2017年經(jīng)濟(jì)師考試中級(jí)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)考點(diǎn)預(yù)習(xí)：人身意外傷害保險(xiǎn)

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　　第十一章 人身意外傷害保險(xiǎn)

　　第一節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)概述

　　1.人身意外傷害保險(xiǎn)的含義

　　(1)人身意外傷害的含義

　　傷害的定義傷害也成為損傷，是指外來(lái)的致害物以某種方式破壞性的接觸或作用于人的身體的客觀事實(shí).其構(gòu)成要素包括：致害物、致害對(duì)象和致害事實(shí)。

　　意外的定義：是指非本意的、外來(lái)的、突然的事故.

　　意外傷害的構(gòu)成：意外和傷害兩個(gè)必要條件

　　(2)人身意外傷害保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)遭受非本意的、外來(lái)的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費(fèi)或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力，由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。

　　保障項(xiàng)目：基本保障項(xiàng)目，附加保障項(xiàng)目;

　　2.人身意外傷害保險(xiǎn)的承保分析

　　(1)不可保人身意外傷害：犯罪中受到的傷害;尋釁斗毆中受到的傷害;因酗酒、吸食毒品、自殺等行為

　　(2)特約人身意外傷害：戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射、登山等危險(xiǎn)活動(dòng)、醫(yī)療事故等

　　(3)一般可保人身意外傷害：特約人身意外傷害與一般可保人身意外傷害保險(xiǎn)并沒(méi)有嚴(yán)格的界限.

　　3.人身意外傷害保險(xiǎn)的基本特點(diǎn)

　　(1)費(fèi)率厘定主要依據(jù)損失率;(2)保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人因人身意外傷害所致的死亡或殘疾;(3)季節(jié)性明顯，靈活性較大;(4)保險(xiǎn)期間與責(zé)任期限的不一致性

　　4.人身意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)和責(zé)任準(zhǔn)備金

　　(1)人身意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi);(2)人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金

　　5.目前我國(guó)人身意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)的特點(diǎn)

　　(1)保費(fèi)低、保額高;(2)種類(lèi)繁多，品種齊全;(3)便于客戶(hù)組合購(gòu)買(mǎi);(4)卡折式意外傷害險(xiǎn)比較暢銷(xiāo);(5)意外險(xiǎn)產(chǎn)品可以度身定做;(6)多家公司均提供意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　第二節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)的分類(lèi)

　　1.按實(shí)施方式分為：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)

　　2.按承保方式劃分為：普通人身意外傷害保險(xiǎn)和特種意外傷害保險(xiǎn)

　　3.按保險(xiǎn)對(duì)象劃分為：個(gè)人人身意外傷害保險(xiǎn)和團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn).個(gè)人人身意外保險(xiǎn)是以個(gè)人作為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外傷害保險(xiǎn)

　　其特點(diǎn)有：一是大多屬于自愿性保險(xiǎn)，也有少量險(xiǎn)種屬于強(qiáng)制型保險(xiǎn)，二是多數(shù)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期限較短，三是投保條件相對(duì)寬松，四是保險(xiǎn)費(fèi)率低，保障范圍較廣。

　　團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)：是以團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的各種人身意外傷害保險(xiǎn)。其特點(diǎn)有：一是投保人與被保險(xiǎn)人不是一個(gè)人，投保人是一個(gè)在投保前就已經(jīng)存在的單位，二是保險(xiǎn)責(zé)任主要是死亡責(zé)任，三是保險(xiǎn)金額一般沒(méi)有上線規(guī)定，僅規(guī)定最低限額，四是保險(xiǎn)費(fèi)率低。

　　4.按保險(xiǎn)期限劃分為：極短期人身意外傷害保險(xiǎn)、1年期人身意外傷害保險(xiǎn)和多年人身意外傷害保險(xiǎn)

　　5.按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分為：?jiǎn)渭內(nèi)松硪馔鈧ΡｋU(xiǎn)和附加人身意外傷害保險(xiǎn)

　　6.按是否出立保險(xiǎn)單劃分可分為出單人身意外傷害保險(xiǎn)和不出單人身意外傷害保險(xiǎn)。

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　　第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn)的保障內(nèi)容

　　1.人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任界定

　　(1)人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任構(gòu)成

　　1)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害：被保險(xiǎn)人遭受的傷害是客觀的事實(shí)，而不是臆想或推測(cè)的，被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)。

　　2) 被保險(xiǎn)人死亡或殘廢：死亡包括兩種情況一是生理死亡二是宣告死亡，殘廢包括兩種情況：一是人體組織的永久性殘缺，二是人體器官的永久性喪失正常機(jī)能。

　　3) 被保險(xiǎn)人死亡的直接原因和近因：意外傷害是死亡殘廢的直接原因，意外傷害是死亡的近因，意外傷害是死亡的或殘廢的誘因。

　　(2)人身意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目

　　1)基本保障項(xiàng)目;2)附加保障項(xiàng)目

　　2.人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式

　　(1)死亡保險(xiǎn)金給付方式：在意外傷害的保險(xiǎn)合同中，死亡保險(xiǎn)金的數(shù)額是由保險(xiǎn)合同中規(guī)定的，當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡是如數(shù)支付。

　　(2)殘疾保險(xiǎn)金給付方式：殘廢保險(xiǎn)金的數(shù)額由保險(xiǎn)金額和殘廢程度兩個(gè)因素確定，殘廢程度一般以百分率表示，殘廢保險(xiǎn)金數(shù)額的公式是：殘廢保險(xiǎn)金 保險(xiǎn)金額×殘廢程度百分率

　　總結(jié)：人身意外傷害保險(xiǎn)與其他類(lèi)似保險(xiǎn)機(jī)制的比較

　　(1)人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)的異同;兩者的相同之處是人身意外傷害保險(xiǎn)與人壽保險(xiǎn)都屬于人身保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額約定方面基本相同。區(qū)別在于：承保風(fēng)險(xiǎn)不同，費(fèi)率厘定不同，保險(xiǎn)期限不同，責(zé)任準(zhǔn)備金的提取方式不同。

　　(2)人身意外傷害保險(xiǎn)與健康保險(xiǎn)的異同;兩者的相同之處在于兩者都屬于人身保險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)標(biāo)的和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)相同，保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算原理與責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)提方法大體相同，保險(xiǎn)期限一般都較短。區(qū)別在于保險(xiǎn)合同的性質(zhì)不同，費(fèi)用補(bǔ)償型健康保險(xiǎn)存在代位求償權(quán)與重復(fù)保險(xiǎn)的問(wèn)題，而人身意外傷害保險(xiǎn)基本不存在這些問(wèn)題。

　　(3)人身意外傷害保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的異同;相同之處：在保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，未到期責(zé)任準(zhǔn)備金提取等方面都有相同之處。區(qū)別在于：保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)金額確定的依據(jù)不同，合同主體有所不同，賠償方式不同。

　　(4)人身意外傷害保險(xiǎn)與人身傷害責(zé)任保險(xiǎn)的異同;相同之處：兩者都屬于在發(fā)生人身傷亡事故時(shí)給付的保險(xiǎn)金或賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)。區(qū)別在于：合同主體不同，保險(xiǎn)標(biāo)的不同，保險(xiǎn)的責(zé)任不同，在保險(xiǎn)對(duì)象方面不同，賠償方式不同，保險(xiǎn)金額的確定不同，

　　(5)人身意外傷害保險(xiǎn)與勞動(dòng)保險(xiǎn)的異同;相同之處：兩者都是對(duì)對(duì)人身意外傷亡事故的受害者及其家庭提供經(jīng)濟(jì)保障。區(qū)別在于：法律方面的定義不同，投保方式不同，權(quán)利和義務(wù)的履行方式不同，給付的條件不同。

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