2019年ACI注冊理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(一)
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2019年ACI注冊理財(cái)規(guī)劃師考試《理論知識(shí)》輔導(dǎo)(一)
消費(fèi)支出規(guī)劃
制定住房消費(fèi)方案
購房的目標(biāo):
1 購房面積需求:不必盲目求大、無需一次到位、量力而行
2 購房環(huán)境需求
3 購房規(guī)劃的流程圖(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))
住房消費(fèi)信貸
(一)還款方式和還款金額
1 首付款:30%
2 期款:借款人獲得房貸后,須定期向銀行歸還本息
貸款在一年期以上的,采用等額本息還款法、等額遞增還款法、等額遞減還款法和等額本金還款法。
等額本息每月還款額
=[貸款本金*月利率*(1+月利率)還款期數(shù)] / [(1+月利率)還款期數(shù)-1]
等額本金每月還款額
=(貸款本金/還款期數(shù))+(貸款本金-累計(jì)已還本金)*月利率
(二) 住房消費(fèi)信貸的種類
1 個(gè)人公積金貸款:不超過30年,利率低、要求提供擔(dān)保、貸款對象有特殊要求
擔(dān)保的形式:抵押加一般保證、抵押加購房綜合險(xiǎn)、質(zhì)押擔(dān)保、連帶責(zé)任保證
2 個(gè)人住房商業(yè)性貸款:
(1)個(gè)人住房按揭貸款
(2)個(gè)人二手房貸款
(3)個(gè)人商用房貸
(4)個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款
(5)集資建房或個(gè)人自建房貸款
購房的財(cái)務(wù)決策
(一) 財(cái)務(wù)規(guī)劃的基本方法
包括客戶家庭計(jì)劃購房的時(shí)間、希望的居住面積、房價(jià)這三大要素。
購房的財(cái)務(wù)決策——購房規(guī)劃的基本方法
1 可負(fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在未來購房時(shí)的終值+以目前到未來購房這段時(shí)間年收入在未來購房時(shí)的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限
2 可負(fù)擔(dān)房貸:以未來購房時(shí)年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的上限比例
3 可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)= 可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸
4 可負(fù)擔(dān)房屋單價(jià)=可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià)/需求平方米數(shù)
方法一:以儲(chǔ)蓄及還貸能力估算負(fù)擔(dān)得起的房屋總價(jià)
估算可負(fù)擔(dān)首付款、估算可負(fù)擔(dān)房貸;
估算可負(fù)擔(dān)房屋總價(jià):可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸
方法二:按想購買的房屋價(jià)格來計(jì)算首付和月供 投資規(guī)劃概述
投資規(guī)劃準(zhǔn)備工作(環(huán)球網(wǎng)校提供理財(cái)規(guī)劃師輔導(dǎo))
(一)樹立并協(xié)助客戶建立正確的投資觀念。
正確的投資觀念是任何投資規(guī)劃的起點(diǎn)。如果沒有正確的投資觀念,任何投資技巧都難以發(fā)揮作用。理財(cái)規(guī)劃師自己首先要樹立正確的投資觀念,并且將 這種觀念貫徹于整個(gè)投資規(guī)劃制定過程中。投資的本質(zhì)不是單純追求收益,不能僅僅考慮收益和風(fēng)險(xiǎn),投資追求的是成本、收益、風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間這四個(gè)維度的完美結(jié) 合。
1 收益和風(fēng)險(xiǎn)權(quán)衡的觀念。
投資風(fēng)險(xiǎn)是指投資遭受損失的可能性。這種可能性表現(xiàn)為預(yù)期投資收益未能實(shí)現(xiàn)或未能全部實(shí)現(xiàn),以及投資本金遭受損失等。投資風(fēng)險(xiǎn)可以分六大類(見表5-4)。
(二)投資規(guī)劃與理財(cái)規(guī)劃。
1 理財(cái)規(guī)劃一般應(yīng)該涉及現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收籌劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等內(nèi)容。投 資規(guī)劃是理財(cái)規(guī)劃的一個(gè)組成部分,理財(cái)規(guī)劃師需要為客戶制定具體投資規(guī)劃方案。每個(gè)單項(xiàng)規(guī)劃可以具體解決某一方面的具體問題,但僅僅依靠單項(xiàng)規(guī)劃并不能全 面實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo),因此,理財(cái)規(guī)劃必須是一個(gè)全面綜合的整體性解決方案。
2 投資是實(shí)現(xiàn)其他財(cái)務(wù)目標(biāo)的重要手段。如果沒有通過投資實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值,客戶可能沒有足夠的財(cái)務(wù)資源來完成諸如購房、養(yǎng)老等生活目標(biāo)。因而投資規(guī)劃對于整個(gè)理財(cái)規(guī)劃有重要的基礎(chǔ)性作用。
投資規(guī)劃流程
證券選擇。
顧名思義,理財(cái)規(guī)劃師要對市場上可以選擇的證券類投資工具進(jìn)行分析,綜合運(yùn)用各種投資組合技術(shù),確定各種證券的投資比例,為客戶確定出合適的投 資組合。具體說來,目前中國市場上可用的證券投資工具主要有:股票:包括A股、B股、H股等;債券:國債、企業(yè)債、金融債、可轉(zhuǎn)債等;集合投資:證券投資 基金、集合資金信托、私募基金等;衍生產(chǎn)品:期貨、權(quán)證等;其他:外匯、黃金等。
投資評價(jià)。
投資規(guī)劃不是一項(xiàng)可以一勞永逸的工作,而是一個(gè)需要不斷修正改進(jìn)的循環(huán)過程。具體的投資評價(jià)指標(biāo)就是風(fēng)險(xiǎn)和收益。這里我們所說的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是投資組合所實(shí)際承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)和它所實(shí)現(xiàn)的收益率,與投資組合的預(yù)期收益率和風(fēng)險(xiǎn)水平是不一樣的。
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