2017年經(jīng)濟師《中級農(nóng)業(yè)》考點預習：保險原理

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　　保險原理

　　(一)風險

　　風險是指某種隨機事件發(fā)生導致?lián)p失的不確定性。風險的含義有三：第一，是指未來將要發(fā)生的損失可能性;第二，風險是與人們的利益相聯(lián)系的概念，可能性一旦變成現(xiàn)實，就會造成利益的損失;第三，風險不是指導致?lián)p失的隨機事件本身，而是指損失的不確定性。

　　風險的屬性：(1)風險的客觀性。(2)風險的不確定性。(3)風險的可測性?？蓽y性是保險人能夠經(jīng)營保險的基礎。

　　風險分類：按風險損害對象來分，可分為財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險。其中，責任風險是指由于侵權(quán)行為造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，在法律上負有經(jīng)濟賠償責任的風險;信用風險是指經(jīng)濟交往中權(quán)利人與義務人之間由于一方違約或犯罪而使對方受損的風險。

　　按風險性質(zhì)來分，有純粹風險(靜態(tài)風險)和道德風險(投機風險)。純粹風險指只有損失機會而無獲利可能的風險。道德風險指既有損失的機會又有獲利的可能性的風險，如期貨風險，股票風險。

　　按風險產(chǎn)生原因，可分為自然風險、社會風險和經(jīng)濟風險。

　　按風險涉及范圍，可分為特定風險和基本風險。特定風險是指由于特定的個人引起的僅涉及個人的風險;基本風險是指由團體引起的波及整個團體的風險，常常與經(jīng)濟失調(diào)、政治變動等相聯(lián)系。

　　(二)風險管理

　　風險管理的步驟：(1)風險識別。(2)風險評估，包括評估風險發(fā)生概率和評估風險發(fā)生的損害程度。(3)風險控制，分為風險回避、風險預防與抑制、風險自擔、風險集合、風險轉(zhuǎn)移這五個步驟。(4)檢查和評估

　　(三)可保風險

　　可保風險是指那些在現(xiàn)有條件下可以利用保險的方法分散、減輕和轉(zhuǎn)移的風險。有四個基本條件：(1)風險必須是偶然的。(2)風險必須是意外的。(3)風險是非投機行為風險?？杀ｏL險是純粹風險，投機風險是不可保的。(4)使大量標的均有遭受損失并有重大損失可能性的風險才具有可保性。

　　(四)保險

　　保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風險威脅的被保險人的基礎上，由保險人按損失分攤原則預收保費，組織保險基金以貨幣形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

　　保險的兩個前提：第一，自然災害和意外事故的存在;第二，剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多為保險提供了可能。

　　保險的四個要素：(1)風險。(2)保險標的物。(3)保險基金，是指通過立法或合同方式，由各經(jīng)濟單位或其他經(jīng)濟組織和個人在確定的條件下，交付規(guī)定數(shù)量的保險費而建立起來的一種貨幣資金。只限于保險機構(gòu)用于補償按保險條件規(guī)定的因各種原因所致的經(jīng)濟損失。(4)保險合同。

　　保險原則：(1)誠信原則。(2)可保利益原則。投保人對投保的標的物具有一定的經(jīng)濟利益、經(jīng)濟權(quán)益或責任關(guān)系。(3)近因原則。風險發(fā)生不因時空來判斷而是以最直接的因果關(guān)系來衡量。(4)比例分攤原則。投保標的物的損失由所有承保標的物的保險人共同承擔，分攤方式有比例責任、限額責任和順序責任。

　　保險的職能：經(jīng)濟保障職能、分配職能、融資職能。

　　保險種類：按保險的實施形式，有強制保險和自愿保險;按保險標的和保障范圍，有財產(chǎn)保險、人身保險、責任保險和保證保險;按風險轉(zhuǎn)嫁形式，可分為原保險、再保險、共同保險和重復保險。

　　(五)保險合同

　　保險合同是當事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互權(quán)利、義務的協(xié)議。保險關(guān)系必須具備三個要素：一是主體，包括保險合同當事人(保險人、投保人、被保險人)和關(guān)系人(受益人：指有權(quán)領取保險金的人;保險代理人和經(jīng)紀人);二是客體，不是保險標的物本身，而是指保險標的物的可保利益;三是保險合同的內(nèi)容，包括保險標的及其價值、保險費、保險責任、保險期限。

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　　(六)保險資金的運用

　　保險人籌集的保險資金，除了支付各項費用、各種賠款、繳納稅收和用于各種未到期責任準備外，還可以進行各種直接投資，如不動產(chǎn)投資、工商業(yè)貸款、發(fā)放以房產(chǎn)、股票、債券等為抵押品的抵押貸款，還可以進行各種間接投資，如認購公債、公司債券、股票等長期性有價證券。另外，也可存入銀行或委托銀行貸款。

　　【例題1·多選題】保險合同是當事人之間為實現(xiàn)一定的經(jīng)濟目的，明確相互( )的協(xié)議。

　　A.權(quán)利

　　B.義務

　　C.責任

　　D.利益

　　[答案]AB

　　【例題2·單選題】保險是以合同的形式，在集合眾多受同樣風險威脅的被保險人的基礎上，由保險人按損失分攤原則預收保費，組織保險基金以( )形式補償被保險人損失的經(jīng)濟補償制度。

　　A.實物

　　B.無償

　　C.多種

　　D.貨幣

　　[答案]D

　　【例題3·多選題】屬于可保風險條件的有( )。

　　A.風險必須是預料之中的

　　B.必須是偶然的

　　C.風險必須是意外的

　　D.使大量標的均有遭受重大損失可能性的

　　E.風險是非投機的

　　[答案]BCDE

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