調(diào)控監(jiān)管機構(gòu)與金融運行機構(gòu)――按從事金融活動的目的不同分

　　金融調(diào)控監(jiān)管機構(gòu)是指承擔(dān)金融宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管的責(zé)任，不以盈利為目的的金融機構(gòu)。如央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。

　　金融運行機構(gòu)指以盈利為目的，通過向公眾提供金融產(chǎn)品和金融服務(wù)而開展經(jīng)營的金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、投資銀行或證券公司、保險公司、信托公司等。

　　注：并非所有的不以盈利為目的的金融機構(gòu)均為金融調(diào)控監(jiān)管機構(gòu)，有的非盈利金融機構(gòu)也是金融運行機構(gòu)，如政策性金融機構(gòu)。

　　(三)銀行與非銀行金融機構(gòu)――按金融機構(gòu)業(yè)務(wù)特征分

　　一般以存款、貸款、匯兌、結(jié)算為核心業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)就是銀行，如商業(yè)銀行、儲蓄銀行、開發(fā)銀行等。(環(huán)球網(wǎng)校2016經(jīng)濟師《中級金融》輔導(dǎo):金融機構(gòu)與金融制度)

　　非銀行金融機構(gòu)一般泛指除銀行以外的其他各種金融機構(gòu)，包括保險、證券、信托、租賃和投資等機構(gòu)。

　　(四)政策性金融機構(gòu)與商業(yè)性金融機構(gòu)――是否承擔(dān)政策性業(yè)務(wù)

　　政策性金融機構(gòu)通常是一國為加強政府對經(jīng)濟的干預(yù)能力，實現(xiàn)政府的產(chǎn)業(yè)政策，保證宏觀經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展而設(shè)立，不以盈利為目的，但可以獲得政策資金或稅收方面支持的金融機構(gòu)。如國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國進出口銀行。

　　商業(yè)性金融機構(gòu)是一般性金融業(yè)務(wù)的經(jīng)營機構(gòu)，其經(jīng)營目標是獲得利潤。

　　(五)其他種類――按金融機構(gòu)所經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的特征和發(fā)展趨勢分

　　存款性金融機構(gòu)、投資性金融機構(gòu)、契約性金融機構(gòu)和政策性金融機構(gòu)。

　　國民經(jīng)濟核算體系從經(jīng)濟統(tǒng)計的角度(交易主體或資金收支)將金融機構(gòu)分為：中央銀行、存款類公司、非存款類金融機構(gòu)(投資公司、金融租賃公司、消費信貸公司)、金融輔助機構(gòu)(證券經(jīng)紀人、貸款經(jīng)紀人、債券發(fā)行公司、保險經(jīng)紀公司)、衍生工具機構(gòu)、保險公司和養(yǎng)老基金。
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　　三、金融機構(gòu)體系的構(gòu)成(掌握)

　　現(xiàn)代金融機構(gòu)體系通常是以中央銀行為核心，由以經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)為主的銀行和以提供各類融資服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，以及相關(guān)金融監(jiān)管機構(gòu)共同構(gòu)成的系統(tǒng)。

　　本部分主要介紹金融運行機構(gòu)。

　　(一)存款性金融機構(gòu)

　　存款性金融機構(gòu)是吸收個人和機構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融中介機構(gòu)。包括：商業(yè)銀行、儲蓄銀行和信用合作社。

　　1.商業(yè)銀行

　　商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、貸款和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以盈利為經(jīng)營目標的金融企業(yè)。

　　吸收活期存款、創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。

　　所有金融機構(gòu)中， 商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務(wù)范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機構(gòu)。對經(jīng)濟生活的影響也最大。

　　2.儲蓄銀行

　　儲蓄銀行是專門吸收居民儲蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機構(gòu)。

　　儲蓄銀行以投資收益與存貸款利息差額為利潤主要來源。其資金運用主要為長期投資。

　　儲蓄銀行的具體名稱在各國有所差異：互助儲蓄銀行、住房儲蓄銀行、國民儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、郵政儲匯局。

　　3.信用合作社

　　信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存款、放款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)。其資金主要來源于社員交納的股金和存入的存款，放款對象主要是本社的社員。

　　19世紀50年代始于德國。我國的城市信用合作社――城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用合作社――農(nóng)村商業(yè)銀行。

　　【例2?單選題】與其他金融機構(gòu)相比，商業(yè)銀行的一個最明顯特征是( )。

　　A.以盈利為目的

　　B.提供金融服務(wù)

　　C.吸收活期存款

　　D.執(zhí)行國家金融政策

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查商業(yè)銀行的特征。與其他金融機構(gòu)相比，吸收活期存款和創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。參見教材P33

　　(二)投資性金融機構(gòu)

　　投資性金融機構(gòu)是在直接金融領(lǐng)域內(nèi)為投資活動提供中介服務(wù)或直接參與投資活動的金融機構(gòu)，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀和交易公司、金融公司和投資基金等。其經(jīng)營業(yè)務(wù)核心是證券投資活動。

　　1.投資銀行

　　投資銀行是以從事證券投資業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容的金融機構(gòu)。

　　投行是典型的投資性金融機構(gòu)，其基本特征是綜合性，即投行業(yè)務(wù)幾乎包括了全部資本市場業(yè)務(wù)。

　　關(guān)于投資銀行的名稱：一般歐美用投資銀行(英國用商人銀行)、日本用證券公司，還有的國家用實業(yè)銀行、金融公司或投資公司。

　　2.投資基金

　　投資基金是通過向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中獲利的金融組織機構(gòu)。

　　投資基金的優(yōu)勢是：投資組合、分散風(fēng)險、老師理財、規(guī)模經(jīng)濟。

　　投資基金的名稱：共同基金/互助基金(美國)、單位投資信托(英國)、證券投資信托(日本)。

　　(三)契約性金融機構(gòu)

　　契約性金融機構(gòu)是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)向持約人履行賠付或資金返還義務(wù)的金融機構(gòu)。主要有： 保險公司、養(yǎng)老基金和退休基金。

　　特點：資金來源可靠，資金運用主要是投資，流動性較弱。

　　1.保險公司

　　保險公司與投保人之間通過保單(保險合同――契約)建立了相應(yīng)的保險權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。

　　保險公司的資金來源主要是保費收入。

　　保險公司的資金運用：除應(yīng)付賠償額外，主要投資于政府債券、公司股票、公司債券、不動產(chǎn)抵押貸款、保單貸款、衍生品等。保險資金運用的顯著特點是長期性，特別是壽險。

　　2.養(yǎng)老基金和退休基金

　　養(yǎng)老基金和退休基金是以契約的形式組織預(yù)交資金，再以年金形式向參加養(yǎng)老金計劃者提供退休收入的金融組織形式。

　　養(yǎng)老基金和退休基金資金的來源：勞資雙方的繳款。

　　養(yǎng)老基金和退休基金資金的運用：投資于公司債券、股票、政府債券等。

　　注：保險公司與養(yǎng)老基金和退休基金均為金融市場上重要的機構(gòu)投資者，投資風(fēng)格一般以穩(wěn)健為主。

　　(四)政策性金融機構(gòu)

　　政策性金融機構(gòu)指為貫徹實施政府的政策意圖，由政府或政府機構(gòu)發(fā)起、出資設(shè)立、參股或保證，不以利潤最大化為目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)從事政策性金融活動的金融機構(gòu)。

　　1.經(jīng)濟開發(fā)政策性金融機構(gòu)

　　經(jīng)濟開發(fā)政策性金融機構(gòu)是專門為經(jīng)濟開發(fā)提供長期投資或貸款的金融機構(gòu)。

　　目的：配合國家經(jīng)濟開發(fā)計劃或產(chǎn)業(yè)計劃。

　　貸款或投資方向：基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)的大中型基本建設(shè)項目和重點企業(yè)。

　　投資的特點：投資量大、時間長、見效慢、風(fēng)險較大。

　　開發(fā)性金融機構(gòu)分為國際性、區(qū)域性和本國性三種。

　　(1)國際性的：以世行為代表。

　　(2)區(qū)域性的：如亞洲開發(fā)銀行、非洲開發(fā)銀行、泛美開發(fā)銀行。

　　(3)本國性的：如我國的國家開發(fā)銀行。

　　2.農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)

　　農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)是專門向農(nóng)業(yè)提供中長期低息貸款，以配合國家農(nóng)業(yè)扶持和保護政策的金融機構(gòu)。

　　農(nóng)業(yè)信貸特點：風(fēng)險大、期限長、收益低。

　　農(nóng)業(yè)政策性金融機構(gòu)的資金來源：政府撥款、發(fā)行債券、吸收特定存款和借款。

　　3.進出口政策性金融機構(gòu)

　　進出口政策性金融機構(gòu)是一國為促進對外貿(mào)易發(fā)展，改善國際收支狀況，由政府支持設(shè)置的向外貿(mào)部門 提供優(yōu)惠出口信貸的政策性金融機構(gòu)。

　　4.住房政策性金融機構(gòu)

　　住房政策性金融機構(gòu)是為配合和貫徹政府住房發(fā)展政策和房地產(chǎn)市場調(diào)控政策，由政府出資設(shè)立， 專門扶持住房消費，尤其是扶持低收入者進入住房消費市場的金融機構(gòu)。

　　資金來源：政府出資、發(fā)行債券、吸收住房儲蓄存款等。

　　資金運用：住房消費貸款等相關(guān)信貸業(yè)務(wù)。

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　　第二節(jié) 金融制度

　　一、金融制度的概念

　　1.金融制度的概念金融制度是一個國家以法律形式所確定的金融體系結(jié)構(gòu)，以及組成該體系的各類金融機構(gòu)的職責(zé)分工和相互關(guān)系總和。

　　2.金融制度的內(nèi)容

　　(1)金融中介機構(gòu)：各類金融機構(gòu)的地位、作用、職能、相互關(guān)系

　　(2)金融市場：金融市場的結(jié)構(gòu)和運行機制

　　(3)金融監(jiān)管制度：中央銀行或監(jiān)管當(dāng)局，金融調(diào)控、管理的法律法規(guī)，金融調(diào)控、金融監(jiān)管的組織形式、運作體制等

　　金融制度的構(gòu)建取決于不同國家、社會制度下的生產(chǎn)力水平及其生產(chǎn)方式的發(fā)展?fàn)顩r，是一個動態(tài)演進變化的過程。

　　二、中央銀行制度

　　中央銀行是國家賦予其制定和執(zhí)行貨幣政策，監(jiān)督管理金融業(yè)和規(guī)范金融秩序，防范金融風(fēng)險和維護金融穩(wěn)定，為商業(yè)銀行等普通金融機構(gòu)和政府提供金融服務(wù)，調(diào)控金融和經(jīng)濟運行的宏觀管理機構(gòu)。

　　中央銀行制度包括：組織形式、資本組成、組織結(jié)構(gòu)和職能構(gòu)成等方面。

　　(一)中央銀行的組織形式

　　一元式中央銀行制度、二元式中央銀行制度、跨國的中央銀行制度、準中央銀行制度

　　1.一元式中央銀行制度

　　即一個國家只設(shè)立一家統(tǒng)一的中央銀行執(zhí)行央行職能的制度。一般為總分行制，逐級垂直隸屬。

　　一元式央行制度特點：組織完善、機構(gòu)健全、權(quán)力集中、職能齊全。世界大多數(shù)國家采用。

　　2.二元式中央銀行制度

　　又稱復(fù)合式的中央銀行制度，是一國建立中央與地方兩級相對獨立的中央銀行機構(gòu)，分別行使金融調(diào)控和管理職能，不同等級的中央銀行共同組成一個復(fù)合式統(tǒng)一的中央銀行體系。

　　二元式央行制度的特點：權(quán)力與職能相對分散、分支機構(gòu)較少。美國、德國(聯(lián)邦制國家)采用。

　　3.跨國的中央銀行制度

　　即由若干國家聯(lián)合組建一家中央銀行，由這家中央銀行在其成員國范圍內(nèi)行使全部或部分中央銀行職能的中央銀行制度。

　　歐元區(qū)的歐洲中央銀行是典型的跨國的中央銀行。

　　特點：歐洲央行獨立于歐盟各成員國政府，在歐元區(qū)發(fā)行統(tǒng)一貨幣(歐元)，對各成員國制定和實施統(tǒng)一的貨幣政策。

　　4.準中央銀行制度

　　是指在一個國家或地區(qū)不設(shè)置真正專業(yè)化、具備完全職能的中央銀行，而是設(shè)立若干類似央行的金融管理機構(gòu)執(zhí)行部分中央銀行的職能，并授權(quán)若干商業(yè)銀行也執(zhí)行部分中央銀行職能。

　　準中央銀行制度的特點：權(quán)力分散、職能分解。

　　主要國家/地區(qū)有新加坡、中國香港等。

　　【例1?單選題】1998年6月1日成立的歐洲中央銀行的組織形式屬于( )。

　　A.一元式中央銀行

　　B.二元式中央銀行

　　C.跨國的中央銀行

　　D.準中央銀行

　　【正確答案】C

　　【答案解析】本題考查跨國中央銀行制度的相關(guān)知識。1998年6月1日成立的歐洲中央銀行是一個典型的跨國式中央銀行。參見教材P37。

　　(二)中央銀行的資本構(gòu)成

　　中央銀行的資本金一般由實收資本、留存利潤、財政撥款等構(gòu)成。

　　五種類型的資本結(jié)構(gòu)：

　　1.全部資本為國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　國有化的性質(zhì)。

　　目前大多數(shù)國家的資本結(jié)構(gòu)都是國有形式：英國、法國、德國、加拿大、中國、印度、俄羅斯等。

　　2.國家和民間股份混合所有的資本結(jié)構(gòu)

　　一般國有資本占50%以上，有的國家各占50%。

　　國家擁有中央銀行的經(jīng)營管理和決策權(quán)，私人沒有;私人只有分紅的權(quán)利。

　　采用的國家有：日本、墨西哥、巴基斯坦、比利時、卡塔爾。

　　3.全部資本非國家所有的資本結(jié)構(gòu)

　　美國、意大利、瑞士等少數(shù)國家是這種資本結(jié)構(gòu)。

　　4.無資本金的資本結(jié)構(gòu)

　　中央銀行的運行是由政府授權(quán)，依照國家法律履行中央銀行各項職責(zé)。

　　韓國中央銀行是目前唯一的沒有資本金的中央銀行。

　　5.資本為多國共有的資本結(jié)構(gòu)

　　在跨國中央銀行制度下，中央銀行的資本金由貨幣聯(lián)盟成員國共同出資構(gòu)成。

　　三、商業(yè)銀行制度

　　(一)商業(yè)銀行的組織制度(四種)

　　1.單一銀行制度

　　各銀行不設(shè)或不允許設(shè)分支機構(gòu)，美國比較典型。

　　單一銀行制度的優(yōu)缺點：(1)防止銀行的集中和壟斷，但限制了每家銀行的競爭力;(2)降低營業(yè)成本，但限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新;(3)強化地方服務(wù)，但限制了規(guī)模效益;(4)獨立性、自主性強，但抗風(fēng)險能力差。

　　20世紀90年代美國開始允許銀行跨州經(jīng)營。

　　2.分支銀行制度

　　又稱總分行制度，法律上允許在總行之下，在國內(nèi)外設(shè)立分支機構(gòu)。――各國普遍使用的銀行組織形式。

　　兩種形式：(1)總行制(總行開展經(jīng)營活動);(2)總管理處制(總行不開展經(jīng)營活動)。

　　優(yōu)點：(1)規(guī)模效益高;(2)競爭力強;(3)易于監(jiān)管。

　　缺點：(1)加速銀行的壟斷和集中;(2)管理難度大。

　　3.持股公司制度

　　又稱集團銀行制度，即由某一集團成立持股公司，由該公司控制或收購兩家以上的若干銀行的組織制度。是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　集團下的每家銀行法律上仍然獨立。

　　優(yōu)點：彌補單一銀行制度的不足，有效擴大銀行資本總量，增強經(jīng)營實力，提高競爭和抵御風(fēng)險的能力。

　　缺點：易于形成壟斷和集中，不利于銀行間的適度競爭;在一定程度上限制銀行經(jīng)營的自主性和靈活性，不利于增強銀行業(yè)務(wù)的活力和創(chuàng)新能力。

　　4.連鎖銀行制度

　　又稱聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的組織制度。也是規(guī)避法律限制開設(shè)分支行的一種策略。

　　連鎖銀行制度沒有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干銀行，由控股方確定銀行的發(fā)展策略和業(yè)務(wù)模式。

　　優(yōu)缺點類似“持股公司制度”。

　　【例2?單選題】由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度稱為( )制度。

　　A.持股公司

　　B.連鎖銀行

　　C.分支銀行

　　D.單一銀行

　　【正確答案】B

　　【答案解析】本題考查連鎖銀行制度的概念。連鎖銀行制度又稱為聯(lián)合銀行制度，指兩家或更多的銀行由某一個人或某一集團通過購買兩家或更多的銀行多數(shù)股票的形式，形成聯(lián)合經(jīng)營的銀行組織制度。

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　　(二)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營制度

　　1.分業(yè)經(jīng)營銀行制度

　　又稱專業(yè)化銀行制度或分離銀行制度，指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與證券、保險等業(yè)務(wù)分離，商業(yè)銀行只能從事存貸及結(jié)算業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營證券、保險等其他金融業(yè)務(wù)的制度安排。

　　分業(yè)經(jīng)營銀行制度有利于分割商業(yè)銀行與其他金融業(yè)之間的風(fēng)險。

　　優(yōu)點：(1)保護存款人的利益，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營與經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展;

　　(2)有利于金融監(jiān)管達到預(yù)期的效果。

　　缺點：(1)不利于金融企業(yè)加強競爭力;

　　(2)不利于金融機構(gòu)通過各類互補性金融業(yè)務(wù)分散經(jīng)營風(fēng)險。

　　2.綜合性銀行制度

　　又稱全能銀行制度或混業(yè)經(jīng)營銀行制度，指商業(yè)銀行不僅能從事傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸、結(jié)算業(yè)務(wù)還能從事證券和保險業(yè)務(wù)的銀行制度。

　　優(yōu)勢：

　　(1)加強金融業(yè)的競爭力;

　　(2)有利于實現(xiàn)規(guī)模效益;

　　(3)有利于實現(xiàn)范圍經(jīng)濟;

　　(4)分散經(jīng)營風(fēng)險;

　　(5)使客戶得到綜合性服務(wù)。

　　缺點：

　　(1)商業(yè)銀行信貸資金進入高風(fēng)險領(lǐng)域，容易引發(fā)金融危機;

　　(2)行業(yè)壟斷;

　　(3)監(jiān)管難度加大，帶來金融業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險。

　　四、政策性金融制度

　　政策性金融是一種具有政策性與金融性雙重特征的特殊金融活動。

　　(一)政策性金融機構(gòu)的職能

　　1. 倡導(dǎo)性職能/誘導(dǎo)性職能(引導(dǎo)資金流向符合經(jīng)濟政策意圖的投資領(lǐng)域)

　　2.選擇性職能(選擇是以政府的政策意圖為導(dǎo)向)

　　3.補充性職能(商業(yè)性金融機構(gòu)不愿或無力選擇的領(lǐng)域)

　　4.服務(wù)性職能(服務(wù)對象：企業(yè)，政府)

　　(二)政策性金融機構(gòu)的經(jīng)營原則

　　1.政策性原則

　　對國家經(jīng)濟政策的支持配合上，對產(chǎn)業(yè)政策傾斜的行業(yè)、領(lǐng)域提供政策性投資和貸款。

　　2.安全性原則

　　指政策性金融機構(gòu)在經(jīng)營活動中要注重資產(chǎn)安全。

　　3.保本微利原則

　　以保持政策性金融機構(gòu)的生存與持續(xù)發(fā)展。

　　五、金融監(jiān)管制度

　　金融監(jiān)管制度是金融監(jiān)管當(dāng)局基于信息不對稱、逆向選擇與道德風(fēng)險等因素，對金融機構(gòu)、金融市場、金融業(yè)務(wù)進行監(jiān)督管理的體制模式。

　　按金融監(jiān)管的范圍分：集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制、分業(yè)的監(jiān)管體制和不完全集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。

　　(一)集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　(1)又稱單一的、一元化的監(jiān)管模式，即由央行或另設(shè)的專門監(jiān)管機構(gòu)承擔(dān)對金融業(yè)集中統(tǒng)一監(jiān)管職責(zé)的體制模式。

　　(2)一般用于金融混業(yè)經(jīng)營的國家，因此集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制又稱混業(yè)監(jiān)管模式。

　　(3)實行集中統(tǒng)一監(jiān)管模式的原因：

　　①銀行機構(gòu)提供金融服務(wù)的水平(多元化程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　?、诮鹑诒O(jiān)管水平(金融監(jiān)管水平越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　?、劢鹑谧杂苫徒鹑趧?chuàng)新的發(fā)展程度(金融自由化和金融創(chuàng)新的發(fā)展程度越高，就越有條件實行集中統(tǒng)一監(jiān)管)

　　(4)集中統(tǒng)一監(jiān)管的優(yōu)點(與分業(yè)監(jiān)管相比)：監(jiān)管成本低、避免重復(fù)監(jiān)管和避免出現(xiàn)監(jiān)管漏洞或真空。

　　集中統(tǒng)一監(jiān)管的缺點：缺乏監(jiān)管競爭性，容易導(dǎo)致金融監(jiān)管的低效率和官僚主義。

　　(5)目前實行這種監(jiān)管模式的有：英國、日本、新加坡、瑞典、丹麥等。

　　(二)分業(yè)監(jiān)管體制

　　(1)分業(yè)監(jiān)管體制是由多個監(jiān)管機構(gòu)對金融業(yè)的不同主體及其業(yè)務(wù)范圍分別進行監(jiān)管的組織形式。

　　主要在銀行、證券、保險等不同領(lǐng)域分別設(shè)立專職的監(jiān)管部門，對各行業(yè)進行審慎監(jiān)管。

　　(2)一般用于銀行實行分業(yè)經(jīng)營的國家或地區(qū)。

　　(3)實行分業(yè)監(jiān)管的原因：

　　①金融機構(gòu)內(nèi)控不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，風(fēng)險較大。

　　②市場規(guī)則不健全，如果混業(yè)監(jiān)管，容易產(chǎn)生泡沫經(jīng)濟。

　　(4)分業(yè)監(jiān)管的優(yōu)點：分工明確、不同監(jiān)管機構(gòu)之間競爭、監(jiān)管效率高;

　　分業(yè)監(jiān)管的缺點：監(jiān)管成本高(機構(gòu)多)、機構(gòu)協(xié)調(diào)困難、重復(fù)交叉監(jiān)管或監(jiān)管真空。

　　(5)美國、中國香港等實行分業(yè)監(jiān)管體制。

　　(三)不完全集中統(tǒng)一的監(jiān)管體制

　　兩類監(jiān)管體制：

　　1.牽頭式：某一監(jiān)管機構(gòu)協(xié)調(diào)監(jiān)管工作――巴西

　　2.雙峰式：一類金融監(jiān)管機構(gòu)進行審慎監(jiān)管;一類金融監(jiān)管機構(gòu)進行金融經(jīng)營活動監(jiān)管――澳大利亞

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