理財規(guī)劃師案例：布局三金抵御風險

　　【摘要】環(huán)球網(wǎng)校編輯為考生發(fā)布“理財規(guī)劃師案例：布局三金抵御風險”的新聞，為考生發(fā)布理財規(guī)劃師考試的案例知識，希望大家認真學習，預祝大家都能順利通過考試。理財規(guī)劃師案例：布局三金抵御風險的具體內(nèi)容如下：

　　三年前大學畢業(yè)的嚴沛然今年26歲，在上海的一家私營軟件公司工作，由于學習能力較強，工作能力出眾，經(jīng)過兩次加薪，現(xiàn)在每月收入已經(jīng)達到了5000元。在許多大學生畢業(yè)后還在為找工作發(fā)愁的大環(huán)境下，這樣的收入在同齡人中雖不算特別突出，但也能讓許多人羨慕不已。然而天有不測風云，金融危機來襲后，公司經(jīng)營業(yè)績直線下滑，今年過年前公司已經(jīng)進行了第一批裁員，眼下嚴沛然作為公司骨干，雖無裁員之憂，但減薪卻無法避免，3月份的到手收入只有4000元出頭。這讓嚴沛然煩惱不已：“眼看著自己就奔三的人了，這樣下去什么時候才能買房結婚呢”?

　　嚴沛然的問題也是困擾著許多80后年輕人的問題，讓我們來分三步走，逐步理清思路，實現(xiàn)購房美夢。

　　第一步：積累資金 持之以恒

　　《荀子·勸學篇》有曰：“不積跬步，無以至千里;不積小流，無以成江海。”這句話不但放在學習上適用，放在資金的積累上也同樣適用。許多人看著居高不下的房價，再回頭看看自己手上微薄的薪水，發(fā)出了買房是不可能完成的任務的哀嘆。其實他們只要通過適當理財，完全可以在30歲前或者在結婚前，積累下一筆可觀的資金。但前提是，必須要進行強制儲蓄。

　　強制儲蓄又可以分為兩步走，第一步就是每月記賬。有許多年輕人常會抱怨，自己每月拿到手的工資不知不覺就花完了，有時候還欠了一屁股信用卡債務，要等到下個月發(fā)工資才能還，強制儲蓄又從何談起呢?但只要他們能夠堅持記賬的好習慣，就能夠知道自己每月的收入都花到哪里去了。

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　　人的支出分兩類，一類是剛性支出，如日常的柴米油鹽，水電煤和交通費等，這些很難節(jié)省，否則會嚴重影響到我們正常的生活;還有一類是彈性支出，如打的、K歌、旅游、上館子吃飯、買名貴衣服等等，這些支出能給人帶來更多享受，但就算省下來，也不會對我們的生活產(chǎn)生多大負面影響。只要我們?yōu)榱送瓿少I房大業(yè)，適當減少享受性消費，砍掉一部分彈性支出(30%-80%)，就完全可以讓自己從“月光族”變成“月盈族”了。

　　第二步就是把這部分省下來的錢用作投資。經(jīng)常有人抱怨說，自己往往儲蓄了幾個月就沒有毅力再堅持了。因為那些錢“躺”在自己的工資卡上，每次在ATM機上看到那不斷變大的數(shù)字就有一種抑制不住的消費沖動。對此，有一個很簡單的辦法可以解決，那就是基金定投。

　　盡管基金定投是理財中老生常談的話題，但卻是最實際也最有效的辦法。根據(jù)自己記賬的結果，留出全部剛性消費的資金，以及一部分彈性消費的資金，然后把剩下的錢全部由銀行自動購買基金就可以了。比如嚴沛然每月的剛性支出只有800元，但是他好交際、愛旅游，所以原來每月彈性支出高達2000~3000元，基本成了月光族，但只要適當減少交際次數(shù)，砍掉一半的彈性支出，每月很容易省下1500元，這筆錢就可以用于基金定投了。正所謂眼不見為凈，工資卡上沒有那一串誘人的“數(shù)字”了，消費欲望自然無從激起了。

　　盡管每個人的收入不同，剛性支出也不同，每個人每月能夠進行強制儲蓄的資金量也肯定有所不同，但只要持之以恒，堅持投資，通過資本市場的復利增值效果，一定能夠積累起一筆可觀的購房資金。

　　需要指出的一點是，如今年輕人從走出學校到成家立業(yè)一般只有不到10年的時間，因此購房金的積累無法像養(yǎng)老金及教育金那樣長期持有，讓復利漸漸發(fā)揮效用。然而證券市場的一輪牛熊周期往往就有3-6年，因此在積累第一筆購房金的道路上一般只可能經(jīng)歷1-2輪牛市，這就要求通過定投積累購房金時要有更強的風險意識，比如未來一年內(nèi)有明顯的購房意愿而此刻股市又處于大牛市的時候就應該及時止盈，兌現(xiàn)收益，以防到手的投資成果再次消失。

　　第二步：合理規(guī)劃 確定目標

　　除了要積累資金，我們還要制定一份合乎自己實際條件的購房計劃。

　　一是先確認買房大體的時間距離現(xiàn)在還有多久，比如嚴沛然現(xiàn)在已經(jīng)有女朋友，因此他決定在自己30歲的時候必須要買房結婚，那么，他的購房金積累時間就是5年。

　　二是計算出自己現(xiàn)有的資金量以及自己每月強制儲蓄的資金量(初值)，經(jīng)過了若干年的積累和投資后，到買房時能滾出多少資金(終值)。一般來說，年投資收益增長以10%來計算較為合理，如果投資能力較強，投資風格較激進的話，也可以15%計算。

　　三是根據(jù)自己所估算的資金終值，來計算自己能承擔總價多高的房產(chǎn)。這里要先留出一部分的資金繼續(xù)做金融投資，而不應把所有的資金都用作購房首付。主要是為了滿足流動性需求，防止家庭因現(xiàn)金流枯竭而產(chǎn)生危機。剩下的錢就是可以拿去做首付的購房金了。現(xiàn)在銀行對普通住宅可允許兩成首付，貸款利率打7折，因此自有資金量較大、投資能力較強的購房者也可充分利用好這個政策，適當放大資金杠桿，充分利用銀行的低息貸款，實現(xiàn)自己的住房夢。

　　當然，在確定貸款總額的時候，還應該估算一下，貸款之后每月的還款額不要超過月收入的30%為宜，如果月收入較高(比如月收入超過2萬元)，這個比例可以適當上調(diào)，但最好不要超過50%。

　　四是根據(jù)自己所能承擔的房屋總價來挑選自己心儀的房產(chǎn)。這里就要充分考慮到面積、區(qū)位這些客觀因素，也要根據(jù)自己的主觀需求，如對生活環(huán)境的要求、對房屋與工作地點距離的要求等再最后確定。

　　第三步：減少支出 調(diào)整目標

　　不過，人算不如天算，計劃沒有變化快。我們很多看似完美的計劃往往會因為環(huán)境的快速變化而變得失去了可操作性。且不說未來房價走勢充滿了不確定性，眼下金融危機導致的收入減少已經(jīng)會對近期有買房計劃的人造成了沖擊，收入的減少會導致購房金的縮水。

　　如何才能應對這種突如其來的新局面呢?最有效的辦法就是減少不必要的支出，但如果支出已經(jīng)減少到不能在減的地步后，購房金還是要縮水怎么辦呢?這里還有幾個解決辦法。

　　一是降低買房標準，不要求一步到位，而采用多次購房逐步改善居住條件。比如通過減少購房面積或降低住房區(qū)位要求來降低購房總價，一樣可以實現(xiàn)自己的買房夢。

　　二是延遲買房。即不降低買房標準，而通過更長時間的積累來實現(xiàn)自己原先的計劃。但這也要因人而異，對于年近三十買房結婚迫在眉睫的年輕人來說，這樣的辦法并不可取，可能反而會因小失大，最后“賠了夫人又折兵”。但對于眼下并沒有購買婚房壓力的人來說，則可以繼續(xù)租房或者與父母合住。

　　三是通過更激進的投資加速實現(xiàn)資本增值。然而投資市場，收益越大，風險也越大，而購房金既缺乏彈性，積累時間又很有限，加上眼下正處于金融危機時期，投資市場萎靡不振，此時采用激進的投資策略恐怕并非明智之舉。不到萬不得已，盡量不要采用這種方法。

　　當然，還有最后一個辦法就是向雙方(單方)父母求援。盡管我們主張年輕人通過自己的奮斗實現(xiàn)買房夢想，但無奈房價過高，現(xiàn)實中依然有許多年輕人已經(jīng)努力工作，加緊理財，然而到了適婚年齡依然無法完成購房金的原始積累，那就只有尋求父母的幫助。

　　但這里有一個前提條件，就是子女的購房金在與父母的養(yǎng)老金發(fā)生沖突的時候，應該優(yōu)先考慮父母的養(yǎng)老金，因為父母年紀大了，抵御風險的能力遠不如年輕人，父母的養(yǎng)老金比子女的購房金更加重要。如果父母把自己的養(yǎng)老金傾囊而出給子女拿去買房，將很有可能會影響到他們的退休生活，因此子女千萬不要和父母“搶錢”。但如果父母的資金尚有不少余力，或已積累了一筆給子女的婚嫁金，那父母贊助一下子女，幫助其完成購房金的積累也是兩全其美的。

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